一、“理财”一词，最早见诸于21世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，贸易银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念渐渐走俏。 ! v# A* a) w% F# v+ B
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个人理财品种大抵可以分为个人资产物种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、期货、黄金、存款、外汇和人寿保险等属于个人资产物种；而个人住房抵押贷款、个人消耗信贷则属于个人负债品种。, ^' G& E1 _" w a+ b2 t
( v* W6 N ?4 z二、什么是理财
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6 N" u& T) y1 O2 T- V3 |+ ^理财是一个范畴很广的概念。从理财的主体来说，个人、家庭、公司、政府部分至国家等都有理财活动，但我们在此叙述的重要是个人或家庭理财。个人理财、家庭理财现实上是同一个概念。在国外，平常叫个人理财（大概与西方国家恭敬个人自由、个体独立有关；大概是从理财中介的角度来说的，由于他们面对的是家庭成员中的个体），在国内，我们重要叫家庭理财比力符合，由于中国是一个器重家庭、家属观念比力重的国家，以家庭为主体举行理财的活动更加广泛。以是，在此提到理财说的就是家庭理财。
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到底什么是理财呢？ 2 p: W$ w4 z. |
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家庭理财就是管理自己的财产，进而进步财产的效能的经济活动。理财也就是对资源金和负债资产的科学公道的运作。平常的来说，理财就是赢利、省钱、费钱之道。理财就是打理财帛。
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提及来理财是一件非常平常的变乱，但现实上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为引导（寻求极大化目的）、以管帐学为底子（客观老实纪录）、以财政学为本领（操持与满足未来财政需求、维持资产负债均衡）的边沿科学。
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既然家庭理财是门科学，我们就必须以科学、理性的态度来对待它。只有如许，才华到达理财的目的。 0 U! Y$ f( c. l; x
& x7 N# e H, d2 n' Y包罗以下涵义：
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" f9 N. Y' ^# @" b% s3 Z2 y3 i. H. l# ]9 t$ y① 理财是打理一生的财产，不是管理燃眉之急的款项题目而已。 ! ]( h" Z/ f% {2 I @ u
- r3 N" `2 c4 N, o ]3 A9 c② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就必要用钱（现金流出）、也必要赢利来产生现金流入。因此不管如今是否有钱，每一个人都必要理财。
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③ 理财也涵盖了风险管理。由于未来的更多流量具有不确定性，包罗人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入停止风险）或现金流出（费用递增风险）。 0 `! Z/ G( b$ J
4 ~1 P* W2 |( b% P; j Y' k4 Z因此，个人理财的范围包罗：
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（一）赢利--收入 一生的收入包罗运用个人资源所产生的工作收入，及运用款项资源所产生的理财收入；工作收入是以人赢利，理财收入是以钱赢利，由此可知理财的范围比赢利与投资都还要广。
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包罗： - N/ T% z- _4 t* |6 A! W! ?. ]
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① 工作收入：包罗薪资、佣金、工作奖金、自营古迹所得等。
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- _" `; h. u. K3 n& t- A- r② 理财收入：包罗利钱收入、房租收入、股利、资源利得等。 $ g: }$ G4 A4 J) Y
. G( v) r1 d' W: m( Y（二）用钱--付出 一生的付出包罗个人及家庭由出生至终老的生存付出，及因投资与信贷运用所产生的理财付出。有人就有付出，有家就有负担，赢利的重要目的是要支应个人及家庭的开销。9 F0 P/ o$ j8 Y# R: l+ D+ _
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包罗： 生存付出：包罗衣食住行育乐医疗等家庭开销。 理财付出：包罗贷款利钱付出、保障型保险保费付出、投资手续费用付出等。
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; N! U4 [, b* _ E; X* p（三）存钱--资产 当期的收入凌驾付出时会有储备产生，而每期累积下来的储备就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应老年所需。
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包罗：
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① 告急准备金：保有一笔现金以备赋闲或不时之需。 " q, l' X9 G$ d; D% _4 M0 K
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② 投资：可用来繁殖理财收入的投资工具组合。 2 S6 ?1 `) l" \) C4 z3 Y
8 l$ h( Z* ~: }3 K* D* Z. i! |③ 置产：购置自用房屋、自用车等提供利用代价的资产。
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（四）乞贷--负债 当现金收入无法支应现金付出时就要乞贷。乞贷的缘故因由大概是暂时性的入不敷出、购置可长期利用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充名誉的投资。乞贷没有立即归还会累积成负债要根据负债余额付出利钱、因此在贷款还清前，每期的付出除了生存消耗外，另有财政上的本金利钱摊还付出。 * k D# L6 W9 ^- \! o" W
/ L% D" T q2 J1 F' G+ a9 P包罗： # H* q( Q5 U% t+ k
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①消耗负债：如名誉卡循环名誉、现金卡余额、分期付款等。 ' n, `1 d9 L2 v; g+ h7 V
7 M+ w$ _# Y0 p3 i②投资负债：如融资融券包管金、发挥财政杠杆的乞贷投资。 2 [# @4 z; P4 T! n8 f
, u+ c u0 m9 o, E③自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。
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（五）省钱--节税 在当代社会中，不是全部的收入都可用来支应付出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中怎样正当节省所得税，在财产移转规划中怎样正当节省赠与税或遗产税，也成为理财中紧张的一环，对高收入的个人更成为理财重要思量。 6 }6 o# {2 |1 C$ ~# L4 P
% U7 Y1 w+ Q- B* ^包罗： $ ]; U/ G: ^7 B6 w+ U
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① 所得税节税规划 / w# A2 l8 A! f" G8 O; f: W2 }
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② 财产税节税规划 : F( n1 L: O$ k" y
# @. p6 P& w6 T- R/ z③ 财产移转节税规划（该项现在境外较多接纳）
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9 V& J' [0 x3 ]/ s（六）守财--保险与信托 守财的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到掩护，或当发生丧失时可以得到理财来补充丧失。保险的功能为当发生变乱使家庭现金收入无法支应当时或以后的付出时，仍能有一笔款项或收益可补充缺口，低落人生路程中料想外收支失衡时产生的打击。为得到补充人或物丧失的寿险与产险保障，必须付出肯定比率的保费，一旦保险变乱发生时，理赔金所产生的理财收入可取代停止的工作收入，来应付家庭或遗族的生存付出，或以理赔金归还负债来低落理财利钱付出。别的，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有掩护已有财产免于流失的功能。 4 Q* t* s% x( @2 v$ V: y
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包罗： ) ?& n! q1 f# P7 P& A4 S
① 人寿保险：寿险、医疗险、不测险、失能险。
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! M& s# C p4 s' h8 ^$ [8 k' {② 产物保险：火险、责任险。
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③ 信托。 | 
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发表于 2019-6-13 01:16:53