“宇宙行”要挑战天猫、微信与陆金所，有戏吗？

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 00:37:36

2015年3月，工商银行拉开进军互联网金融的大幕，高调发布“e-ICBC”的互联网金融品牌，此中包罗三个平台级产物：“融e购”、“融e联”和“融e行”。假如你对这三个来自宇宙行的互联网产物还不太熟悉，可以把它们明确成工行的天猫、微信和陆金所。

该怎样评价工商银行这次刚强又高调的“e-转型”？只要认真审阅工行推出的三个“e-平台”，再回首一下互联网战场上天猫、微信和陆金所的竞争对手，就可以看出“e-ICBC”将面临怎样的“e-困难”。

融e联的用户困难：产物需求不能创建在假设用户都来使用的理想上

“融e联”是工行推出的即时通讯APP，界面和功能与微信雷同，底部菜单分为消息、发现、功能和我四个栏目。下图是前三个栏目的截图：

在消息栏中，你不消担心刚注册没有挚友给你发消息，由于一登岸就直接关注了8个官方公众号，会每天汲取到工行的各种业务信息，而且这些账号不能像微信订阅号那样折叠进一个窗口。

在发现栏中，由于着实找不到挚友，朋侪圈空无一物。不外不要紧，工举动你准备了满满业务信息的“保举圈”，身处2015年的我在此中发现了《工商银行2013年简介》赫然在列。

功能栏是工商银行自产业物的列表，排在最前的APP是手机银行和融e购，点击安装后会直接跳转到对应的APP或相应的功能。由于广告位太大，只管这里只列有10个功能，你仍然须要滑动两次才气看全。

关于模拟微信的了局，已经有来往和易信这两大被投入海量资源的竞品可以鉴戒。假如在2013年实行模拟微信还可以明确，到了2015年仍然试图把用户从微信拉到自己的APP上谈天就太不实际了。可以大概在微信这个国民级APP身边活下来的即时通讯软件，都是针对差异化的需求，比如陌生人结交的陌陌、专门用来讨价还价的旺旺，和理财司理互换这么弱的需求不大概让用户放弃微信改用融e联。硬推固然不是不大概，想想马云切身上阵、阿里全员拉挚友、淘宝天猫猛发专用红包的推广阵势，即便强盛如工商银行也无法动员这么强盛的线上资源举行推广，融e联的了局天然没原理比来往更出色。

当金融企业试图用交际金融等噱头满足用户需求的时间，常常陷入“假如用户都来用我的产物会怎样”的理想。互联网产物最难的地方就是吸引挑剔善变的用户，假如有大量用户乐意使用你的产物，不管是做交际金融照旧卖面膜都很容易乐成，但是不能反过来以为各人都有交际金融和面膜的需求以是会使用你的产物。

讲真，假如融e联如许的通用性即时通讯软件可以乐成，充足创建另一个互联网帝国，用来做交际金融就大材小用了。

融e购的流量困难：没有流量支持的电商买卖业务额

按照公开资料，工行的B2C电商平台“融e购”仅仅对外业务14个月时间，累计买卖业务金额就突破突破1000亿元。这是一个非常惊人的数字，天猫2014年的贩卖额是5050亿，京东是2602亿。按照工行的筹划，2015年的电商买卖业务额要突破5000亿。

这意味着，“融e购”电商平台在工行刚刚启动互联网金融转型的时候，规模就已经到达三分之一个京东、五分之一个天猫。

电商平台黑白常斲丧流量的，正如阛阓的人流是贩卖的根本，电商平台永久对流量有着无穷无尽的渴求。天猫背后有买卖业务额万亿级的淘宝贡献流量，京东则是与腾讯缔盟从微信和QQ吸引流量，除此之外另有各种广告、返利、导购等各种渠道向这两个国内最大的电商平台源源不停贡献着网民关注。但是工行的“融e购”却违反了这条互联网电商竞争法则，在没什么流量支持的条件下就成了和天猫京东不相上下的对手。

从上图的百度指数看，“融e购”的搜索指数远远没有到达京东、天猫这些互联网竞争对手的数量级，仅仅与垂直科技媒体虎嗅网相仿。

网站流量更是天差地别。由于“融e购”（mall.icbc.com.cn）是工商银行的二级域名，只能在alexa.cn上查到工商银行整个网站（icbc.com.cn）日均独立IP访问量是113万、页面欣赏量452万。同样是这两个数据，京东是2268万、4亿，天猫是1.28亿、6.4亿。假如按照工商银行网站访问量10%的比例盘算，“融e购”的网站流量仍然只能与虎嗅网相仿，远远没有到达电商平台该有的数量级。

我倒不以为这是数据造假，更大概的缘故原由是电商平台成了工商银行巨大线下业务的付款方式。假设高层下达电商任务硬指标，会有很多已经成交的业务跑到线上平台兜一圈刷数据，如许的买卖业务额很难连续，更称不上电商平台。

融e购这个产物中袒露的标题是，假如没有顺应互联网的产物和构造结构，仅仅把互联网当成渠道去新瓶装旧酒，是不能称之为互联网金融的。就像工行自己的披露的数据，该行2014年电子银行业务比重达87%，单看这个数据工行已经是不折不扣的互联网银行。但是当我们细细观察这些业务和产物，会发现绝大部门只是把银行柜台搬到了ATM和网银上，这些在互联网上运行的产物并没有多少互联网的味道。

融e行的战场困难：拿自己的存量用户做转型实行风险太高

融e行是工商银行推出的直销银行，目条件供的功能有四个：存款、投资、买卖业务和转账汇款。这四个功能中，转账汇款是根本功能，炒黄金的买卖业务功能是小众需求，分析的意义不大，请看下图表现的存款和投资功能。

且岂论这股浓浓的微软大色块磁贴风格，这款直销银行产物的最大标题是，它的目的战场到底是工行自己的土地照旧竞争对手的土地？

让我们先来回顾一下陆金所为什么能成为安全团体互联网金融战略最乐成的范例。一方面，陆金所充实借助了安全团体这块金字招牌，全部去陆金所购买理财产物的用户都知道陆金所背后有财大气粗的安全团体，以是这家的P2P产物比别人风险低；另一方面，陆金所又与安全团体自己的安全银行有用隔脱离，不至于让自家的安全银行和陆金所成为直接竞争对手。如许下来，安全团体便是在自己领地护住了传统业务，在别人领地打击新兴业务。安全银行2014年存款总额增长26%、净息差进步了0.26%，安全陆金所2014年P2P买卖业务规模增长六倍成为中国市场第一。

与陆金所相比，你不好说融e行针对工商银行自己的存量客户，这毕竟是和工行网银平行的直销银行，移动端存在使用门槛，玩不转新科技的用户照旧会选择平凡银行存款；但是你也不好说融e行可以吸引工行体系之外的新用户，把进步存款付息率的“节节高”功能放在首页显然是想转换存量客户，中规中矩的货币基金和银行理财也很难拼赢动辄7%以上收益率的互联网产物。

如许瞻前顾后的做法容易两端不讨好。对于工行自己的存量客户而言，假如融e行推广得好，工行自己的存款本钱就会进步，更何况对于那些被存款任务压得喘不外气的一线员工来说，会分流存款的直销银行与业务网点的优点完全相悖。对于工行之外的增量客户而言，守旧的理财产物与各家银行的网银相比都不出众，又怎么去吸引早已被陆金所等高收益理财产物吊起胃口的新用户？

对于安全团体来说，互联网金融是在别人的土地上做实行，陆金所乐成了固然好，别的同期推出的近50个APP效果欠佳也不会伤筋动骨。对于工商银行来说，这次互联网金融转型是拿自己的存量用户做实行，一旦融e行等新产物没有开辟出全新的市场，将立刻面临存量用户本钱飙升的逆境。一个试增量，一个试存量，面临的失败风险有天壤之别。

银行的IT技能力气和运用网络的本领远远高出一样寻常传统企业，工商银行麾下的数千人IT开发团队以致不是一样寻常小互联网公司可及，40多万员工更是强盛的线下气力。但是工商银行努力打造的“融e购”、“融e联”和“融e行”这三个产物，恐怕低估了互联网产物的竞争强度、高估了自身巨大要系的转型上风。

一行之长可以敏捷学习乔布斯发布会式的脱稿演讲，这是已经高出别的银行经心拥抱互联网的新姿态，可配景中Windows的PPT没那么容易换成Mac的Keynote，贩卖压力极重的银行网点也没那么容易跟上互联网的节奏，一级压一级的科层制企业体系更是有太多须要调解的地方。无论这些“e-困难”有多难，被昵称为“宇宙行”的工商银行已经走在路上，渴望“e-ICBC”可以大概乐成，背面另有一大批银行兄弟等着老年老开路呢。

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