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这几年，银行坏账率年年攀升，网贷行业大洗牌，大量坏账出现。经济进入下行周期，不良资产就出现逆周期繁荣，直接导致后端的催收行业，变得炙手可热。
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然而催收江湖，深不见底。这里已形成一条完备的产业链：前端，黑客网络负债人的数据，只需400元，就能实时定位；中端，电催员先通过电话、短信“温柔”告知后，就使用“呼死你”等软件，打到欠款人手机瘫痪，乃至给欠款人全部的亲朋挚友打电话；而后端，“带着大金链子，浑身纹身”的人，泼油漆、把欠款人拉进面包车“囚禁”，乃至组建了艾滋病催债队，举行“高压生理战”。
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3 U- q+ L: x9 z' t% p5 m8 o这个逆势繁荣的催收行业，已出现极度扭曲、可憎的一面。不停召唤的“文明催收”、“绿色催收”，在高额的返佣眼前，变得细若蚊蝇……
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, E% r+ Y& K2 d& a9 t5 w* I5 X1、黑客前哨黑客小邢，给本身注册了一个“私家侦察”的网名，混迹在各大催收群中。 & q$ U( Y0 D* U$ t- g/ {
这个90后的年轻小伙，每个月靠给人提供催收数据，月入十万。
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" g d& b) X- f6 |/ L! h“我这叫信息修复”。小邢用一个高级的词汇，包装本身的业务，说白了，就是使用“社工库”和一些黑客本领，对人举行隐私信息获取。所谓的社工库，是大量外泄的用户隐私数据聚集地，也是黑客常用的“数据共享库”。只要客户提供负债人的电话号码、姓名、身份证号，小邢就可以查到对方新换的电话、住址、公司，并可以实时定位。“代价很美丽，只必要400元”。
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- Z$ l& Y' Z" m: `' |实时定位，这个听起来像只在科幻影戏才会出现的镜头，小邢却容易可以做到。他做了一个演示，拿到一个陌生的手机号码，很快就能知道对方的位置，乃至办法轨迹。小邢的利用逻辑是，只要拿着用户数据，去社工库“滚一轮”，很有大概就知道对方常用的用户名和暗码，登岸一些可以获取定位的应用，就能知道对方位置。他通常用于获取对方定位和地点的，多为生存类应用，如饿了么、美团等。除了定位，如果运气好，还能获取对方的淘宝账号、付出宝账号，“固然不能转走资金，但却可以得知对方是否有还款本领”。 8 D" G: R- M# k, R1 L
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小邢在此之前，只是一个“私家侦察”，偶尔帮别人查查开房记载、配景观察，买卖很平庸。这两年，催收行业的火热，让他收入大幅度增长。“大部分，是P2P公司，也有斲丧金融、名誉卡还款，尚有追查携款叛逃的公司老板”。
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而像小邢云云，专门在市面上提供“信息修复”的黑客尚有很多。 ( \! t% ^ R0 O8 k& L
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$ e* p( w# I3 [7 `; B3 ^0 X* n2 b/ x2 e在各大催收群中，浩繁类似的工作室招揽买卖，会根据获取信息量的多少，收费300到800元不等。“催收行业最大的痛点，就是找不到欠款人了，我们提供的服务，是刚需”，小邢对这份在多金的行业的工作甚是满意，以为“合情公道”，“我帮人找到负债不换的老赖，这不是做功德吗？” 2 ]: ?4 l1 F# f: |5 \7 W0 f
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这几年，经济出现猛烈的下行信号。7月，银监会国有重点金融机构监事会主席于学军，在一次论坛上第一次透露了一个数据：制止本年5月，中国银行业不良率突破2%。而网贷行业，因风控远不如传统金融机构，多位业内人士透露了“行业秘密”，网贷行业的坏账率，高达12%。零壹研究院陈诉体现，2015年国内不良资产团体规模可达3.5到5万亿元。随着经济形势下行，这个数字，还会以每年10%的速率上升。
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虽是经济下行结下的苦果，但是这颗苦果，却形成了万亿级别市场，并催生了火热的催收产业链条。受益者，远远不止黑客的黑产链条。 # b' d8 F1 O4 v9 \0 \, P$ ^" G9 S, z
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2、电催门道全部的催收业务，通常分为两个部分完成。从温柔到高压，就是一场生理攻防战。第一个阶段，就是电话提示，行话叫“电催”。最开始会温柔的发一条短信，提示“用户逾期”，如果依然未还，就会电话提示。 . C" _ F' V2 E" r- J
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催单侠的CEO李晓炜称，90%的逾期用户，都是不鉴戒忘记了，会在提示后还款。然而剩下的10%，要么没有还钱本领，要么就是恶意欠款。
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战役开始打响。“我一天会给同一个客户打20个电话，反复提示，如果他不接电话，或挂断，我会一连打”，林程是一家P2P公司的电催专员，他们有一整套的“话术手册”，应对客户的各种推诿和拒绝。 9 |, F3 F+ x/ Q: Y/ w2 M, @
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0 p* N" C& n( |' ^然而，如果温柔催收无效后，高压本领就开始出现。
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林程说，他们会在市面上购买一些“呼死你”软件，通过网络软件一连给欠款人拨打电话，“直到对方手机瘫痪”。这还不是最暗中的招数。“我们会给他的亲朋挚友，乃至前男女朋侪打电话，让他身边全部的人，都知道他欠钱”。
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) }2 }+ G" }8 R& H% W/ f! H* G而这些接洽方式，是怎样获取的？ / W* f* n% ]5 W, @, \3 h- o! w7 Z
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实际上，大部分乞贷的APP，都会“读取通讯录”，如果是安卓手机，会静静隐蔽完成利用，如果是苹果手机，只要不通过，“通常是无法完成乞贷考核的”。而通讯录上的接洽方式，就成了后期催收的有力武器。林程透露，乞贷金额不高的用户，都会在公司给朋侪施压后还钱，“着实丢不起谁人人”，然而对高额欠款的人，催收效果则大打扣头。
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3、暴力施压电催失败，催收便进入到第二个阶段：上门催收。 # A+ M0 u- `5 k7 m) |! J- ?
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高额欠款者，成了暴力催收的抢食之物。“5万之下的催收，通常催收员上门正规利用，就有大概催回；而5万之上的市场，则被各地的黑社会把持”，李晓炜称。 ! H: R$ X9 F* G
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通常，到了必要上门催收的地步，一样平常都是逾期3个月以上，颠末多轮“电催”洗濯的单子。也就是说，剩下的都是最难啃的骨头。大部分的公司都将这些坏账放弃，乐意付出高额的“提成返佣”，多少有点死马当成活马医的生理。 + f" o- w. l2 ^0 @5 s2 J$ w
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行业通常的做法是，要返来多少钱，就可从中提成50%，有些乃至高达90%。
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如果按照最低的5万来算，一个单子至少可得2万多。这个价位，已足以让一些人铤而走险。
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李晓炜带着催收员正常上门催收的时间，经常可以看到欠款人家门口被各种血红的大字涂满：“还钱”、“杀”，乃至一些“不堪入目的脏字”。李晓炜还相识过行业中一些极度的做法：直接将欠款人拖上面包车，带到一个偏远的地方或小宾馆，“不打电话叫人来送钱，就不放他归去”。
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而有一些平台，专门给这种难啃的骨头“找消化渠道”。他们进入各大催收群或催收论坛，去收购这些难啃的不良资产，再分发给各个地方的“地头蛇”。“涉黑范畴的利润很高，大概10万收进来，能追返来100万”，某平台的负责人称。
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实际上，暴力催收的采取率，要远远高于正常催收。“这些逾期3个月以上的单，正常催收的采取率是5%到7%，而暴力本领，可以到30%以上，但时间周期也会很长”，李晓炜称。 ' A& [+ D/ q/ j7 T' ^
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某催收团队提供的催收采取率体现，利率低于24%的贷款，180天的催收周期，最高可高达86%；而利率高于24%的贷款，180天催收周期，最高可达48%。 + T0 r* E- n d
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对他们来说，绝非上门一次就能催回，必要不停施压。 + I) l3 A4 X/ o: e9 O2 {& L
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, u* b. V6 l Y, p( N+ C4、艾滋催债队在极高提成的利诱下，一些极度的本领也开始出现。 0 n# e1 M5 X: y% h9 r( I
日前引起公愤的“裸条”变乱，就是此中一种。
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# ]* a. z8 P& p$ }5 @1 N色情还不是最为极度的本领，一群艾滋病构成的催债队，已将业务发展到大江南北。 , v# r3 n! D6 F3 i
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7 g i# ^' J, ?' |一本财经记者找到了39岁的陈田红，很难想象，这个身高不到1.7米的干瘦夫君，是百人催债队的首脑。他的队员，都是艾滋病人，并由他一手调教。大部分队员都是村民，90年代血浆买卖鼓起时，他们卖血养家而患上艾滋病，生存清苦，靠催债养家生活。
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他还特殊训练了一支几十人的娘子军，她们的年龄都是四五十岁左右，他叫她们“嫂子”。岂论什么场合，“只要望见我的食指竖起来，这是一个暗号，她们就立立刻去挠人”。
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陈田红有一只专门接待客户的业务手机，铃声一响，他就知道买卖上门。他险些来者不拒，最火红时，一年能有上百个单子，他的标准是“不杀人放火、不冒犯法律”。久经战场后，陈田红已总结出完备一套“催债方法”。
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前几年，湖南一个大老板欠了巨额欠款，他领导十几个队员突入老板办公室，亮出小红本，其威慑力，“比啥证都好使”，全部的人像避瘟疫一样缩到一边。实际上，小红本是艾滋病医疗救治办公室发给患者的，相当于艾滋病人的“身份证实”。队员们往办公室里安静一坐，拉出“负债还钱”的横幅，就如一个毒气场，全部人绕道而行。 + F, d/ D; `9 z( X' R
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* P( `$ L3 M# t% k; d# k最开始，保安环筢上来驱赶。队员们作势，卷卷袖子。保安就不敢再往前一步。“就算他们再忠心，也不会为了老板命都不要”，陈田红说，“这就是一场生理战，我们在这里一坐，全部人的生理压力一点点增长”。
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有些队员还会不定期“佯装”发病，在地上打滚干呕，口吐白沫，“附近的人吓得心情惨白”。 , L, K% ^; X( E( M3 ]& C% M
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8 c9 B; G& Q8 s, G; g他们险些成了大老板的“贴身人”。老板上车，他们一前一后站在车头车尾，车纹丝难动；老板走路，他们就一左一右紧夹两侧，微笑有礼却打骂不走。大老板避瘟疫般逃到外地出差，几天后他下飞机返来，却看到陈田红已带了两个队员来“接机”了。陈田红迎上去，嬉皮笑容说：“老板，我们来接您了，您辛劳了。”他很享受地看到，老板眼角耷拉、嘴角抽搐。 / p$ W: Q4 ~6 z
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陈田红险些断言，没有两天他们就可以收工了——这种心情他看过太多，这是头脑高压已到达顶峰时的面部扭曲。
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果不其然，两天后，他们每个人拿着两三千的佣金，坐火车返乡。
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而像陈田红一样的催债队，在天下并不少见。在各大催债论坛上，都能看到雇主随处扣问：“那里可以接洽上艾滋病催债队？”也有艾滋病人本身在论坛和群里揽活。 8 q( H& t) \0 k* f: a8 m6 s% \
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7 h9 W- O$ B% G1 T" l( u实际上，大部分艾滋病催债队处于食品链的最下端，分的钱并不多，完成一单，一个人两三千不等，而像陈田红如许的领队，则相对多一些。通常是，一些接到活的黑社会，再来找他们作“獠牙”。陈田红喜欢本身去谈买卖，“和黑社会相助，他们会拿大头，只吐给我们一点残渣”。
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本是弱势群体的他们，将本身活成了大水猛兽，裹挟到催收江湖中——通常他们是最低端，却最伤害的棋子，也是末了出招的“杀手锏”。 6 j& C4 k$ O5 J. E
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5、草泽江湖几时休？“在中国，催收、私家侦察这些职业，都不正当”，北京天驰君泰状师事件所的合资人刘维鹤称。 ( \9 Q' S$ f" E1 \; E! h7 M1 I
然而，这些职业却勃勃发展，并形成完备的产业链。 ( b1 ]! W, i; E. e0 y
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& }9 @; E/ T' L一年前，一家名为上海一诺银华投资股份有限公司提交了公开转让分析书，计划登岸新三板，敏捷引起业内哗然。 0 W: G5 `- z6 A! r m8 d& X
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) }2 C7 x8 [ h; [一诺银华实质上，就是一家催债公司。原来一个从事灰色行业的公司，即将登上官方的融资渠道，也预示着，催收行业确实是刚性需求，在市场的公开发作，已然呼之欲出了。
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只管是混沌之地，但这里确实各处黄金。 ) i4 L6 J% X& U
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' h1 g7 B- @3 u" \2 k原动天的CEO殷宾称，轻微优质一点的不良资产，第二年就可以利润“翻倍”，利润非常可观。比如，100万的不良贷款，平台花10万购买下来，只要找到老赖，和他探究，还20万，就再也不会有人来催债、骚扰他，债务一笔勾销。 ) d- x( t3 s5 R; F4 h- o
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4 C4 Y$ ]+ J0 w- F6 o& v- [云云，就实现了利润翻番。
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. b, k: M9 a; l: a在一诺银华公开转让分析书里体现，他们逾期欠款的催收服务，重要通过电话提示、上门外访等方式睁开；追讨过程全部灌音，并将电话、上门及信函等多种催收方式完备记载，形成完备记载留底。李晓炜也在试图将5万之下的斲丧金融贷的催收“标准化”，对催收员举行定位，同一管理，并全程灌音。
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6 @0 [) a2 i+ V3 _1 H& v一些互联网平台，围绕不良资产和催收，开始了创业之路，试图在混沌的淤泥中，掘出黄金。 : Z* p# `/ L# z: ? @1 b
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4 ~7 S5 _" D9 g履历过草泽的生恒久之后，行业又在自律中迟钝推演。 : n1 s- n1 ]6 J7 T2 a& }# _
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, l! a0 |6 l6 }这是一个充斥着玄色、血腥、肮脏的江湖。这里和长处举行殊死博弈，全部的人，驱利而动，人性最恶的一面，都在这个混沌江湖，被激化放大，乃至扭曲。长处的驱动下，黑客、黑社会、乃至艾滋病人，每个脚色都成了长处环的一个极恶棋子。
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催收的江湖，有刀光血影，有暴力血腥，也有乱中建序。一边是蛮横生长，一边是行业自律——这里也是一正一邪的战场。
' [' k6 t4 j8 L" t# a' a& i N（应受访者要求，文中部分人名为化名） | 
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发表于 2019-6-8 14:25:07