 互联网银行最早出现于上世纪80年代的西欧国家，其发展的配景正是互联网技能的发展以及利率市场化。美国的互联网银行徐徐脱颖而出，具有肯定的代表性。兴业证券2014年3月的一份陈诉《美国互联网银行模式研究》，对美国Bofi、ING Direct US和Simple三种银行参加互联网金融的模式举行了比力分析，对中国的互联网银行具有肯定鉴戒意见。
, v7 M, q% y Q. J" d7 r7 B 综合来看，这几家美国互联网银行重要是线上为主睁开业务，资产端重要是住房按揭贷款，而且竞争上对利率接纳了肯定的优惠。
3 U2 e* L! z5 f0 J" y Bofi：以房地产按揭贷款起步
6 S' u& [& M5 v5 ?3 w. t2 w 兴业证券陈诉体现，Bofi建立于1999年，2000 年开业；以线上线下联合、线上为主的方式开展负债、资产业务，背后以互联网平台和技能为支持，从而实现快速、有用地满足客户需求。负债端，Bofi重要以互联网+手机App+借记卡情势，依附有吸引力的利率和较少的收费来吸取存款。 8 S( B6 Z6 u }+ Q
资产端，从风险较低的住民按揭起步，向汽车贷款、中小企业贷款延伸Bofi 的贷款发放依然是以线上、线下相联合的方式。 3 b- h# G0 r8 j# q7 ^$ ]; Y# [; q% b
Bofi最初以房地产抵押贷款为主，重要是面向住民的住房按揭贷款，厥后徐徐拓展到汽车消耗贷款、保理业务。在保持风险可控的条件下，开始向其他范畴扩展。 , P- ~# k6 y6 G) K1 X
现在住房按揭贷款依然是Bofi最重要的资产运用方式，公司从中获取利钱收入和相干手续费。
& O! b- i) N' y+ c* a Bofi顺遂度过2008年的金融危急，美国资源市场给予的估值看，模式已经得到了市场的认可。自从公司开业以来，特殊是2005年在NASDAQ上市以后，公司规模快速扩张，近来十年间资产规模年复合均匀增速达22.53%；营收均匀增速32.56%；公司开业第三年开始实现红利，近来十年间复合均匀增速达33.90%。停止2013年6月末，Bofi的总资产到达30.91亿美元，2013财年（2012年7月至2013年6月）营收1.29亿美元，净利润0.39亿美元。
; v" H& r+ }7 {4 W1 q. G ING Direct US：金融危急期间曾出现大亏损 3 s. N7 z, d- c: N# u g
直销银行是以对公业务著称的荷兰ING 团体拓展外洋零售市场的告急本事。 4 i1 w9 ?1 g+ `" W7 j
ING美国直销银行于2000 年在美国设立，2002 年实现初次年度红利。2008年、2009年由于不良率大幅上升一连两年亏损，2012年出售给美国地域银行第一资源金融公司。在ING Direct的品牌下独立运营一年后，2013年初在“Capital One 360”品牌下运营。 3 j7 \' ~% j3 q+ Q2 [6 l5 I6 \
ING直销银行的目标客户是担当电话、网络等方式，受到良好辅导，收入水平较好，对于代价敏感的客户群。ING 直销银行险些不设立物理网点，而是通过网络运营，吸引对存款利率敏感、对互联网熟悉的用户。
$ }! N5 E# D" m0 ^- ?& O) M1 x 在资产端，从事使用简朴、风险较低的住房按揭贷款，从而得到凌驾钱币市场的回报，用以支持负债端的高利率。但总体来说，ING直销银行走的是“薄利多销”的模式，低资产端收益、高负债端资本，使得其NIM 要低于偕行业水平。别的，ING直销银行还险些不存在收费项目，这导致此中心业务收入险些为零。
. `2 H9 ^3 m# n6 D5 R8 n6 A4 | 从产物角度看，简化产物种类和服务过程，低落客户的个性化需求。如果客户要求增长，则会被ING Direct 移出客户群，从而克制增长额外的运营资本。
2 [5 b# r! T2 u( b Simple：提供个人综合金融服务的银行服务商
6 ^. j- f& I: J( S; r3 v6 I Simple是由有银行从业履历的人士建立的银行服务商，本身并不是银行，而是与互助银行创建互助关系，由后者提供存款账户，Simple在此根本上通过互联网+手机App+电话等方式提供一系列的银行服务，除了传统的存款和付出服务外，还提供消耗储备操持的理财服务。
4 \6 n9 [/ I6 U( G8 [ Simple 的真正代价在于，为使用者的一样平常储备和消耗提供综合的理财服务：通过增长消耗操持功能和储备操持功能，促使用户公道安排现金；对于每笔消耗付出，用户可以通过贴标签等方式归类，用于过后查询陈诉等。
% Y/ G9 \: T2 L# E0 C Simple只做平台，不做资产运用。通过提供有附加值的消耗储备操持的理财服务吸引客户，并从互助银行手中举行利钱收入中分成。 * i- f3 T& h& s9 f1 l
Simple的收入来自存款带来的存贷利差与付出带来的收单费，按比例与互助银行举行分成。而先辈的技能上风使得Simple可以使用大数据技能满足运营和客户个性化需求，客户增长并不会带来边际资本的上升。
( q D, i. D( b) |: u Simple在2014年2月被BBVA以1.17 亿美元现金的对价收购，作为独立部分单独运营，但预计将与BBVA开展深度互助。 . z. a$ x _1 }1 J- o
Bofi和ING Direct US都夸大通过较高的存款利率吸引目标客户，利率水平高于行业均匀水平；而Simple则依附较高的附加值服务，只给予象征性活期存款0.01%的较低的利率。 | 
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发表于 2019-6-13 00:41:31