对于生存稳固、投资偏好妥当的中年之家来说，在如今国内CPI指数居高不下的环境下，多元投资的方式能资助他们告竣理财的收益性、运动性、安全性动态平衡的理财目标。理财投资分为低风险、中风险和高风险三种。此中，低风险投资包罗定期、钱币基金、保险和房屋等，有子女的家庭还应思量将家庭月正常付出的3至6倍用于“现金+定期”作为告急必须金；中风险投资包罗债券、肴杂型基金等；高风险投资包罗股票、指数基金、期权、黄金等。
- k3 e. N8 G. U4 T 案例1
" B, [6 a E& g' J “60后”夫妻：退休养老+子女教导4 }1 J3 {+ ]+ e2 y" O
张婷婷* D# i/ y r6 c2 x3 }1 W# ?
长安信托 长安产业北京中生理财师7 m% v& |9 D ]
李老师55岁，是某修建公司总司理，年收入80万元左右。老婆刘密斯52岁，是公司管帐，年收入5万元左右。李老师和刘密斯有住房一套，如今市值500万元，无贷款；投资住房一套，如今市值250万元，月收入租金5000元。别的，家庭拥有银行存款60万元，股票80万，银行理产业物400万。无按揭、夫妻俩工作单位同一缴纳了“三险一金”，家庭年总付出30万元。别的，李老师儿子修业美国攻读硕士，每年的学费付出约为人民币30万元。
9 M. M; o- ~5 d8 R" l$ z 范例的高净值客户李老师家庭如今投资理财的紧张目标是子女教导以及退休养老规划，教导规划与退休养总是两个刚性需求，两个目标都属固定的付出，那就必要用固定的收入来匹配。
9 O/ [3 }- \2 U* T 在进入稳固劳绩期的高净值人群中风险管理比寻求收益更紧张，理财应从风险管理开始。因此，必须在高投资比例的资产设置模式里创建相应的风险防火墙，以包管资产收益，到达保住本金或稳步增长的目标。# h" \: B8 o, p, y6 u+ o
应急保障
, r/ G4 ]' A& O5 ^5 w( ?$ r+ A/ ~ 准备应急金10万元。可购买钱币型基金，年回报率高出3%，必要的时间可以随时赎回，根本不影响资金的运动性。* _; I0 Q* A% E( [1 q# M
固定收益投资
/ S3 |! ]7 J$ D! @$ _: ] 如今李老师还处于奇迹的劳绩期，抗风险本领较强，选择固定收益类产物中的信托项目可得到相对较高的理财收益。比方投资长安信托固定收益的聚集信托操持300万元，年化收益10%左右，完全可以覆盖子女在外修业期间所产生的高额费用，也不至于对家庭的团体财务造成过大压力。在此阶段，李老师自身也有肯定的风险负担本领。
# e) g9 d }# |4 U 风险保障
* [+ y8 K$ ^7 c- \! t4 G 定期存款和国债则是李老师退休后应该重点设置的资产，这一时期，随着李老师退休收入锐减而娱乐和医疗的开销徐徐增长，抗风险本领低落，包管资金的安全性是第一原则。随着年事增长应徐徐加大设置比例，品种上可选择一些3年或5年期的设置，以锁定相对高的收益。/ Q' ^; h. p! [1 z0 v" C3 e
保险后盾, b8 U) P5 L& @0 [8 }# s0 m
保险是家庭理财规划中必不可少的风险管理工具。对于寻常家庭，一份医疗保障本身，并不能克制疾病、不测等风险的发生。对于高收入阶级，一份保单就可以开释出储备的大量用于医疗的资金，让这笔资金可以放心地用于别的投资规划。发起李老师为本身和太太购买大额的寿险、大病险保单，以防碰到大病医疗付出后低落本身的生存水准。
' S- N3 s0 z7 t) o 别的，随着遗产税的讨论越来越多，对于像李老师如许的高净值客户还必要思量产业传承的题目。这方面可以鉴戒国外的先辈履历，李老师可以将本身的产业做一份“产业信托操持”，委托专业的资产管理机构帮其打理资产。如许一来，受托机构可以按照其意愿公道分配遗产，免除亲人争产和缴付巨额遗产税等题目。如今，已经有专业产业管理机构在大胆实行眷属信托等产业传承方面的工作，预计未来将有更加专业的机构和职员设置为高净值客户做好产业管理工作。6 z0 ]$ U- T" r$ j. T9 C
案例2
. \; V: i# ^4 F4 ^: M' X% O “80后”夫妻：买房+育女& H# f( K' j! k1 I) ~
吕老师和周小姐完婚三年，育有一个两岁的女儿，高级工程师吕老师年收入守旧预计为30万元，周小姐的年收入10万元，夫妻如今无房，但手中有双方父母赠与的买房基金以及夫妻二人工作以来的存款共计450万元，尚有市值10万元的股票。预计来岁上半年购入房产，盼望有用告竣刚需购房要求和培养小孩的双重目标。4 {# `5 I0 H$ a" F
理财师分析
, @0 g# n2 X% e! T1 u1 k& j 案例中的家庭具备肯定的赢利本领，同时也面临较大的生存付出压力。从财务状态来看，该家庭资产状态精良，收入可观，但理财结构单一，资源收益率较低，未来的预期开支和风险比力多，如子女教导、购入房产等。
( l! p% Z0 r U2 M. _2 Z 因此该家庭理财的核心是：1.在风险较小的环境下寻求肯定的投资回报收益，徐徐实现家庭理财目标；2.告竣房屋装修及小孩养育的理财目标。
# I0 D& l" k/ Q" H0 e: f/ [5 a! y 告急准备金 手头有现钱* ?, p' ?' P% T& O6 w) ?
保存5万元的高运动性资产作为告急准备金用，并投入钱币理财基金，每个工作日可申购赎回，不影响资金使用，预期年化收益3%左右。" R' P$ e( O3 A0 w; W+ E
房产性投资 信托高收益& @4 K8 K" h2 I( U B. q6 h
思量到是三口之家，购入房产面积不适于太小，但又应包管本身房贷压力不宜过大。发起购入100平方米左右的总价约为350万元的房产，首付120万，房贷每月付出约1.8万元。 同时，将部门资金设置6个月以上限期的信托理产业物，锁定长期高收益，比方长安信托固定收益理产业物（100万起），年化收益约在9%左右。既可大大缓解房贷压力，也可将部门资金设置1到3个月限期的银行理产业物，满意未来运动性必要。
! K9 R/ y8 Q$ F* | I 弘大投资 全面保障; ?; m# e# w( f+ \; q; k( S: s
吕老师夫妇盼望本身的女儿有一个精良的发展环境而且盼望未来送其出国留学，故未来有实质性的教导付出，时间相对较长，因此发起得当思量接纳基金定投的方式积聚教导资金，欺压储备规划。每月欺压储备缘故因由有二：一是不让每月盈余的资金闲置；二是该笔资金可作为送小孩到国外留学的教导准备金。同时思量到女儿还年幼，还应思量相应的保险操持，并要涵盖小孩的不测伤害和医疗保险，提供一个全面的保障。 | 
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发表于 2019-6-13 01:25:09