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新京报
) y0 y" N3 `4 T. v ^" |6 W作者：王全浩黄鑫雨 陈鹏 - m3 e, l$ K, C
“一个客户跑到一两个地方乞贷，对他是有利的；但是他跑到五六个地方乞贷就倒霉，由于大概有一天，他不能还。”11月4日，陆金所联席董事长兼CEO计葵生公开表现，他比力担心现金贷的标题是多头借贷。 0 g' d; d- \/ ]2 A9 `' f$ x% B% u
多头借贷指同一借贷人在2家大概2家以上的金融机构提出借贷需求的举动。一样平常来说，当借贷人出现了多头借贷的环境，阐明该借贷人资金需求出现了较大困难，有来由猜疑其还款本事。 . Y7 j9 g( k+ Z5 E5 ]/ h9 z+ ^+ J
新京报记者走访发现，由于大多数现金贷平台及数据征信公司并不会让别人共享自己的数据，因此借贷者在多个平台重复借贷，以贷养贷的举动并不少见。有统计表现，有约莫56.5%的现金贷借贷者申请过2次或2次以上贷款，此中49.4%的借贷者是在差别机构申请的。 5 A: P. {; e! w9 O2 \ j0 {( r. B
借贷者为何可以或许轻松实现多头借贷，在业内人士看来，这与现金贷平台的高收益及风控本钱有着密切的接洽，对于堪称“暴利”的现金贷平台来说，投入本钱低落坏账，不如用在大量获取用户上面。别的，征信数据的差别一，信息的不对称也加大了现金贷平台举行风控的难度。
! Y7 u$ X/ C( ^# | o2 _多头借贷一年欠16万 ' J+ v* D* u4 I- b! `0 Q
新京报记者观察发现，多头借贷通常始于乞贷人的“以贷还贷”。统计发现，约莫50%的借贷者曾向2家或2家以上的机构申请过乞贷。
$ D' {1 n5 |6 U" U+ b" M王博（化名）是来自广西南宁的一名大门生，2016年9月考入广西一所大学。入校不久，王博通过名校贷乞贷3000元购买了一部相机，还款限期为3个月，王博向先容贷款的中介提供了自己的门生证复印件、学信网登录账号和暗码、本人身份证正反面照片、家人及老师同砚的接洽电话等个人信息。 $ y% U, k0 p4 Z$ Y
三个月后，计划按约还款的王博被平台告知须要还款9000元，对方称，3000元乞贷是扣除了中介费、手续费、观察费等相干费用后结余的，王博现实乞贷为六千多元，叠加三个月的利钱及本金为九千元。此时，王博已经无法接洽到之前保举乞贷的中介。 # B2 w% \" t# l9 x8 n6 S! J5 S6 f
在无力归还的环境下，王博不得不继承了催收方的要求，去其他平台乞贷来归还乞贷。 & j- J1 r; R9 Z3 f
“在须要还第一笔钱的时间，我以为自己打工、做家教可以或许归还，没有跟家人沟通。但是乞贷逾期后，催债的电话、短信接踵而至。对方声称已经找到学校，要捉住我”。王博说，“厥后催收方欺凌我去其他平台乞贷，来归还他们的债务。” * R0 l- T7 l# s- Z
“刚开始以贷还贷的时间，也想过告急家里，但畏惧父母求全谴责。”王博说，在负债犹如滚雪球一样平常越滚越大的时间，他只能选择继承在新的平台乞贷。到厥后，王博向家人告急时，债务的规模已经无法控制。
' C8 }$ d3 c, ?9 V2 k$ ^6 X在王博家人眼里，19岁的王博性格较为生动，但对父母有抵触、逆反生理。据他们先容，王博在“速速借”共乞贷37次，欠款78400元，别的，他还在钱宝、任我花一年、乞贷快、贷上钱等32个平台乞贷8.6万多元。
9 X: f4 i) ^0 T$ l9 G' G8 E王博家人称，在归还了约13万元现金贷平台乞贷后，如今仍有十几家平台，通过电话、短信情势向王博及其家人催债。 ' ?' T6 ~. R# L; ~2 a
与王博有着雷同履历的另有19岁的大门生童浩（化名），在上大学后不久，童浩通过现金贷平台乞贷1万多元，与女朋侪去韩国旅游，随后因无力归还，又向多个平台借贷用于还钱，2个月时间，欠款灵敏累计至3万元。 ; ?* ~$ _3 X3 q; X
除了“连环贷”缠身的借贷者之外，新京报记者还接洽到了一位网名“锤子”的职业借贷者。 ( w; l; Y! E' o8 e# D! U2 Q
锤子两年前由于赌博，打仗网络借贷，厥后越滚越大，如今外部欠款近40万。在履历了与催收职员斗殴，断绝与朋侪接洽，更换工作、居住地点后，“锤子”表现，他不会给借贷机构还款，还会继承借下去。
! |6 f( `% ~7 |# F$ f; V- ~由于已经成为现金贷机构的“黑户”，“锤子”想要借新钱越来越难。他称，如今紧张依靠新平台乞贷。
2 e5 `' f( _. ^* y9 ?- F8 k( g百融金服于2017年7月发布的一份《2017年现金贷行业分析陈诉》表现，约莫56.5%的借贷者申请现金贷次数到达或高出了2次，此中申请2-5次的客户占比最高，到达36.7%；申请多次乞贷的群体中，在多家机构申请乞贷的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次乞贷的客户仅占7.2%。 / V% A# l& A( ~# T* M$ G
“乞贷人原来自制力不强，造成这些想借很多钱的乞贷人，在一个时段把很多乞贷平台全部借了一遍。”91征信首创人薛本川告诉新京报记者。
# e$ f8 l( e1 \1 e! p( K2 \5 b! \7 U另据媒体援引现金贷平台谋划者观点称，对于自己没有还款本事的贷款人，在催收时诱导用户拆东补西，也是造成多头借贷的一个紧张缘故起因。催收者使用乞贷人对于多头借贷认识的不敷，诱导乞贷人借旧换新，以完成自身业绩。
0 K3 Q2 P/ i+ I& d; b9 O; t征信缺失致平台“蒙眼狂奔” 4 M+ T7 W& Z7 a$ k/ W. X) M
在业内人士看来，征信数据的缺失是平台难以防备多头借贷的紧张缘故起因。他们以为，在平台故意愿的环境下，乞贷人的还款本事可以得到区分。
; K- {: {6 r' o, k0 [* E9 u“防备方面，平台会接入很多数据公司，大概根据乞贷人提供的环境，来判断乞贷人到底负债有多高，这是常见做法，但不是每个平台都这么做。”薛本川表现。
# k+ b8 S8 }& Q“央行的征信体系，可以制止乞贷人超出自己归还本事的借贷举动发生。”中智诚征信有限公司副总裁谭砢表现，比方，某乞贷人在商业银行体系中乞贷，借贷信息会汇总到人行征信中央，根据乞贷人共债环境，人行征信中央的征信陈诉可以判断其总的风险敞口，当其借了多家银行、到达总额上限时，商业银行会看到相干提示信息，就不会再给这个乞贷人贷款。而如今在人行征信体系外，不消说现金贷，就是整个互金，都没有如许一个同一的征信体系存在。 ( ^3 ]* \. z! P. E# ]% J0 V
“关于现金贷多头借贷的标题，如今是没有形成同一的征信数据库，各人不能通过数据的沟通办理多头借贷的标题。”汉能投资团体董事总司理贾裕泉表现，羁系、当局应该去打造这一公共平台，来办理多头借贷的标题。“在这部分标题可以或许办理、风控本事可以或许包管的环境下，应该让更多资金进入市场，而不是限定发展，造成如今的供应不敷、需求也得不到满意，致使用户获取的代价非常高。”
# [( m% w, |9 E! y在贾裕泉看来，大数据期间和后续可以或许一连的长期借贷举动下，还款本事是可以被区分出的，只是发放贷款的平台愿不乐意做区分。“在没有充实竞争的环境下，这些平台是没有动力降落的，按原理来说，对真正取信的人，应该可以或许把利率降下来，降到公道水平。” : E; J: f8 X3 L( w7 ^/ K
薛本川以为，如今信息共享在推进上有很多困难。“好比说，推进这件事的主体大概须要当局，市场机构也要不停强化运营、强化品牌，做得非常吃力，做好征信数据共通是个挺长期的活，但是是制止多头借贷压垮行业最直接的方式。” ' b. y. Y5 e b8 Q, {- J
利润覆盖坏账风险致多数平台“零风控” ( r7 O! t$ z4 S1 j8 P0 c' H" x+ C
另一个让现金贷平台忽略风控的缘故起因在于暴利。在业内人士眼中，当有巨大的利润摆在现金贷平台眼前，足以高出坏账带来的风险时，风控对他们而言便是无关紧要的状态。
# I- U& f3 @0 e# e3 h$ c7 u“现金贷的利率算成年化，很多高出100%，100%之内都算是业界本心平台。如果我做风控、把坏账率从40%降到35%，还不如把更多的精力和财力放在更多的获客上、拉到一些机构的资金。”某反敲诈技能公司副总裁张元对新京报记者表现，“现金贷们在这此中投入很高人力办事前的风控，已经没有真实意义了。大多数现金贷平台的风控都是在裸奔，零风控的不在少数，纵然有风控也是在讲故事。”
9 n" I! S. w+ P, \本年3月，有媒体曾援引一家现金贷平台CEO的话称，“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以红利。”该CEO称，行业广泛的坏账率在20%以上，但依然暴利。
7 ~' X$ n4 A9 g) q/ A据新华社报道，现金贷平台“钱站”APP的一款“先费钱”产物表现，一笔57天期的1000元乞贷，固然利钱只要1.05元，但还要收取信息认证费、风控服务费等统共96.95元，现实到账金额仅为903.05元。如许算下来，综合借贷年利率高达505％。 8 e! n) E: k9 |2 K
别的，“钱站”上一款“现金侠”的产物，逾期1天要收取滞纳金20元，也就是说一笔1000元的乞贷，只要逾期50天还款金额就要翻倍。 : f* u' T* @8 t, j
除了暴利的驱策，另有赌徒的荣幸生理。 4 y6 w" D# `' l5 w, o
“没有任何一家现金贷平台不知道此中的风险，但没有一家会信赖这个风险终极落在自己头上，每家平台都在伐鼓传花。全部人在做任何事时，都会思量投入产出比。这行儿的利润非常大。很多人会想，只要在这行里干一段时间，自己的利润就出来了，哪怕背面‘盘子’砸了，但前面本儿已经赚返来了，背面就算有丧失，也是净利润而已。”张元说。 * X; C* B# ]1 |- W# J& y- W
在张元看来，“零风控”存在的原理很简单，“就像一个赌红眼的赌徒，如今还运气特殊好，每次都能赢到一万块，那他就不会在乎每次拿出一百元给人当小费。如果每天只能赢20、30元，他肯定会把账算细致点，把各种毛病堵得严一些。”
8 s9 }8 b* z9 D4 S7 P国内某大数据公司战略相助与合规总监陈威则并不完全附和“零风控”的看法，现金贷也并非完全没有风控，“好比通过短信内容确定你的额度和逾期环境，只是我们乞贷端感觉是没有风控的，别的，按照他们如今的投入产出比，风控更多体现为电话催收，以是变相成为了零风控。” | 
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发表于 2019-6-13 00:54:27