他们的买卖都比力乐成，年收入都在10万元以上，有的以致到达100万元，但他们都缺乏安全感。一样平常来说，缺乏安全感是由于对将来不确定：不知道自己的买卖能维持多久，不知道以后的养老、保险怎样管理，等等。在通胀一连的配景下，这些不确定性并不是手中有了钱就能管理的。他们急迫渴望通过理财来增长安全感
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工行广西分行业务部国际金融理财师 刘莉萍
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中国建立银行柳州私家银行理财师 金毅) \% ~) ?+ R. I7 o) R
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民生银行理财师 凌锋# i0 B4 \, C7 D1 z
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案例1 s! Z% l9 i( E1 w7 D4 _& m- _( r
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年入百万内心仍不踏实
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根本情况：
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4 D3 \1 |2 c2 ?$ m7 w" T 邓老师，32岁，桂林人，现在在南宁定居。在海南开有一家公司，做农业投资，一年纯收入在100万元左右，但买卖受天气等因素影响不太稳固。3 A" b2 J- x) v+ R9 H8 j& s
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贷款买有6套房子，2套自住，别的4套出租，租金够还每月房贷。有2间商店，计划本年付清250万元的款子。商店已经租出去，每年有20多万元租金收入。
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; C+ w% `" [9 _: h: I 两个小孩都很小，老婆紧张在家带小孩。两边老人都与自己同住。家里有2辆汽车。' P& I, \" Q8 p+ u4 @
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提及每月开销，邓老师坦言自己没有算过，不外感觉每月都在3万～5万元左右。加上两套房子的房贷，每年开支在40～50万元。
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理财目的：
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& \" X7 c- H: l! B, Y/ E. u 邓老师说，固然现在自己买卖不错，收入可观，但内心总感觉不踏实。这份不踏实，既有对自己买卖远景的不确定，也有对自己和家人在养老、医疗等方面的担心。邓老师渴望在自己年轻时把资金根本打得更牢固一些，在20年后，也就是自己50多岁的时间实现财政自由。0 r! u9 p" }6 H( i( |1 ~; }3 }9 j
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1.现在手头有100多万元现金，紧张用来购买一些短期银行理产业品，感觉收益偏低。3 N8 H+ T( A! K( H
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2.自己忙于买卖，没给自己和家人买过保险。现在以为很有须要买，每月保费付出多少，购买哪些保险，想听听理财师的发起。别的，两个小孩的教导金安排，也想请理财师给出出主意。
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; i, [3 B, }5 C; B i 3.邓老师想买套别墅改善居住情况。以自己的收入情况，怎样早日实现这一目的？5 l0 |8 c) V1 L: M
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理财师刘莉萍发起：
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邓老师每年可以取得100万元左右的纯收入，并得到来自房屋、商店出租的稳固收入20多万元。现在的每年家庭付出（包罗房贷）是50万左右，家庭收入足以应付全部付出，并每年有节余70万元，运动性非常充裕。从现阶段整个家庭的状态来看，有肯定的风险蒙受本事。从理财方式来看，现在以固定资产和短期银行理产业品为主，过于守旧，收益不抵通胀；从养老压力来看，夫妻二人均无任何保险保障，应做好养老金、不测及庞大疾病的准备；将来20年内最大的花销是两个孩子的教导金费用，应提前开始准备。3 _& A" L( c$ }' Z
" a. @0 b' T1 K# J 1.保险规划9 n6 [2 O- r& ]# t1 G! O5 J
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在选择保险保障金额时，通常要思量对保险保障需求的巨细、自身对保费的负担本事两个因素。设置保险时应依照“双十原则”，即保费以不凌驾年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。邓老师现在买卖收入相对可观，但是风险也相对较大。发起邓老师每年拿出9～15万元（年总收入的7%～12%）购买保险。详细险种方面，邓老师可为自己和太太各购买一份终身寿险，同时搭配庞大疾病险和不测伤害险，并参加社会养老与医疗保险。
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8 u$ z: o7 M( T& V, [, e1 R+ M$ K 2.子女教导操持) z; M2 L- W% G( ?6 q; G9 o
# |6 o, ~' r& m: u 子女的教导金是一项时间跨度较长的投资，选择一种能与孩子一起发展的产物，公道规划，点滴累积，可有效地管理教导金的标题。发起以教导金保险作为安全垫，联合基金定投组合，公道利用现有的投资工具来互补。
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教导保险有宽免条款，可克制当家庭出现不测时发生教导费不敷的情况，不影响子女教导目的的告竣；如偶尔外，到期领取保险金额可用来增补养老金缺口。
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基金定投能均衡基金投资本钱，分散购入的风险，可在大盘下调时适当追加购买一些。由于邓老师一家收入较高，两个孩子还很小，现在开始每月拿出8000元～1万元参加基金定投，颠末15～20年的积聚，即可备齐两个孩子的教导金费用。
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+ b1 Y; i$ O `6 p6 {* L, R8 T$ b2 D r. r 3.购房规划) h7 D9 h; C' T# }' }& `
7 A( i8 H. `. E! H 房产投资，现在房价处于停滞期，假如有较好的优质别墅，不妨实时脱手，从中恒久来看，房价上升是不可逆转的大趋势。现在南宁情况地段较好的别墅，代价在400万元至700万元以致上千万元一套，假如邓老师选择卖掉现有部分住房，既可减轻原有房贷压力，又可回笼现金，能实现早日改善居住情况的目的。
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4.多元化投资 l" v+ A; q) g: |' ~3 n* R
$ N7 d9 n4 `$ n# q 邓老师渴望20年后实现财政自由，发起在退休基金积聚初期，投资于较高风险产物的比重可以高一些，随着退休年限的靠近，可以徐徐进步低风险产物的投资比重。邓老师夫妻两边离退休尚有20年时间，可以与孩子的教导金一起做规划。2 X! Q6 @! D# y- y: E' t7 a% L% n
6 \. I% _+ ^7 g! J' |- { 抗通胀是一个恒久的主题。思量到实物黄金恒久以来较好的抗通胀特点，可在投资中适当设置一部分，但由于黄金自己不能生息，发起不凌驾家庭资产的10%为宜；别的可以设置一部分资产，分散投资于股票型基金以及一对多专户理财基金产物，由于从汗青回顾，股票市场的回报率还是比力高的，恒久投资降服通胀的概率相称大，这部分风险投资以不凌驾资产20%为宜；恒久投资可选择信托型理产业品，邓老师一家可支配资产较多，大额结余可选择门槛较高、固定收益类的理产业品。邓老师可选择100万元起投，3年或5年期，预期收益为10%～12%的信托产物。 | 
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发表于 2019-6-13 01:18:06