[size=1em]迩来有篇神文在微信上转得较火，标题导读都耸人，说某巨头的蚂蚁雄兵“比全牌照的中信团体还全牌照”，生齿“即是4家招商银行或20家北京银行”，末了还以为，该公司内部一些业务单元连合起来，“就没有传统金融机构什么事了”，特殊气吞江山。 ) a/ |/ J F# w6 n9 b9 ]$ J
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巨头重塑了中国的商业生态，固然也有拙置尕塑金融业。但不分青红皂白地唱红歌，轻易误导人。比如拿宝宝的用户量跟银行零售客户量尴尬刁难比，逻辑上不太通。从行业相似度看，应该跟企鹅君对比才是：宝宝一季度开户量预计可达2.7亿，而微信付出的用户量已经是4亿的量级，作者是不是更该歌唱一下企鹅帝国？
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互联网和金融两大行业相互分泌，各路观点纷纷扰扰。笔者以为，对待“互联网金融”应该遵照三条原则。
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5 Q j; C7 t( d4 M7 q+ m/ n$ w第一，企业的存在意义和发展远景，应由带给客户多少代价来决定，而不是简朴比用户量、业务规模。互联网公司新增一个用户的本钱无穷趋近于零，但客户的忠诚度、迁徙本钱也低，经常面对“降维竞争”，一旦受新模式打击，经年积聚的客户大概几个月就流失泰半。金融业发展客户本钱高，但单个客户资产量大，创利本领、客户黏性也广泛较好。哪类企业占据将来财产链的高点，要靠代价语言。# |$ G- h% u" ?" d) \; T8 q* ?6 K
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1 i; H! y$ E: a, i& ~7 P- r[size=1em]一组数据可以作证：2014年底，宝宝开户数1.84亿户，户均3133.47元，招商银行零售客户5625万户，户均资产6.17万元，招行的一个客户即是宝宝20个用户。客岁整年，宝宝为用户挣了240亿的利润，招行未公布理财产物总收益，我们按受托理财资产均匀余额7760亿测算（年初与年末余额取均匀），守旧估算年化收益率5%（现实肯定不止），总收益也到达388亿元，挣钱技能照旧银行强。
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作为谋划风险的机构，银行还知道怎样“更妥当地挣钱”，把各类风险留在可控范围。互联网公司快速迭代的技能怎样顺应金融业务的风控需求，特殊是应对极度变乱的打击，仍值得探究。银行的IT灾备体系夸大“安全冗余”，雷同近期第三方付出公司宕机变乱，在银行身上发生的概率无穷小。[size=1em]
" c- P6 i; p! z5 [" X+ x8 r[size=1em]第二，互联网头脑不是互联网公司的专利，别的行业一样能用。[size=1em]雷军总结互联网头脑是“互联网几十年发展中积聚下来的方法论、代价观，在任何一个行业都有点石成金的效果”。在“互联网+”的起跑线上，BAT懂互联网，实体企业懂自己一亩三分地，至少是划一起步，相互取经。
0 f+ B, F4 O# v9 h3 j4 a$ _互联网业态赢家通吃，作育了惨烈的竞争，也练就从业者以客户数为中心、寻求极致的文化，值得鉴戒。传统银行对此亦不生疏。招商银行1987年即创办活动渔民信贷，为企业提供上门服务；1993年宝安支行推出储备夜市，业务时间延伸至晚8点；1996年沈阳分行在业务大厅不中断提供果汁饮料，在雨雪天给客户免费赠伞；1997年推出“一网通”开启网络银行期间……上世纪末期的银行业，招行就是一家“互联网公司”；而近两年，招行的闪电贷、小企业E家、以及万事俱备、只待羁系层开闸的“刷脸开户”等创新业务，同样以极致服务为目的。# |6 z# q3 ^3 y- q' Q' G
E" k$ H4 _1 A# {3 \不外，本日金融业务的复杂性已不可等量齐观，银行服务重心更多转向产物操持，拿出更多样的限期、收益、风险组合来贴合客户需求。重心的“配景化”肯定水平上减弱了客户对银行服务体验的观感，层级布局也减弱了银行自身对市场的敏感，“互联网+”对此有很大的改造空间。: q: x% n* u( ], L
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第三，BAT与传统金融机构是“楼上楼下”的关系，将嵌入新型财产链的差别环节，互助多于打斗。一个典范模式是“阿里、腾讯出客户，银行出钱”，早期阿里与建行、工行互助，实行依托网络供应链数据直接放款，厥后微众银行也确认了借“同业授信”获资金的打法。另一模式是传统金融机构出资产，BAT创建平台募资，阿里的招财宝就是一例。
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l! c8 R+ g% f互联网公司善于卡位流量入口，但详细到金融业务的资产设置、风险管控、生意业务操持，很大水平上仍需发包给传统金融机构。
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1 a( h2 w* S, |- [/ g在“颠覆统统”的标语下，实体企业早已双腿发软，言必称互联网头脑，金融业也弥漫“互联网恐慌症”。没错，互联网金融的将来是星辰大海，但统统才刚刚起步，实事求是管理标题、创造代价比“放卫星”更紧张。9 U7 o2 q5 J/ p* a: [4 D; n( D5 `
+ I0 H% A7 ]! O《大停滞》一书的作者泰勒·科恩以致以为，近几十年来信息技能范畴虽一枝独秀，但更多表现为个人感受层面的快乐，没有真正促进经济增长、就业机遇和生产服从的进步。这观点颇受争议，也不失一剂清冷的下炸药，提示我们看清眼前的寻衅。
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站在风口的企业更应有这份清醒。这把虚火岂论是自己点的照旧别人吹的，都该降一降了。 | 
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发表于 2019-6-13 00:43:14
