（一）正确定位$ k( a* E! Z7 t/ f5 n8 i n, j
做小微和P2P的关键点有三：一是风险，二是风险，三照旧风险。
* e$ u/ r. H- M! M" G9 M& t; R做小微你躺下了，丧失的是钱，而做P2P你一旦要躺下了，丢的有大概就是命。假如风险控制不住，跑的越快死的越快。渐渐走，活下去才是我们的根本宗旨。
( I; n- b- _& w E原则一 规避风险0 S% a$ F: J& i8 \
风险就是不能确定的伤害因素。风险既是我们的仇人，也是我们的朋侪。风险不要发生，靠判定、防御、制止、堵截来防范。风险发生不要怕，靠本领、专业、意志、办法行止理。' Y, Q' H4 q: {: @3 \3 k& Y
风险和收益是什么关系？: A& Q1 p, c# z0 S' l8 p
4 M5 G5 `- h: x7 Z- 高收益肯定高风险，高风险不肯定高收益。8 q5 g! r2 n: o5 i; B% v
- 低收益肯定低风险，低风险不肯定低收益。" J) r4 Q2 E2 e7 r0 f* W
- 通例是利率高—收益高—风险高。
6 X# }6 R; z0 F! s" Z1 b - 差别的利率会自动的选择差别的客户。
* `. m! d7 a4 N - 风险定位的终极目标是零风险。零风险是捏造的、是不大概实现的。' P" f0 n( Y2 ^- z4 x9 u
" ~2 n0 W9 F0 O- b原则二 找准位置
) j, e/ n: h6 J# F夹缝金融、草根金融、次级金融。
7 E7 H' e2 {( D/ d0 u原则三 包管现金流制止短贷长投。制止出现结构性和体系性风险。
' i0 r/ q6 j2 h" P原则四 突出特色
7 W U/ B- E9 w: J O" K+ z小微的客户每每是“短、小、频、急”，针对这些特点做出本身特色的产物。
# z5 J! X/ ^, f" H% m- }' l原则五 形成规模
) J6 v' @$ i3 V# v" Q. o原则六 营销轻便, b1 p8 d# p# G; E- \7 @
原则七 容易把握
% F9 a0 h+ W. H; K, b% B" w原则八 便于工厂化
( ?1 A. O* ]& ]$ Y: i# v3 V（二）尺度流程
' ?0 C# N& A/ ^打造“流水线作业的信贷工厂”：# p8 M1 r3 j4 i
为了可复制。" y5 B# c/ x2 w% t- E9 S# m* Z
为了上规模。
2 i) {5 z( z8 L1 B$ F6 O为了可一连发展。
* h% C; L1 Q6 E5 x6 F制止公司的生死生死就在老板一个人身上。. S: s8 u9 e7 N! Z. |$ Y# ^4 B
制止情面、人性管理，要的是制度管理。
% G W# B2 x. ]* Y1 f3 Y举例：) S/ ^9 S0 l5 @% h3 k1 x9 ?6 N3 n
三稳——家庭、居住、收入（工作）。
( i7 n; Z) t/ {三品——品行、产物、抵押品。
: i$ O& a A. z- ~. i/ S' M5 z; Z三表——水表、电表、工资表。- O/ Q7 N8 q' y% C1 F
比如中餐和中医。
3 p; r0 C3 f8 }- ?" [& a（三）贷前观察
4 z- s$ K' n9 ~贷前观察是全部银行、小贷、P2P等等，往出贷款部门的重中之重。对此的研究、探究、理论、授课五花八门，归根结底就是两条：! u" p6 }' B. O2 L8 c
2 D; V- o. R- ~3 x2 E8 j让不对称信息最大限度对称；让软信息最大限度真实还原。. F6 f/ h0 ~( P8 m* n
客户还不还款就是取决两大因素：
& b& f; e y0 Y( R% z一是还款本领，二是还款意愿。1 t/ r+ h1 \6 M2 f
让不对称信息最大限度对称—管理的是还款本领标题。让软信息最大限度真实还原—管理的是还款意愿标题。
$ B6 v) g& k9 o" [6 S第一、让不对称信息最大限度对称9 k# u( J6 p* [ k
重点是财政信息，管理的是还款本领标题。
* X! z+ l5 Q( p( B
& p/ e0 C1 ^# n: [; ?7 ]( o不对称信息，指在生意业务两边对有关信息的相识是有差别的；把握信息比力充实的一方，每每处于比力有利的职位，而信息缺少的一方，则处于比力倒霉的职位。, B! N) H8 w7 P- G" g" c
凡是被骗、被骗等都是信息不对称的效果。
8 |6 \$ l- \) R- L典范的就是二手车生意业务。# y% P) D N, K5 w
对于我们放款的和客户之间永久是信息不对称的，由于他们不消对我们其他信息的相识，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。: w) Y" N* H m8 i) r7 {. W# i
而我们要尽大概知道他的全部信息。3 Z( x W- L: R# _( x
我们和客户之间形成信息不对称的根源是当局几十年的不作为，导致的征信体系不美满的效果。
0 ]& }. E! ?9 ~3 O( `我们做的是资源买卖，什么是资笔器义？3 m& J. u" G/ c$ z* h E; |3 X
抵押品永久不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款擦鲱佳。/ ]! n% G k9 p
由于好的抵押品在银行，我们永久是次贷；$ V- V% x0 C0 K2 b c. i5 k
地盘、房屋、车辆。不能做资产公司；
# }5 F2 K+ m6 |" c企业每每是三套账本，我们要最真的；
& m% a7 P/ g& `, L, N非常便是妖。
7 u. r) j- ? L8 z. j& N谎话就是诱骗的开始。现实的利用方法很多。& e6 y; _; c! W8 ^
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- 最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖；: K+ @' B3 q& J- q* ?9 g- _( \/ l
- 通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等；
" D [ T" v3 c I: K$ Z# b, g - 客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等；
^; l0 c; K, P, M9 W9 k - 和其他的偕行业比，左邻右舍比；看将来发展趋势。3 M7 d! ?+ a y' q7 m) A
) @+ A! M% k6 S
第二、让软信息最大限度真实还原! j8 R6 b" N" p# b. A) F
告急非财政信息，管理的是还款意愿标题；软信息不能用正确的硬指标来表现，黑白正式的、暗昧的、推断的、知觉的；说白了，不能清晰表达，不能正确量化；张三品行好，李四品行差，什么程度？但各人心田又都清晰的东西，就是软信息；软信息对相识客户的还款意愿非常关键。
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- 年龄与家庭、与产业、与谋划汗青；
( i' S$ [0 G1 _1 Y - 家庭与父母、与爱人、与兄妹子女；
9 Q3 X6 N3 ^3 J4 V; c2 X" ` - 谋划场所是否匹配、企业文化、谋划理念、谋划情况、员工状态等等；0 s- h3 X* @+ ]6 E3 H$ H8 p
- 交通工具，养猪开疾驰、小贷开面包；) \$ ~; `% f O+ T3 \8 S- g
- 言谈举止、爱好爱好、交友圈等等；上卑鄙客户以及员工、朋侪评价等。
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（四）贷后管理
' S. R1 C& [" D' \0 W贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有用回款的过程又是一个良好的营销时机。
; W% {& |2 w8 W f" f1 \. R- i贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消散。
% |5 I0 F9 ~1 y- T$ Q8 a只要企业不绝业，客户就不会消散，贷款就不会全部丧失。
1 _: H) j5 N" h2 z; m容易休业的人:! F8 `- I6 V! R) J
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- 沟通本领强的人。# { x |7 u# o0 V2 i( |" T! ^- H
- 善于和当局、银行打交道的人。
2 W3 N5 F5 `+ U' r - 特别想着名的人。( E+ U! x% l2 x( L# \7 d6 Y5 _
- 好面子的人。" w1 V1 U- X7 ~3 x9 z0 [+ z
- 头衔多的人。多元化发展、尤其不相干联产业多的人。
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不容易休业的人：
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0 T7 @% h8 p! j; J+ X; E/ S- 相对木讷的人；) T6 y# b. p$ p# B$ w& J
- 被老婆管住的人；
4 n L% K9 |- r' ]0 h# E: l4 I - 作息、生存规律的人；7 V3 W# V$ R! @1 W/ D
- 胆小的人；
% i. ^+ p& ]" r/ d$ a. P% G' |9 `) U - 怕着名的人；企业和产物笃志的人。
: r# {' @& x; K
6 Y* L7 k7 h: @3 E. h贷款企业出现危急的预警信号：3 A: O( {/ q$ ?. J' |) Q2 V6 d4 y
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- 老板不接电话（包罗不接别人电话）；9 Z8 X6 ]6 g3 W G
- 工资发放非常；
3 H/ r: Y v% Z# C% I# q - 存货量一连降落，运动资金短缺；
7 d' m. r ^* N; a# s+ y - 一连的水电费、通讯费欠缴；
5 \- \) q1 o+ V - 账户资金干渴；
! L- m) B; r Y8 m8 D - 贷款没有用于企业；
: C2 k! f* `% C5 ^7 S - 能抵押的地盘、房屋、资产全部抵押；
6 K. K' F0 b* ]% D7 S - 老板非常消耗、资金非常转走等；员工忽然镌汰、焦点职员变革或离职等。+ y& _: u+ m9 Z8 p; Q! A2 `4 r
9 V5 `9 n' d$ _1 @) b9 h) K（五）逾期催收
2 ^1 @7 ]8 W9 \2 H8 R; z逾期催收是整个贷款运动末了的、关键的、告急的部门。由于只有收回的钱，擦霈得手的钱。逾期一是还款意愿恶化，二是还款本领恶化。
" H/ Z! r( ?8 w5 }4 w6 t* j- H0 k分类：
+ v! E, Q3 N; u1 t2 Q% r还款意愿和还款本领良好，因特别缘故因由没能按时还款。—给予体谅，以后制止。偶尔性，不经常碰到。! N9 U3 D7 M4 L% S& x
还款意愿良好，还款本领出现标题。如天灾、人祸等。—调解筹划，增强关注。肯定性，贷款本身就如硬币有其两面性就如车两个功能，载人和肇事。/ w# w/ L% F, K! d
无还款意愿，有还款本领。这种人属于恶意逃债。—重点打击，绝不手软。恶意性，就算是净化社会风气，净化市场，也必须果断打击。; I/ B1 P3 F3 }1 U7 f3 }
无还款意愿，无还款本领。起首启动内审，看本身家的业务职员有无表里勾结的道德风险。—采取综合步伐，救济多少是多少。9 S' l b) t: A" n1 W
主观性，我们的职员裁β业务欠好，也不怕我们的产物欠好，都可以调解。就怕内部出现道德风险，假如不果断的处理处罚，后患无穷。- E" X1 Q$ O# a: H2 S
逾期催收的详细办法：
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- 果断不能暴力催债；
4 q: M/ \$ f. Z; W W- ^: l0 Q - 速率是态度的最好表达；
3 t3 M' P3 a. S1 C6 Z- y# e8 t$ Y - 刚强的意志最告急；: x! K3 |0 h" P" M9 h0 ]9 O5 U
- 职业化、专业化、不带感情色彩；1 G% r2 E! m& k3 N9 @7 c c
- 人多势众。一人谈，多人看，给对方造成生理压力，眼睛共同盯着一个地方。举着的手比落下的手让对方更恐惊；3 y6 Y+ n0 L5 i; s
- 自动营造氛围，故意找不到本人；
1 B4 D5 m" E1 ~ F' D) ~; C - 给多少拿多少，表明意志和刻意；7 q' N9 }/ `) m4 I& g2 V% H: |9 X
- 推行完备的、须要的手续；
W2 F3 U8 D. p. l- @! i - 态度果断的不喝对方一口水；本金+利钱+罚金+催收费，合计起来。' I2 w8 T' v+ L: a D: H0 s
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发表于 2019-6-14 14:47:59