延迟退休在 2025 年 1 月 1 日正式落地，85 后男性直接面临 63 岁退休的新常态，90 后男性更是要到 65 岁才能卸下工作重担，女性退休年龄也普遍延迟 3-5 年。身处人口结构剧变的时代，85 后、90 后必须认清现实：父母那一代 “退休金比工资高” 的美好时光，几乎难以复制。
5 l7 p" w& h$ X$ m3 @. o* W* O之所以不能只依赖国家养老金，背后是一道简单却残酷的数学题 —— 现收现付制。: }) A3 o5 \3 Z& U
当前的养老金体系，本质上是当代人交钱供养上一代人退休。父母辈处于人口红利期，工作时交钱的人多，退休后领钱的人少，所以体系运转良好。
' j. k+ }: N7 T, N: b5 Y但到了 85 后、90 后这里，情况却发生了逆转：出生率断崖式下跌，交钱的年轻人越来越少；人均寿命显著延长，领钱的老年人越来越多，且领钱时间越来越长。这就如同一个水池，进水口（年轻人交社保）的水流越来越小，而出水口（发放养老金）却开了好几个，而且越开越大，长此以往，水池的水位压力会非常大。 n" ?" D+ @) `3 h2 A' F
所以国家推出 “延迟退休” 政策是必然选择，这一举措相当于同时做了两件事：一是让出水口晚一点打开；二是让进水口多流一会儿。对于个人而言，这意味着工作年限变长，可能 65 岁甚至更晚才能退休；养老金替代率可能下降，养老金与在职收入的比值会降低。5 k7 ~ W1 W' r" i! F( @
而养老金替代率，即退休后养老金领取水平与退休前工资收入水平的比率，是衡量退休前后生活保障水平差异的关键指标。世界银行建议替代率需70%以上才能维持生活水平，国际劳工组织最低标准为55%，但我国未来替代率或低于该标准。若退休前月薪1万，退休后可能仅能领4、5千，生活水平将大幅下降。仅依靠国家养老金，很难维持退休前的生活状态。0 ^1 `3 ^$ H" T
由此可见，85 后、90 后若想在退休后保持一定的生活质量，就不能将养老的希望全部寄托于国家养老金，必须掌握养老主动权，建立个人养老账户。* V# c7 Y+ P1 ]) M5 |/ G
面对养老难题，构建科学合理的养老规划迫在眉睫。我们可以借助 “养老金字塔” 模型，分三步搭建起稳固且有层次的养老保障体系。
9 x+ F" A$ C+ B: E: C& C第一步：筑牢基础盘，社保 “缴对缴足”2 C) t* x% g( \. V
社保作为养老保障的底线，其重要性不言而喻。在缴纳社保时，有三个关键细节需特别留意，它们会直接影响我们退休后的待遇。
7 ~& l: k: R) B! H, t. k+ q做什么 有啥用 一句话提醒
, I) m/ Z/ h1 h9 p& ~1 ]$ U选对缴费基数 基数高，退休后领得多（月薪1.5万按实缴比按最低缴，月领多3000元） 别为省小钱亏了养老金
2 `6 f" L% Q5 m& M# l' M缴够年限 2030年起最少缴20年，不然影响退休领钱 换工作必转社保，年限能累计- L0 f8 |2 a( F6 ? c" m
延迟退休（可选） 男性多缴3年，养老金涨20% 身体允许就划算
' R+ N1 T' j! e6 w) c第二步：搭建增值层，保险开启养老双引擎, v Q2 n# [+ W7 v8 I
仅依靠社保，只能满足基本的生活需求。若想在退休后提升生活品质，就必须启动个人增值计划，而保险则是其中的关键。+ K1 S' E8 Q$ W! ~% R! H# N
个人养老金账户：国家给的 “养老红包”6 s+ J$ W/ C! D. B" E1 @- r
核心维度 关键信息
5 M% A ?3 ]' L9 E定位 国家发放的“养老红包”，补充社保养老
6 S; W! F1 U+ @0 R/ F# F缴费规则 年存额最高1.2万元，支持顶格存入. G l% @" @4 [ V& m9 {
税收优惠 缴费抵税、投资免税、领取时按3%单独缴税
6 L$ X$ C2 v4 i5 {0 `9 l收益参考 年顶格存30年、年化4%收益，退休累计近80万元
% A5 L& E/ F( |* ?建议 尽早开通并顶格存入，享足政策福利, ~: L2 v3 O( H( p9 Y' o# ^% X
储蓄型保险：锁定终身稳定现金流) ^5 c& o: b# d/ {1 Z- b
35岁后建议逐步配置年金险或增额终身寿，作为社保养老的核心补充。. R5 ?7 |" E( d/ L/ y( c: S. X
保险类型 核心优势 养老适配点
0 V1 T3 E# E& @% K1 R年金险 收益稳定、退休后固定现金流、强制储蓄、抵御通胀 匹配退休后每月稳定开支，替代部分工资收入
( I2 C8 h" a0 `3 X增额终身寿 保额/现金价值复利增长、资金取用灵活（减保）、利率锁定（不受市场波动影响） 应对养老突发开支，兼顾灵活支取与长期增值5 ^) ], Q5 N- M8 f- J
第三步：保持续航力，筑牢赚钱根基
" Y& ~0 \& F+ V养老的本质是“工作期养退休期”，持续赚钱能力是核心保障，可从三方面发力：- v. u0 W2 l. V) j# n( ~+ }) {: d
发力点 核心做法 养老价值, k \7 K# h; W/ C" c* o7 {8 G" _
深耕职业技能 聚焦核心领域成为专家 避免35岁后收入停滞，保障主业持续增收
5 L$ j. ?4 x; \) X开辟第二收入曲线 发展自媒体、设计、咨询等副业，收益全投养老账户 长期积累成退休“惊喜收入”，加码保障
4 C" O$ x; t/ l+ a7 j+ p关注企业年金 求职优先选有企业年金的雇主（企业+个人缴费） 企业缴费是“免费养老投入”，2040年覆盖率或达80%9 Q! s6 D( [" \- V! p) Y
养老规划避坑指南
2 v! W+ K' i( @! N6 ]! m在进行养老规划时，85 后、90 后还需警惕一些常见误区，避免踩坑。
5 C8 t0 e6 T" G误区一："现在没钱，等赚多了再规划", M6 n1 H( t- O8 f/ z! z/ E
真相是，养老拼的是时间而非起点。25 岁每月存 500 元，按年化 6% 计算，60 岁能攒下 83 万元；40 岁开始每月存 2000 元，同样利率下只能攒下 77 万元。早启动 15 年，反而能多拿 6 万元。
% ` ?2 S& V: s8 Q V9 \误区二："靠高收益产品快速攒够养老金"7 C1 }5 l" S8 S% p/ B+ q1 p' O0 G
养老资金是 "保命钱"，安全性永远排在第一位。盲目追逐比特币、个股炒作等高风险投资，一旦亏损可能彻底打乱规划。记住：养老投资的关键词是 "稳健增值"，而非 "一夜暴富"。% c/ q% C3 E: }; o: P2 K5 F
养老是自己的责任，现在就行动
5 \) a5 T- j9 @$ w l& L; K延迟退休不是养老的 "句号"，而是重新规划人生的 "逗号"。对 85 后 90 后来说，我们有长达 30-40 年的准备时间，这是父辈从未拥有的优势。- G+ s) i, T+ N. W
从今天开始，把社保缴足、把账户开好、把技能练强，当 63 岁或 65 岁到来时，你会发现：退休不是职业生涯的终点，而是自主生活的起点。毕竟，真正的养老安全感，永远是自己给的。. u( ^) S: a; g. c s/ W* H
养老，终究是自己对自己应负的责任。今天规划好的每一步，都是送给未来那个年迈自己的最好礼物。
; ~) p; g7 K& ^3 k0 m4 W我是Anny保险理财工作室保险岗的吴涵。你有退休之后财务规划的焦虑吗？不妨在评论区分享一下。如果需要个性化定制，欢迎私聊我～ | 
|手机版|Archiver|
( 桂ICP备12001440号-3 )|网站地图
发表于 2025-10-24 08:25:43
