（一）正确定位! B4 l, c: o$ o
做小微和P2P的关键点有三：一是风险，二是风险，三照旧风险。
+ G+ V" ~1 _: M- f& A做小微你躺下了，丧失的是钱，而做P2P你一旦要躺下了，丢的有大概就是命。假如风险控制不住，跑的越快死的越快。渐渐走，活下去才是我们的根本宗旨。3 S/ Y+ u* @8 I3 q1 B. `
原则一 规避风险
. s' l% s$ u, V3 g% x风险就是不能确定的伤害因素。风险既是我们的仇人，也是我们的朋侪。风险不要发生，靠判定、防御、制止、堵截来防范。风险发生不要怕，靠本领、专业、意志、办法行止理。
9 b* g& I* f9 m, X! Q3 w风险和收益是什么关系？3 b4 R: N. ]0 H0 \2 C2 ^& ]
- e5 n; N! V0 `- 高收益肯定高风险，高风险不肯定高收益。. n* l2 _, C8 x
- 低收益肯定低风险，低风险不肯定低收益。
# `2 Q2 H8 K( H' T - 通例是利率高—收益高—风险高。* b. R9 `; K. }' ?* ^- Z6 c
- 差别的利率会自动的选择差别的客户。
" m& `0 [5 P1 @ - 风险定位的终极目标是零风险。零风险是捏造的、是不大概实现的。
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原则二 找准位置 Q$ i u @, _8 ~' F+ P1 A
夹缝金融、草根金融、次级金融。3 u6 S/ ]; i' r, j E7 S
原则三 包管现金流制止短贷长投。制止出现结构性和体系性风险。
. C9 Y( m$ [7 Q+ }' v; S. V原则四 突出特色
, n5 E% g) o( h) ?5 {3 G小微的客户每每是“短、小、频、急”，针对这些特点做出本身特色的产物。
4 { h8 ?( r: {% n! w原则五 形成规模
0 h$ N2 a. x9 g原则六 营销轻便4 e% P3 r2 ]3 _3 k5 B7 B+ a
原则七 容易把握
" n- J; R& T: ]" _" P原则八 便于工厂化" T0 ]9 L1 |$ w- C( l( }; z; `) d
（二）尺度流程
4 N+ ?* A# R9 _$ s- f6 m打造“流水线作业的信贷工厂”：
0 s0 d8 t- l; ?% ]为了可复制。
; v1 l6 U, P6 |) S( X% k5 B P为了上规模。
3 X8 y2 v O4 z" w: m为了可一连发展。+ u1 Q7 N- Y+ l, r4 x
制止公司的生死生死就在老板一个人身上。' E& H* b' @$ h3 t% ^5 K4 A
制止情面、人性管理，要的是制度管理。
/ G. m1 R! g! V1 u0 G举例：
/ g0 @' K- k3 {3 ~三稳——家庭、居住、收入（工作）。
5 D7 N! X+ T. w% C8 T三品——品行、产物、抵押品。
. `# g: a5 {+ X5 w三表——水表、电表、工资表。
6 h! Y, p( t, k, H" O比如中餐和中医。7 Q% c! O# B7 \: Q( O+ b
（三）贷前观察
7 Q6 S8 S# N- h贷前观察是全部银行、小贷、P2P等等，往出贷款部门的重中之重。对此的研究、探究、理论、授课五花八门，归根结底就是两条：2 v$ ^1 n. n( ]! h
3 n" I: u* _3 G$ v1 ]' m让不对称信息最大限度对称；让软信息最大限度真实还原。
4 K1 B* {/ c* M( ~( I客户还不还款就是取决两大因素：
! e& K, t. y( y( T: X5 O( d) f一是还款本领，二是还款意愿。
' k! C* T0 [! O( o2 g+ w5 d; a- I* f让不对称信息最大限度对称—管理的是还款本领标题。让软信息最大限度真实还原—管理的是还款意愿标题。0 w) |2 Y6 M3 H+ n+ q5 S* B: l3 d
第一、让不对称信息最大限度对称( Y" P* Y# X5 |- J/ q+ k
重点是财政信息，管理的是还款本领标题。
+ p; ~3 Y2 M* S2 p
. j+ G& o- U& s不对称信息，指在生意业务两边对有关信息的相识是有差别的；把握信息比力充实的一方，每每处于比力有利的职位，而信息缺少的一方，则处于比力倒霉的职位。
% W) m" D8 y' L: b凡是被骗、被骗等都是信息不对称的效果。3 x8 t' s* D% t8 G ?) ?! L
典范的就是二手车生意业务。! A( Q5 |6 i4 \7 \
对于我们放款的和客户之间永久是信息不对称的，由于他们不消对我们其他信息的相识，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。
+ |# o- f i: d5 l4 l# D" ?$ U% g而我们要尽大概知道他的全部信息。
! k4 c0 t; F' {我们和客户之间形成信息不对称的根源是当局几十年的不作为，导致的征信体系不美满的效果。
: N+ [6 U( S. p4 |+ Q% @我们做的是资源买卖，什么是资笔器义？4 p4 }6 l( h& L& M* Z! Y
抵押品永久不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款擦鲱佳。: c2 `; U; z. ]8 {* I' X1 N
由于好的抵押品在银行，我们永久是次贷；
! `# o( N4 [9 F, t" t% Q地盘、房屋、车辆。不能做资产公司；; g% E* P/ M1 k3 |1 {
企业每每是三套账本，我们要最真的；
+ ?& g; m$ H6 p8 M' L5 X6 o非常便是妖。) C r9 K( k4 D9 `3 j6 G. [
谎话就是诱骗的开始。现实的利用方法很多。
+ X, X- b* V0 {( u! J" G N; n6 T( s% e
- 最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖；! M3 C C7 K. P
- 通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等；
2 m" x# z( P* N% b( C* W7 c/ g - 客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等；
% @1 a3 b( E- s2 X2 o( I4 N/ l( n3 T - 和其他的偕行业比，左邻右舍比；看将来发展趋势。
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第二、让软信息最大限度真实还原1 b: J# a& u# f+ \0 K: v9 i& E' |! K
告急非财政信息，管理的是还款意愿标题；软信息不能用正确的硬指标来表现，黑白正式的、暗昧的、推断的、知觉的；说白了，不能清晰表达，不能正确量化；张三品行好，李四品行差，什么程度？但各人心田又都清晰的东西，就是软信息；软信息对相识客户的还款意愿非常关键。
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- 年龄与家庭、与产业、与谋划汗青；: N* c- W' t Y2 {. [
- 家庭与父母、与爱人、与兄妹子女；; Q/ B$ w; J3 |* p+ T
- 谋划场所是否匹配、企业文化、谋划理念、谋划情况、员工状态等等；
; h6 \; [" R* P- H5 r1 j - 交通工具，养猪开疾驰、小贷开面包；) E, F) {8 `" v/ d
- 言谈举止、爱好爱好、交友圈等等；上卑鄙客户以及员工、朋侪评价等。
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（四）贷后管理
% X+ R" O/ D- o" \* }$ A# N# |贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有用回款的过程又是一个良好的营销时机。/ s. P! g4 B5 l9 P% G2 D
贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消散。/ X5 H/ i$ ^, L
只要企业不绝业，客户就不会消散，贷款就不会全部丧失。; |7 A, h( O @# Y. F; T
容易休业的人:
# B) o2 C7 T% p% p0 x1 H! g* k* z3 P/ A# {1 x- ^4 Q" J u( S
- 沟通本领强的人。 M; M: n$ D! r7 t& {9 P# l9 M
- 善于和当局、银行打交道的人。
. Z5 P3 _8 [; {4 d- }9 y - 特别想着名的人。( L5 \* e' {- C# B( f" C
- 好面子的人。
9 L" m$ @6 H. x2 W - 头衔多的人。多元化发展、尤其不相干联产业多的人。
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不容易休业的人：2 q+ ^: H ^7 C( D7 y- p
! k; c- C3 S- L- 相对木讷的人；" c ^4 a9 H5 `: V
- 被老婆管住的人；
. i$ ~* B% q" t1 J - 作息、生存规律的人；+ o5 M i7 E& |
- 胆小的人；
6 l2 n5 p- ~' Q! S - 怕着名的人；企业和产物笃志的人。/ M5 l8 d' d5 H3 J
7 V( J7 L# l Q% a' d+ H贷款企业出现危急的预警信号：8 X2 n. |5 v5 E( Z# ?( U
! ~) J' H$ e V) [! h$ X! D' c! u- 老板不接电话（包罗不接别人电话）；: i4 c8 V8 ]. ~' w: v
- 工资发放非常；
5 B3 c% ^; o4 k8 P) U - 存货量一连降落，运动资金短缺；
3 i! i0 m _% X8 I7 u ? - 一连的水电费、通讯费欠缴；
. X' s/ z( k, N- O - 账户资金干渴；
7 o' P$ L; L6 L9 Y# n' N& X8 Z - 贷款没有用于企业；0 N- o7 Q+ ?. E9 T; h% s2 O
- 能抵押的地盘、房屋、资产全部抵押；5 a ~5 Y0 j. ~& X C: _/ Q: |
- 老板非常消耗、资金非常转走等；员工忽然镌汰、焦点职员变革或离职等。- v7 O- V7 C! @8 i
% O$ J3 d7 e% M9 q; {$ G" ^# G（五）逾期催收
! W0 x3 @+ X. h* m2 Y d逾期催收是整个贷款运动末了的、关键的、告急的部门。由于只有收回的钱，擦霈得手的钱。逾期一是还款意愿恶化，二是还款本领恶化。
. P! H0 s* p* m) f w3 G0 h! k+ I分类：4 G" {+ i5 U5 w! b* d
还款意愿和还款本领良好，因特别缘故因由没能按时还款。—给予体谅，以后制止。偶尔性，不经常碰到。 U( E/ I! u( e, t q: p Y; N
还款意愿良好，还款本领出现标题。如天灾、人祸等。—调解筹划，增强关注。肯定性，贷款本身就如硬币有其两面性就如车两个功能，载人和肇事。# Y' I2 ^1 C. l( V
无还款意愿，有还款本领。这种人属于恶意逃债。—重点打击，绝不手软。恶意性，就算是净化社会风气，净化市场，也必须果断打击。- k, G6 s& W) \
无还款意愿，无还款本领。起首启动内审，看本身家的业务职员有无表里勾结的道德风险。—采取综合步伐，救济多少是多少。1 C) Z0 _0 C# ?% u2 N2 y% R
主观性，我们的职员裁β业务欠好，也不怕我们的产物欠好，都可以调解。就怕内部出现道德风险，假如不果断的处理处罚，后患无穷。# D/ [; K6 d; `+ z/ |
逾期催收的详细办法：
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- 果断不能暴力催债；
$ K8 c& ^' K5 w8 S( i - 速率是态度的最好表达；9 o" s+ s7 S+ \/ e" e) d
- 刚强的意志最告急；6 [0 C% |3 V8 V3 t6 j+ Q
- 职业化、专业化、不带感情色彩；6 P8 x! H( G4 E! h+ F( c7 f7 e4 Y
- 人多势众。一人谈，多人看，给对方造成生理压力，眼睛共同盯着一个地方。举着的手比落下的手让对方更恐惊；
: H# A+ `" o, @# }6 Y - 自动营造氛围，故意找不到本人；
! o: x( W% X$ w& K1 G - 给多少拿多少，表明意志和刻意；& {- f, c; t7 K
- 推行完备的、须要的手续；
' o! e; n% d/ n( E) q( c9 h/ L - 态度果断的不喝对方一口水；本金+利钱+罚金+催收费，合计起来。; V4 F: R! r. D5 [, I5 p* I; o
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发表于 2019-6-14 14:47:59