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互联网金融的鼓起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。 % M, n0 N: ]3 `
这个群体，大多由名誉卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链渐渐形成，全部人共同默契，井井有条。 ( ^# t* f1 ?( B
骗贷者获取一套虚伪资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一得手，人就消散，成为永世“坏账”。 . ^: R2 \" b& N6 n9 b
而很多平台为了“冲量”，故意低沉风控门槛，沦为骗贷狂欢。
, F- t! O1 ^4 Q2 ~' B* h 如盛世阴影，他们罗致期间红利，并化为这个浮夸期间，虚伪繁荣的泡沫。 6 I; l* d& p7 T% h6 U. e0 @: T0 x
01 探金者：谍报中心
6 y B9 k0 S! X9 b8 y& h 骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去探求风控规则。 $ Y6 y8 O+ b) N3 S! m' D! Z7 W
他们是赴汤蹈火的先头队伍，是网络谍报的“侦探兵”，网络的信息，为后方队伍提供战略摆设。 & x$ A- J6 L6 U
: U1 G3 U; E4 N 陈昕冰就是此中一员。
; l# l7 v7 O. p7 C9 v6 t 90后的他，结业后，就泡在各大玩名誉卡的论坛中，是典范的“玩卡一族”。 1 d4 s* s# z4 x; q
他手头有几十张名誉卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得入迷入化。 7 ?7 m) \' h ?3 s: F
一连一年后，他发现名誉卡险些都申请过——他面对资金断流。
* b: Q) w" _" p: |2 E0 T% u 2013年，互联网金融崛起，新的消耗期间到来。 $ d$ E8 Z' [" F$ W9 o
互联网金融发展史中，开始两年，是P2P期间，人们利用P2P理财； 9 c8 }9 ?" C2 ?7 `* i
期间步履急忙，如今已进入消耗金融期间，人们利用现金贷、消耗贷举行提前消耗。 " } O" `1 E2 U0 J8 A
让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消耗金融平台，风控比银行简朴太多，只须要网上提供部门资料，就可以放款。
, l$ p0 Y4 [: T8 u 用玩名誉卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。 1 I) T: h; j/ h ?# ]8 F
陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。
0 ~. u5 A4 d! b0 \6 ` 他专研各个平台的规则，并将履历，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。 * H8 L0 N0 D; O! T) V7 N" u
2015年，他开始将“谍报”变现。 , o/ r K: t! o. U8 d9 P' d/ C% x
他组建本身的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他创建起3个千人大群，赢利150多万。
! ]/ `! {, Y8 \9 w- Y* b! j K 他定期会开一场视频课程，每个学员须要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可赢利近万。 4 m# t4 n2 y) o# G% Y
而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。 . W% @: W& f6 W; u
陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才气出真知”。
$ U2 Y3 G, P0 p5 w/ U H& ~ “很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简朴的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直风趣”。 ; Z2 _% z% p; ~& [5 l \. q' w
好比一些平台，无视好坏户（所谓黑户，就是征信纪录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过名誉卡和其他借贷纪录的用户），只须要填写实名制手机和身份证，就能下款。 / K1 ~$ y E1 P$ n/ L5 f
他将这些规则，集结成攻略，逐日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。 8 P, w8 E' c! F' \! _3 n I: {5 j
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▲共有文件“1415”个 + U/ ]# y0 A. M/ a3 R
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▲通关秘笈 8 s+ S9 y- p( Q* c4 J2 M. t
就像一场打怪游戏，当你得到了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一起流畅，击败Boss。 9 A* J$ e- G- P) A% q0 T
陈昕冰就云云，一边帮学员乞贷，乐成下款后，收取10%的“服务费”；一边将乞贷履历输出，收取一些“会员费”。
" P( w8 r2 c! n1 v& T( t 这条“闭环的产业链”，他每年轻松赢利200多万。 4 G: T- u( m t0 B
而参加陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。
4 j" a+ j3 A1 Q 学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包罗大量的骗贷者； 4 P! a4 n* ~3 ~0 z4 g$ h
另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一样寻常服务费高达10%。
0 ]3 J# i. `6 Y1 N# G 末了一种人，会将这套技能，拿出再卖，创建新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。
" F% {" J7 U$ \" _* f 据一本财经（ID：yibencaijing）不完全统计，如今市面至少已有几百个如许的QQ群，会费要99到数千元不等。
3 b8 F! Q* k% t2 U 这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。 3 I& U- j( z1 R1 Q
在一节讲堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永久不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？” : e% ^( k- ?7 M& i& C
陈昕冰和背后是十万的助贷群体，寄生在产业链的前端，成为了掘金的谍报中心。
2 K' d8 q# p8 ?: {/ e; A 陈昕冰更喜好一个称呼，叫“探金者”。 $ i+ h( c* y' e
02 骗贷者：罪行的门徒
r$ y7 t/ C2 [% k 探金者提供了富足多的谍报后，最为罪行的门徒——骗贷者才迟钝登场。 ( _7 z, |0 U$ l- \; W6 K+ l8 H ]- ?
在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。
- ~% u$ v' z: Y% q/ E6 Q; y; g7 R 他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚伪资料，混迹在各大借贷平台间，赢利几十万。
+ p5 X( N' l/ Y9 _ “骗贷的第一步，是搞到一套完备的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，代价在1300到1500元之间。 & q+ {. Q2 h9 _& g: }% O" O
小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那边搞到资料。
( {. K1 v4 r* O6 _) G “身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开贩卖他的库存。 8 c5 E" }7 H3 c/ d% U& }. q
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▲可供挑选购买的身份证 4 t- O) w- i+ n2 s: }
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▲身份证、电话卡、银行卡全套资料出售
- ]) a8 d+ s7 s! n& |6 L5 g: m “身份证有很多泉源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，搜集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证网络起来“销赃”。
- H9 W- ^3 n( i; t d& G( ^8 j 老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。 9 w# K \/ S2 f
身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上辨认一个人的紧张三要素，当你具备这些，根本可以以假乱真。 s1 C* _/ _) ~: s$ m
“这还不敷，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，乃至有灵魂”。
/ h/ R; m* `- {" l3 b3 U$ ]5 i 小白买了几个自制的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、付出宝、微信等常用应用。
- j+ ]( o, T: R# T2 Y+ ` s! N 他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋侪圈会常常晒自拍；
5 \! o( z+ ` y8 J, { 而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名利用员，月收入5000……
2 W1 i2 O- [4 T V7 e: s “包装这些资料，须要精打细磨，完全进入脚色，偶尔间我都以为本身的品德有些分裂，”小白一样寻常会将一个身份养上几个月乃至半年，才开始利用贷款。
* }# A$ l- K6 f, f1 A6 g 就像在玩一个养成游戏，给游戏人物逐步注入性格和特性，终极一举通关。 , e2 h) q1 t' d
好比，人物须要一个工作。小白会填写一些大的工厂，好比富士康，再填一个须要转接的工厂主机。
" U3 W% \6 A7 W* N2 m 别的，小白到附近的阛阓，找一个专柜，电话就填写阛阓电话或专柜的中国区总机。
$ V7 b5 `# K4 p/ o$ n! ]- v “这两种方式，信息真实度很高，实际考核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。
7 A+ {' { w0 u$ P6 Y- `7 t& |7 q& I 对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后本身购买一部座机，公司电话换成本身的号码。 - Y3 J8 |9 J+ `9 [0 F5 K- f! d
除了工作单元和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。
& U4 `" l0 W" b+ m( ?0 F$ C0 d “可以本身PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只须要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。
8 |6 t4 S( u- L2 s; P( ?: D1 M 而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。 , j0 c$ b; T9 o$ |
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除此之外，小白会连定位都做些修改。
j* j5 S$ R3 F2 _ 一样寻常来说，与定位在农村相比，定位在多数会的通过率大大进步。小白就会利用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。 2 { s$ W: N" v
; B4 P- R8 N! ]. U# M0 w: |* K▲注意左上角的模拟器 # I7 ^' R: e6 O5 E
一些平台，还须要半年的银行流水，证明本身有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。 " H5 ~$ Y0 R' W
如今，借贷平台常用的一招是，要求读取乞贷人的通讯录、短信。 0 O, S% F: Y4 V
其重要目的，就是从通讯录中探求，是否有参加“黑名单”的人——好比已证明的骗贷者或老赖。
2 N; f3 Z- `. s' g 而从短信中，是为了探求多个平台乞贷的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
4 I- r- v/ n8 H9 W! U+ c 如果这些都存在，无疑，这个乞贷者是“高危”的。 4 \8 O, M: @8 z7 o
以是，小白会在借贷前，包装通讯录：
7 J8 _% L0 w) F ^# F 删掉黑户或老赖； / V: V2 z. E$ _. ]; P" `
删除不干净的通话纪录； ' b& d/ ?* y1 T2 e1 |/ @" e
删除短信中关于借贷的信息。
, a2 _" P2 u1 V6 G) P( G9 E 别的，另有一些平台要求读取邮件，其目的，就是检察用户是否有名誉卡。 ! k5 | @# h# S; t
一样寻常能通过银行的考核，办下名誉卡的，是借贷者的紧张加分项。 ; }6 `) f. ~( i/ i" k5 V+ }
小白依然有应对战略，他有一些“小工具”，专门用来伪造名誉卡账单——任何银行、任何额度、任何消耗纪录。 : {/ x* P G7 Z% g
+ Q+ [& l) I: |7 }$ J3 m+ M" u% a 一样寻常来说，云云包装一个完备的贷款人物，大概泯灭在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。 5 D# T% {; I% P, s5 w. P7 O
“也不是全部的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比力贫苦，”因此，小白须要把握全部平台最新的规则。
5 ?8 R, p) _3 v8 i 在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一样寻常新建立的平台，风控比力松懈”。 4 w1 a5 [8 |7 d+ Q
一个身份，乞贷20到30个平台之后，下款率会越来越低。
/ q- W W, |5 q& Q- ] 缘故因由是，很多平台在借贷时，会进入央行体系查询征信，而这个查询动作，也被纪录在征信体系中——这也意味着，乞贷次数越多，纪录越不悦目，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。
. `' i5 M6 O& e X4 n 一样寻常乞贷到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永世关机乃至抛弃——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。
L$ E$ F2 d4 m3 G, w 小白就云云，用2000元的资本，骗来20多万。
* D% `" o; a2 y5 t9 x! J/ u: ?) h 而类似小白如许的骗贷者，并不在少数。 ) w4 J) b' ?2 L: ~; x
“匿伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交换过，各人都是“老司机”。
; m1 U) q# ~0 B! o- b+ p 险些全部的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。
; `( s5 t5 M) N S7 O 一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，效果回款率不到0.3%——大部门人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。
% V' O1 E5 w- O 他们是这条产业链中，最为暴虐而霸道的攻坚队伍，他们攻城略地，进退自若——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无丧失。
2 A* u' f. }5 e 任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。
/ C+ R2 B) w @' p 03 内鬼：致命一箭
6 B) C, x! a0 S' Z) U, w& f 除了单兵作战外，诸多骗贷者是表里勾结。 5 {" W! g+ k7 T1 x7 j. T4 U
像陈昕冰如许的助贷者，固然能提供风控的大概规则，但谁会比乞贷平台的内部职员，更熟悉风控规则呢？
/ h+ D* C% w' B 张远是一个借贷平台的客户司理，他已资助几十位客户，通过了风控考核。 ( w" L8 l: @6 N; C: ?
“有些规则，是极为过细的，只有内部职员才大概知道”，张远称，好比信审职员打回访电话，假冒翻纸或打字的声音，“如许的配景音，更为真实”。
; r! w$ H, E; X, H' y' B 知道全部细节的张远，才是最为可骇的内奸。 ! S) x, g: w5 h$ q) x7 k! p! u
& z9 l5 ?7 i0 F5 z5 K2 Y* Z 曾经有一个客户，急需10万块钱，到处乞贷碰钉子，到了张远这里，却包装成了消耗贷，一个下战书便搞定。 8 h! ~ l9 ~/ r" j; ^3 U8 n
消耗贷，一样寻常会控制消耗用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现毛病。
/ ?$ O; R* C) D" ^+ b5 l0 } 一样寻常须要借贷者提交一些证据，证明消耗意图，消耗贷公司才气放款。比力常见的，是提供消耗公司的发票，大概消耗条约。 . F: Z& D# H" I+ W6 w/ p
发票有税点，因此张远就从条约入手。
4 U) T! d: _* p# @) p 张远找了一个开小装修公司的朋侪，用其名义和客户签署一份“假的”装修条约。
: Z4 ]; h5 d2 m1 W) U 一样寻常消耗贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。乞贷人只须要提供一个朋侪的账户，伪装成装修公司管帐账户即可。 . @& R- Y9 l7 t# y
然而，类似张远的客户司理，还只是小生意业务。
& o4 \' v, i \9 \8 U# H 一些客户司理，会和一些中介公司对接——客户司理提供规则，中介公司批量包装。 $ k0 `& S! K5 _4 m
一些恶性的骗贷案件中，客户司剖析和乞贷者一起“分账”。
" `( W) _5 n" m. n$ r7 Q9 C. ~& x8 t 捷越连合也曾遭遇过类似变乱。 % S8 ?) K- j I0 L4 }
客岁一个乞贷者逾期，催收职员电话催收，对方回复：“我借了5万，你们工作职员拿了5000，凭什么都要我还？”
+ d7 B8 i: r- S& ]9 U, r “风控的核心之一，来自于内控，”捷越连合的连合首创人兼首席风控官王晓婷称。 * p2 ^0 t8 S0 v9 W5 C
表面杀进来仇人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人背叛，即便城墙再结实，也将功亏一篑。
) W% o7 x! E5 H/ U& h; A6 w 无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让民气寒，且最为致命。 + f1 l( c5 c4 C* e/ b# P! e( [
“这里和长处走得太近，大多时间，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。乃至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户司理的业绩，大比例和乞贷人的还款额挂钩，而不是只参考乞贷额。 5 v$ P! C$ K' e( ]+ V% h8 o9 X
“除此之外，还须要不绝修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开辟。
$ t8 D" L( }! J" c) z5 H8 g2 Q7 m 在欲望和长处眼前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的暗中欲念。 ! Z; n7 b5 ` @8 v& t \" i
04 最好的期间
+ }4 P& J0 g% u- } 骗贷成了互联网金融期间，难以规避的隐痛。
# o% R/ H" X% `: } h/ p2 \ 每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。 6 n0 V0 W7 p. c/ F9 ~- m
王晓婷以为，可以鉴戒银行模式：几家银行结成同盟，共享各家的敲诈数据，一家的丧失，不会扩展到其他家。
5 u; {3 U$ e. Q( z3 {0 \ d 银行的数据共享，是央行逼迫要求的，而互金行业还没有类似政策。 & g# M2 V0 U8 n
一些平台也曾高声疾呼举行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。 ! j9 j; k6 Z( S, ?4 ^
“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部门的平台，在权衡中每每被自身范围性击败。
. t( }8 ]2 o, m/ g. C 另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。 3 t; P/ E# {# i9 c9 W# D; u( s
从前的银行名誉卡风控，有面审乃至去工作单元实地调研；而互联网金融只须要在网上填写资料，就可放款。 ' F/ t9 G3 S# e5 q
两种风控维度，千差万别。
2 s& ^& N ^; F+ u: k 银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？
% }- o3 z+ o7 b 而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。
% P2 p9 ~' o* X “我们给出的发起是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，乃至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。
w) w' p5 Y" J9 W$ |( m 冲量，天然是为了一份美丽的用户数据，给VC投资人一个交接，也是为了下一轮融资的估值。
) C2 p" x2 ~# {- C0 V/ a" O 这个光怪陆离的期间，偶尔让骗贷者都感到狐疑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而抽芽不久的互金平台，却对他们若即若离。 5 x- |( }8 E1 U2 u. c/ w5 ?
在互金的黄金期间，骗贷者也成为此中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着期间红利。
5 y' q# H- I1 D0 K; q “春节、国庆、中秋，这些巨大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。 9 V$ i8 ~ o" o9 V3 L' |! F
又相近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。
) }- L4 P/ \1 O) i( o “撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底标语，立马一呼百应。 # A& R, ^: _. I' Q5 N V- q
互联网金融，已从P2P期间滑入消耗金融期间，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。
9 z. q: M' @9 r+ R! p( P 对于我们来说，这是最好的期间。 1 m4 d; W2 H+ I! r
对于骗贷者来说，也是最好的期间。 3 x3 _1 w) z. ~/ t! d4 ?
虚伪繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场谨慎的骗贷狂欢，将怎样收场？ | 
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发表于 2019-6-13 00:50:41
