延迟退休在 2025 年 1 月 1 日正式落地，85 后男性直接面临 63 岁退休的新常态，90 后男性更是要到 65 岁才能卸下工作重担，女性退休年龄也普遍延迟 3-5 年。身处人口结构剧变的时代，85 后、90 后必须认清现实：父母那一代 “退休金比工资高” 的美好时光，几乎难以复制。
! C* X4 h3 s, t: E$ ?! l之所以不能只依赖国家养老金，背后是一道简单却残酷的数学题 —— 现收现付制。# B# I6 B# R- w; |) l/ q7 R! q( c
当前的养老金体系，本质上是当代人交钱供养上一代人退休。父母辈处于人口红利期，工作时交钱的人多，退休后领钱的人少，所以体系运转良好。: [9 f3 Z. _% h
但到了 85 后、90 后这里，情况却发生了逆转：出生率断崖式下跌，交钱的年轻人越来越少；人均寿命显著延长，领钱的老年人越来越多，且领钱时间越来越长。这就如同一个水池，进水口（年轻人交社保）的水流越来越小，而出水口（发放养老金）却开了好几个，而且越开越大，长此以往，水池的水位压力会非常大。- w( O( k) s! e: I/ U% L
所以国家推出 “延迟退休” 政策是必然选择，这一举措相当于同时做了两件事：一是让出水口晚一点打开；二是让进水口多流一会儿。对于个人而言，这意味着工作年限变长，可能 65 岁甚至更晚才能退休；养老金替代率可能下降，养老金与在职收入的比值会降低。1 P% T- Z i( \$ s, v' x4 C9 ^
而养老金替代率，即退休后养老金领取水平与退休前工资收入水平的比率，是衡量退休前后生活保障水平差异的关键指标。世界银行建议替代率需70%以上才能维持生活水平，国际劳工组织最低标准为55%，但我国未来替代率或低于该标准。若退休前月薪1万，退休后可能仅能领4、5千，生活水平将大幅下降。仅依靠国家养老金，很难维持退休前的生活状态。1 v& S: _, v H/ L! B8 n+ N
由此可见，85 后、90 后若想在退休后保持一定的生活质量，就不能将养老的希望全部寄托于国家养老金，必须掌握养老主动权，建立个人养老账户。) i6 V% r/ A5 H6 f
面对养老难题，构建科学合理的养老规划迫在眉睫。我们可以借助 “养老金字塔” 模型，分三步搭建起稳固且有层次的养老保障体系。
9 `3 C1 g4 I; M; H5 K第一步：筑牢基础盘，社保 “缴对缴足”
2 I# u. V# Z3 W/ D' L5 F7 [. k社保作为养老保障的底线，其重要性不言而喻。在缴纳社保时，有三个关键细节需特别留意，它们会直接影响我们退休后的待遇。
2 Q: d! C- V5 Q# t. b, C做什么 有啥用 一句话提醒
\ `% [4 _; G. U M l+ w9 F5 a. K选对缴费基数 基数高，退休后领得多（月薪1.5万按实缴比按最低缴，月领多3000元） 别为省小钱亏了养老金
, N& N: }. n/ s缴够年限 2030年起最少缴20年，不然影响退休领钱 换工作必转社保，年限能累计- p3 a. _8 F7 L3 p5 z0 @' j# X; Y
延迟退休（可选） 男性多缴3年，养老金涨20% 身体允许就划算
, e! z! E/ o7 o8 D2 u/ S, Z第二步：搭建增值层，保险开启养老双引擎
' h" d$ n4 t0 k+ x$ ?' ?仅依靠社保，只能满足基本的生活需求。若想在退休后提升生活品质，就必须启动个人增值计划，而保险则是其中的关键。7 ]3 r8 @: Y) i. B! p; e
个人养老金账户：国家给的 “养老红包”
; V- X& [5 A4 E% j+ P8 u核心维度 关键信息
3 W) K9 S7 Z% A5 ]定位 国家发放的“养老红包”，补充社保养老
2 h* N7 |% j* `$ U. C5 F, p缴费规则 年存额最高1.2万元，支持顶格存入
) y7 Y( a9 g1 g) Y5 p" ^税收优惠 缴费抵税、投资免税、领取时按3%单独缴税
# z @9 H1 F: q1 s收益参考 年顶格存30年、年化4%收益，退休累计近80万元2 X3 I( |1 Y# ~& n7 ~9 s! Y
建议 尽早开通并顶格存入，享足政策福利& B u8 g& `6 A1 u, N
储蓄型保险：锁定终身稳定现金流6 o- r6 k9 G- v, l3 }5 m) B
35岁后建议逐步配置年金险或增额终身寿，作为社保养老的核心补充。
/ N$ |; l+ E% U保险类型 核心优势 养老适配点$ @; \& \. D5 C+ b. J
年金险 收益稳定、退休后固定现金流、强制储蓄、抵御通胀 匹配退休后每月稳定开支，替代部分工资收入! ?3 w' q2 x% I) z$ m& \ F
增额终身寿 保额/现金价值复利增长、资金取用灵活（减保）、利率锁定（不受市场波动影响） 应对养老突发开支，兼顾灵活支取与长期增值7 Q2 D: X9 F/ A2 P/ d2 N+ p0 y. R
第三步：保持续航力，筑牢赚钱根基 G9 w" l t' s) Z" K+ i
养老的本质是“工作期养退休期”，持续赚钱能力是核心保障，可从三方面发力：8 _. f$ s0 q6 x
发力点 核心做法 养老价值
' H9 Z% B7 `4 p/ L深耕职业技能 聚焦核心领域成为专家 避免35岁后收入停滞，保障主业持续增收% f! V6 e& v% p, u4 _7 y8 ~
开辟第二收入曲线 发展自媒体、设计、咨询等副业，收益全投养老账户 长期积累成退休“惊喜收入”，加码保障0 c2 Q0 O7 K( S2 G- _
关注企业年金 求职优先选有企业年金的雇主（企业+个人缴费） 企业缴费是“免费养老投入”，2040年覆盖率或达80%
1 K# l, p2 n+ d养老规划避坑指南
1 l+ K4 b0 Z' o) S0 ]' r在进行养老规划时，85 后、90 后还需警惕一些常见误区，避免踩坑。1 X5 S! p$ B4 m8 g
误区一："现在没钱，等赚多了再规划"
5 k* N: e6 |: G G: _真相是，养老拼的是时间而非起点。25 岁每月存 500 元，按年化 6% 计算，60 岁能攒下 83 万元；40 岁开始每月存 2000 元，同样利率下只能攒下 77 万元。早启动 15 年，反而能多拿 6 万元。/ J) C7 I+ q5 L: @( N
误区二："靠高收益产品快速攒够养老金"
; _, P; l# a4 t; P' G. C养老资金是 "保命钱"，安全性永远排在第一位。盲目追逐比特币、个股炒作等高风险投资，一旦亏损可能彻底打乱规划。记住：养老投资的关键词是 "稳健增值"，而非 "一夜暴富"。3 b$ I; ~: I H. _) c8 J n6 J
养老是自己的责任，现在就行动/ M4 E4 L5 P- A! X
延迟退休不是养老的 "句号"，而是重新规划人生的 "逗号"。对 85 后 90 后来说，我们有长达 30-40 年的准备时间，这是父辈从未拥有的优势。
' Z6 X+ w" A1 L2 \5 C; V. k3 v从今天开始，把社保缴足、把账户开好、把技能练强，当 63 岁或 65 岁到来时，你会发现：退休不是职业生涯的终点，而是自主生活的起点。毕竟，真正的养老安全感，永远是自己给的。
; J# ^% T4 W: J- q/ s养老，终究是自己对自己应负的责任。今天规划好的每一步，都是送给未来那个年迈自己的最好礼物。0 g7 q- |8 V/ N0 T! c/ {
我是Anny保险理财工作室保险岗的吴涵。你有退休之后财务规划的焦虑吗？不妨在评论区分享一下。如果需要个性化定制，欢迎私聊我～ | 
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发表于 2025-10-24 08:25:43
