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显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 01:24:23

公积金之惑
“你如许一个基金，让我高兴让我忧……”套用周华健的经典情歌，本日的公积金正在成为让许多百姓又喜又忧的“鸡肋”资产。
“喜”的地方在于，与养老金、医疗金、赋闲金等其他社保缴费的大部分都被归入统筹基金差异，无论是单元照旧个人缴纳的公积金，都归入个人账户，因此是含金量最足的“一金”；“忧”的地方在于想把这“一金”变成真金白银的现钱，却非常困难。由于不差钱的土豪买房不必要公积金，而大多数平常人面对高房价只能“望楼兴叹”，买不起房也就无法使用公积金，使得公积金只好躺在账上“睡大觉”。纵然有些人委曲凑到了买房门槛，却发现无论是公积金的缴费金额照旧贷款额度，与现在的房价相比，至心不给力。克日媒体开展的一项针对住房公积金的网络观察也印证了上述说法，有近六成的受访网友以为现有住房公积金政策对扶持中低收入者购房的目的结果不显着。
公积金存在的标题，远不止摆在老百姓眼前的这几样。眼下公积金制度可谓毛病百出：一是放在公积金账户里的钱在不绝贬值，保值增值相当困难；二是公积金管理不透明，很轻易就被地方当局调用；三是公积金提取门槛较高，许多地方当局既缺乏管理本领，又缺乏服务意愿，让大众干受气；四是公积金的缴存不规范，许多中小民企不给职工缴纳公积金或只缴纳最低尺度公积金，而许多大型国有企业却给员工缴纳高额增补公积金，成了变相灰色福利……尤其是已往这些年房价一连快速上涨，我国的公积金制度更是被许多专家和大众以为早已丧失了当初的本意，成了“劫贫济富”的工具。改革公积金制度的呼声也由来已久，此起彼伏，外界对公积金制度应该怎样改革以及是否应该废除则争论不休。
公积金制度既扳连到老百姓最关心的“房市”，又与千百万平常职工的切身长处干系，只有相识我国公积金制度的来龙去脉，来龙去脉，才气化解我们心中的公积金之惑。
我们试图通过宏观（制度缺陷）与微观（个人理财）这两个空间维度，以及汗青（过往辅导）和未来（改革猜测）这两个时间维度，来勾画出一个立体的住房公积金全貌。
宏观分析篇
公积金的五大乱象
围绕公积金存在的种种标题发展至今，早已深入骨髓。冰冻三尺非一日之寒，公积金，想说爱你不轻易！
公积金制度之以是饱受诟病，总体来看，紧张有以下五大乱象。
乱象一：济富不济贫
现行公积金制度最为人诟病的就是济富不济贫。当年重新加坡引入一整套社保制度时，养老、医疗、赋闲保险都采取逼迫缴费制度，由社保局同一征收管理。思量到我国各地经济发展差异较大，因此住房公积金并没有成为社保的一部分而要求在天下范围内同一逼迫推行，导致差异地域、差异全部制的企业和构造奇迹单元缴纳公积金的积极性和金额大不类似。许多谋划不规范，利润较菲薄的民营企业费经心机躲避给员工缴纳公积金的责任。
观察表现，天下住房公积金的缴存人数是9100余万人，此中当局构造和奇迹单元的公积金缴存人数就高达6100多万人，导致名义上我国公积金已覆盖约78%的城镇职工，但非公有制企业职工缴存住房公积金的比例却不敷20%，这意味着高出80%的非公有制企业职工，未享有住房公积金保障。而与国企或构造奇迹单元工作职员相比，民企员工的收入相对更低，这就导致穷人反而无法享受公积金的怪相。
更严肃的不公在于，在那些缴纳了公积金的员工中，同样存在南北极分化征象。一边是大量民企职工虽纳入公积金体系却按最低法定尺度缴费，另一边却是大量国有企业尤其是把持行业的国企以及构造奇迹单元工作职员在以最高尺度给职工缴纳公积金后，还缴纳了金额更高的增补公积金。客岁年底网上盛行晒工资单时，许多人发现，差异行业的员工，公积金最高与最低之间相差高出30倍！此中银行最高，月缴存额高达数千元，而一些民企和体破例国企和奇迹单元员工，每月公积金仅200多元。这就导致两个根本工资类似的员工，一边是民企员工每月缴纳的公积金只有200元，对缓解购房压力根本毫无作用；另一边是国企员工每月公积金和增补公积金缴纳数千元，每月房贷根本可以靠公积金抵充，轻松购房无压力。
由此可见，由于缺乏同一尺度和逼迫性，公积金制度在肯定程度上已沦为国家财务对公职职员以及把持国企对职工发放工资外福利的工具，公积金制度设立时的全民普惠初志险些消散殆尽。真正必要住房保障的低收入者在缴纳了公积金后，却因没有购房本领而无法享受制度优惠，反而让那些高收入阶层占到了制度的自制。这种借公积金制度变相发放福利，客观上又变成了体制内高收入阶层避税的工具，从而进一步拉大了贫富差距，引发社会阶层之间感情对立。
乱象二：提取太困难
在老百姓与公积金中央打交道的过程中，公积金提取范围过于局促、手续过于繁琐是最突出的标题。比如在申请公积金贷款时就必须要管理好几道手续，跨过多个“门槛”，以致必须先付齐首付款、管理完过户手续并拿到房产证后才可提取公积金。而完成前面那些步调就要一个多月时间，之后再申请提取公积金，通常又要等上几天到几周的时间。偶然间公积金发放速率还得碰运气，一两天是“惊喜”，一两个星期算“正常”，一两个月也“认了”。
只管部分地方当局也在积极简化质料，收缩流程，扩大款公积金提取范围。比如补贴低保、医保费用或付出房租、物业费、装修费等。可现实上，固然不少都会明文规定可以这么做，但真要落到实处却并不轻易，乐成者寥寥，由于公积金管理中央始终面对着三大困难。
一是为了严防骗提套取公积金，导致提取公积金仍然要准备不少质料，让许多申请者打了退堂鼓。
二是缺乏专业的金融人才，部分公积金中央对资金的活动性控制没有科学的尺度，导致对提取额的控制过于审慎，造成提取周期过长，让申请者以为太费时间。
以上“两难”都是在公积金体系内的标题，相对还轻易管理，而第三难则涉及范围更广。那就是没有同一的技能尺度，导致频频遭遇部分间的信息壁垒。现在许多都会的公积金中央和公安、民政等部分缺乏信息共享机制，公积金中央对身份证明、婚姻证明等资料出现疑问时通常只能通过函询，大量的时间耗在部分间的比对、沟通之上。
乱象三：管理难放心
由此又引申出第三个乱象——管理杂乱。现行公积金管理制度是“房委会决定、公积金管理中央运作、银行专户存储、财务监督”，情势上很完善，但公积金的真正全部者始终被置于无建言权、无监督权的位置。
此中决定者“房委会”成员多为当局官员，负责详细运作的公积金管理中央多是具有实权的市房改办、财务局、建委的从属机构，或是与地方房改办一套班子、两块牌子，这令公积金很轻易被特权者挤占、调用。比方，2005年湖南衡阳2.53亿元住房公积金被调用，2008年广东湛江4.6亿元公积金被调用炒股，等等。
而在整个公积金制度体系中本应处于焦点职位的公积金管理中央现实上是个“三无单元”：无资源金、无风险负担本领、不是独立的金融机构，根本不具备负担谋划风险和民事责任的本领。这使住房公积金管理中央成为一个制度筹划上最忌讳出现的机构：权很大，可以运作巨大的资金；但责很小，其本身的资产根本不敷以负继承何风险。
别的，住房公积金实验属地化封闭管理，地域间的资金无法调理使用，导致了部分地域有钱无贷，部分地域有贷无钱的局面。一些都会资金供给告急，中西部都会资金则大量结余闲置，异化为银行低本钱运营资金。
这种环境下，尽早提取公积金成了许多人的愿望，这也是社会上非法骗提、骗贷公积金事故频频发生的缘故因由。
乱象四：保值成困难
一方面设立了提取公积金的高门槛，导致公积金使用率降落、结余额攀升；另一方面，公积金管理中央又疏于管理，不善理财，导致大量公积金结余无法保值增值，面对比年上涨的物价和如脱缰野马的房价，住房公积金现实上天天都在贬值。对于那些在退休前没有时机提取公积金的人来说，公积金账户里的钱就相当于低利钱、逼迫性、超长期的存款，在退休时取出时肯定谋面对购买力的大幅缩水。
为相识决公积金保值困难，有关方面也作了诸多探索，比如把公积金投入股市以得当增长收益率。当局的算盘是：公积金入市，既有利于市场行情稳固，又能包管公积金增值。可现实上，《住房公积金管理条例》明白指出，职工个人以及单元为其缴存的住房公积金实验专户存储，其全部权归职工个人全部。公积金管理机构只不外是代为保管这部分资金罢了，怎么可以越俎代庖，替全部人决定这笔钱的投资去处呢？毕竟高收益肯定陪伴着高风险，谁能包管公积金入市后带来的是更高的收益而不是更高的风险呢？
乱象五：权利不明白
由此又引发了第五个标题。那就是属于职工个人全部的公积金，当局到底有没有权利调用到保障性住房的建立上？早在2009年，住建部、财务部等七部委就团结下发了《关于使用住房公积金贷款支持保障性住房建立试点工作的实行意见》，表现在优先包管职工提取和住房贷款的条件下，可将50%以内的住房公积金结余资金用来支持保障房的建立。这个意见的出台，为地方当局打开了将公积金挪作他用的一个合规通道。
这个口子开了以后，在保障性住房资金筹集上本就左支右绌的地方当局天然会费经心机把口子越拉越大。由于保障房建立是政治硬指标，而满意职工公积金贷款需求则是一个可以浮动的软指标，以是地方当局为包管保障房资金而刻意压低贷款量的环境屡见不鲜。
更关键的标题是，根本的住房保障是当局的责任，属于全民统筹的范畴，而公积金是职工缴存的财产，属于缴存者之间相助的范畴。拿公积金搞保障房建立，存在“划私为公”、调用他人财产的资金而造成错位怀疑，肴杂了公积金与公共财务的概念。
从逻辑上说，保障房的受益人是低收入人群，而公积金缴存人中的部分中低收入者因收入、人均住房面积等缘故因由未能享受，同时这部分缴存人因经济条件等缘故因由又买不起商品房，无法享受公积金贷款。结果导致“穷人缴费，富人享受（公积金贷款）”的根本上，又出现“穷人缴费，更穷的人享受（保障房）”的怪相。
微观操纵篇
怎样用好公积金
你大概不知道，公积金贷款有许多省钱法门。而假如你暂时无力贷款买房，也别让公积金账户里的钱闲着！
只管公积金制度饱受争议，不外买房时，使用公积金贷款照旧能帮我们省下不少利钱！可你知道怎样使用公积金才气发挥最大的理财效用吗？
本领一：公道拉长贷款年限
我们以上海的公积金管理办法为例，一手房和竣工5年以内的次新居的最长贷款年限为30年，其他二手房的最长贷款年限为15年，而且不能长于乞贷人离法定离休大概退休时间后的5年，即男性贷款人可以贷到65岁，女性贷款人可以贷到60岁。
由于公积金贷款额度有限（上海最高30万元/人，60万元/户，有增补公积金最高40万元/人，80万元/户），大部分人在申请住房贷款时，不得不采取“商业贷款＋公积金贷款”的组合情势，以是许多人都是简朴地采取类似年限的贷款方式。但由于5年期以上公积金贷款利率比同限期的商业贷款利率低2%，以致比7折优惠利率还要低，以是聪明的贷款人会选择公道拉长公积金贷款限期，得当压缩商业贷款限期。云云一来，在贷款金额和还贷限期类似的环境下，就能用较大比例资金先归还利率较高的商业贷款，从而在肯定程度上镌汰利钱付出。比如100万元组合贷款，假如此中公积金贷款50万元、商业贷款50万元，那么采取公积金贷款30年还清、商业贷款15年还清会比公积金贷款15年还清、商业贷款30年还清，月供少99元。
别的，现在公积金贷款政策中，公积金贷款的年限依据房龄和主贷人的年龄来决定。以是要拉长公积金贷款的年限，和谁来做主贷人也有肯定关系。通常环境下，假如夫妻的年龄差异不大，那么丈夫来做主贷人，申请到的贷款年限时间更长；而在“老夫少妻”或“老妻少夫”的家庭里，年龄较小的那一方做主贷人，可以申请到限期更长的公积金贷款。
本领二：“年冲”未必真划算
用公积金账户余额冲还贷款有两种方式，一种是“年冲”，在每年4月或9月使用账户余额直接冲抵贷款本金；另一种是“月冲”，按月使用账户上的余额冲还当月的还款额（本息一起冲）。一样平常人都以为年冲更合算，由于可以直接冲本金，从而节流更多的贷款利钱。可毕竟上年冲未必真划算。
由于公积金账户上的资金利钱很低，因此公积金冲还贷的紧张原则是尽大概用公积金低息存款来冲减高息的商业贷款。而在组合贷款中，无论选年冲照旧月冲，公积金账户余额都会主动优先冲还公积金贷款部分，后冲还商业住房贷款部分。对月冲来说，由于月供是固定的，因此不管先冲公积金贷款照旧商业贷款部分，本身现实还需现金归还的贷款金额都是固定的；而对于年冲来说，一次性冲还大量公积金贷款的本金部分后，以后反而无法享受到低息贷款额度了，反复年冲后，大概就会出现低息的公积金贷款已全部还清，而高息的商业贷款却还留有许多。
因此假如渴望继承保持公积金的低息贷款额度，购房者不必急于使用年冲，而可以通过月冲用账户上的余额先冲还部分商业贷款，增长每月可支配收入，既可以使每月手头上的现金流更宽裕，积累了一段时间后，也可以主动向银行申请提前归还商业贷款，从而更有用地节流利钱。
别的，假如公积金账户余额不多或每月缴纳公积金不多的话，纵然采取年冲，镌汰的贷款本金和利钱付出也很有限，与其把资金放在公积金账户存一年，不如用月冲以镌汰每个月的还款压力。
不外对那些只申请纯公积金贷款或每月缴纳公积金较多的购房者来说，则采取年冲办法，一次性冲还贷款本金是最划算的办法。以是选择哪种冲还贷方式因人而异。
本领三：贷款买房前再制止冲房租
为了改变公积金的尴尬局面，许多地方当局也做了各种探索，现在公积金除了能用来贷款买房外，还能租房、装修以致看病等其他用途。可许多人有一种观念，以为公积金要留着以后买房，以是提出来付房租“不划算”，实在从理财角度看，提取公积金租房反而更划算。
以上海的公积金贷款规定为例，上海规定个人单次申请公积金贷款上限为30万元，公积金缴存金额与贷款上限之间的杠杆比例是1:40，即公积金账户里有1元，最高可申请40元公积金贷款。别的还规定申请公积金贷款前，必须一连缴纳半年以上公积金。
综合这几条规定，我们可以发现，对于未来一两年内没有买房意愿，还会继承租房生存的人来说，完全可以先把公积金提取出来用于付出房租，而本身原来应该用于付出房租的资金则可以用于投资。
根据现在的规定，在结息年度（指上年7月1日至本年6月30日）内缴存的住房公积金，按照央行公布的活期存款利率（0.35%）计息，上年结转的住房公积金本息，按照央行公布的一年期零存整取利率计息（视为按月“零存”，在购房或退休时一次性“整取”），当前利率为2.6%。
纵然全部以2.6%盘算，公积金冲房租的资金时机本钱也只有每年2.6%。只要你的投资收益率高出2.6%，就肯定更划算！现在就算收益下滑后的余额宝等货币基金收益率依然保持在4%以上，许多收益妥当的银行理财产物年收益率则高达5%~6%，假如选择更激进的股票、P2P等投资品，潜伏收益更高，以是想要跑赢公积金利率，毫无压力感。
而当你准备在未来一两年内享受公积金优惠利率贷款买房的话，也只要算好时间，提前申请制止公积金冲房租就行了。
照旧以上海为例，40倍融资杠杆意味着只要公积金账户里的缴存余额高出7500元，就能到达公积金贷款最高30万元的上限。因此假如你每月单元与个人合计缴纳公积金为750元，则只要在想购房前10个月制止冲房租，让公积金账户内的资金积累到7500元以上就可以了。
有人大概会说，这种理财思绪固然很好，但毕竟公积金冲房租就意味着必要缴纳5%左右的各种房屋租赁税（业务税、都会维护建立税、教导费附加等），这些税收显然房东不乐意出，还得我本身掏钱，假如把这块本钱算上去，岂非不划算了吗？
实在这也是一种头脑误区，由于租房税费是一次性缴纳的，而用公积金冲房租得到的资金拿去投资则是可以一连增值的。比如1000元公积金拿来租房后缴纳了50元税费，现实冲抵了950元，即可以省下950元用于其他投资，只要第一年投资收益高出5.26%，就足以增补50元税费丧失，比及第二年后，就可以一连得到复利增值结果了。
更况且，租房登记存案并交纳干系税费，既是每一个公民应尽的使命，也能更好地维护租客在房屋承租过程中的合法权益。
同样的思绪，用在房屋改造、装修、付出物业费、医药费等其他政策答应的生存付出上也同样实用，都可以把原来躺在公积金账户里睡大觉的低息存款激活，从而增长本身身边的可支配收入，比及要买房前再制止付出，从而让公积金发挥最大的理财效用。详细的干系提取政策，还请咨询本地的公积金管理部分。
国内部分都会放宽公积金提取政策一览
武汉：公积金将向低收入者倾斜，公积金缴存职工若从未使用过公贷，且个人月收入在1900元以下，可不限定用途提取公积金账户内资金。提取次数原则上一年一次，可提取个人账户内全部或部分余额。
北京：北京的公积金提取由一年一次进一步放松为三个月可以提取一次，而且提取手续也有所简化。提取公积金时，将不再必要提交购房条约、贷款条约等质料。
广州：现在广州除了购房外，租房也可以提取公积金，只要有街道加盖“存案专用章”的《房屋租赁登记存案证明》就可以。
别的男性45岁、女性40岁以上，且一连下岗、赋闲12个月以上的，也可提取公积金。
三亚：三亚公积金用途已拓宽至好物业费、看病、交学费等。
湖州：湖州从本年3月1日起实行多项新政，让提取公积金付出首付款、物业费等标题都成为现实。
扬州：规定了9类可以提取公积金的条件，此中包罗最低生存保障对象或特困职工。
广西：广西本年拟改进住房公积金的提取使用机制，放宽职工购房的提取范围、年限、次数等条件，职工购房、租房、赋闲均可以提取住房公积金。
哈尔滨：职工及其夫妇、未成年子女，患有恶性肿瘤等25种庞大疾病造立室庭生存严肃困难的，职工本人及其夫妇可以分次提取住房公积金账户的存储余额，但累计提取金额不得高出个人负担部分。
宜宾：职工租住公共租赁住房和廉租房可提取公积金。
中山：缴存人夫妇及其未成年子女患庞大疾病可提取公积金；个人自付和自费的医疗费高出2万元，可每年在该社保年度内提取一次公积金，提取额不高出其个人自付和自费的医疗费用。
汗青回顾篇
公积金制度的宿世此生
中国的公积金制度并非天下通行的社保制度，而是十多年前重新加坡移植过来的。当年新加坡为什么管帐划这套制度，厥后又碰到了哪些棘手的新标题，这些标题的答案大概对中国公积金制度改革有启示意义。
1999年4月，国务院颁布《住房公积金管理条例》，这被以为是我国住房公积金制度的开始。
师承新加坡的公积金试点
其着实条例正式出台前，地方上就已举行了多年实验。早在1991年，上海房改方案就最早鉴戒了新加坡公积金制度，并以此为蓝本，提出了中国版的住房公积金制度，意在通过进步职工的付出本领鼓励职工买房。
当时上海之以是要搞住房公积金试点，是由于在上世纪90年代从前，我国不停实验福利分房体制，但随着地方财力困难、企业效益滑坡等影响，住房解困速率越来越慢。由于汗青缘故因由，住房难更是长期困扰着上海市民，这时鉴戒新加坡的公积金制度，综合国家、团体、个人三种力气，特殊是把职工的一部分工资投入到住宅上，从而进步其自我购房付出意愿和本领就显得很有须要。
继上海试行后，1992年起，北京、天津、南京、武汉等都会也相继创建了符合本地现实的住房公积金制度。1994年，国务院在总结部分都会试点履历的根本上颁发了《国务院关于深化城镇住房制度改革的决定》，明白提出要在天下全面推行住房公积金制度。
而随着1998年8月福利分房制度的正式闭幕，住房公积金制度才开始在国务院的推动下向天下放开，同时公积金的使用方向也从已往以单元和当局住房项目贷款为主，变革为向职工个人发放购房贷款为主。今后，公积金贷款成了老百姓买房时紧张的低息贷款本领。
新加坡公积金制度溯源
从上海的开始试点，到厥后的天下放开，我国公积金制度的蓝本——新加坡公积金制度到底有哪些优点值得我们鉴戒呢？
新加坡的中央公积金制度是在1955年通过颁行《中央公积金法》创建的。当时的新加坡照旧英属殖民地，除公务员和少部分雇员外，其他群体都没有正式的养老保障，于是当时的英国殖民当局就推行了中央公积金制度，即相当于逼迫性的存款储备，为退休后国民提供养老保障。该制度现实上是独立于当局预算之外，无需征税，由立法逼迫推行的国民储备筹划，雇主与雇员分别按薪资的肯定比例抽出薪资的一部分存入个人公积金账户并按期结息。
区别于许多西欧发达国家的高福利制度，新加坡在1965年开国后，李光耀领导的执政党人民办法党并没有照抄福利国家的老路，从而使当局背上极重负担，而是采取“严父主义”，通过不绝扩张中央公积金制度的保障范围，逼迫替国民理财，渐渐把中央公积金制度从单一的养老保障储备功能拓展成涵盖养老、医疗、住房、教导、投资等内容的社会保障制度。2013年，新加坡中央公积金总余额高达2000亿美元，相当于其2012年GDP的74%！
现在作为非福利国家的新加坡，依赖“不是福利、胜似福利”的公积金制度，成为全天下社会保障体制最精良、最全面的国家之一。这也是当时“生齿压力重，经济根本薄”的中国在观察各国社保体制后，选择师法新加坡的紧张缘故因由。我国在重新加坡引入养老、医疗、赋闲等其他社会保障制度的同时，也把“公积金”这个名称引入了进来，并特殊指代住房范畴的社会保障。和我国现行的公积金制度一样，新加坡中央公积金的住房部分，也既可以用于付出房款、归还房贷，还可以申请低息贷款，退休时还可以把公积金账户余额取出。
中国式公积金：画虎不成反类犬
新加坡中央公积金会员拥有的个人账户分为三个部分，一是平常账户，用于购房、付出获准环境下的投资、保险和教导付出；二是保健账户，紧张用于付出本人及直系支属医疗费用；三是特殊账户，只限于养老和特殊环境下的应急付出以及经答应环境下的投资，一样平常在退休前不能动用。3个账户的公积金所占薪资比例差异，逐个低落。
然而我国引入公积金制度时，只学到了表象，即把公积金账户分为住房公积金（平常账户）、医疗保险金（保健账户）、养老保险金（特殊账户）等，却为了减轻当局自身的汗青包袱，而没有照搬新加坡公积金制度最关键的个人账户制，采取了“统账联合”的制度，从而为本日养老金空账越来越大的标题埋下了祸端。
而中新两国的缴费比例也大相径庭。
新加坡公积金的缴费比例由从属劳工部的天下工资理事会提出发起，经当局同意后实验。工资理事会再综合思量经济和工资的增长环境，对公积金的缴费比例提出发起。一样平常在经济精良、工资快速增长时进步比例；在经济阑珊、企业困难时低落比例。久而久之，这也成了新加坡当局的一项货币政策工具——在经济高增长时期，工资快速进步，通过进步公积金缴费比例，把一部分用于即时消耗的资金转化为长期积累基金，从而有用控制通胀；在经济不景气时，又通过低落缴费比例，促使经济得以规复。
在上世纪50~60年代，新加坡公积金为月薪的10%，由雇员和雇主各付5%；上世纪70年代，新加坡经济发展敏捷，这一比例渐渐增至16%、20%、30%；上世纪80年代，新加坡经济顶峰时，公积金缴存比例一度高达50%，经济高增长期间已往后又渐渐低落。
然而我国的公积金却并没有形成与经济和工资增速合拍的缴费比例变动尺度，大部分地方当局在已往15年中从未改变过包罗公积金在内的社保缴费比例（少数地域微幅下调过），比如上海当前雇主与雇员共同缴纳的“五险一金”比例高达雇员工资的59.5%，比新加坡经济全盛时期的公积金缴费比例还要高！可在2008年金融危急后，大量制造业中的民营企业用工本钱不绝上升、利润率节节下滑，社保缴费比例之高成了许多企业难以蒙受之重，这也是许多民企不愿为员工缴纳公积金的紧张缘故因由。
更紧张的差异是，新加坡当局依赖公积金所积累的巨额资金在上世纪70~80年代经济腾飞时期制作了大量的保障性住房（组屋），以至于现在80%以上的新加坡住民都购买并住进了当局提供的自制组屋，只有不到20%的高收入住民才会选择购买高价商品房。可在中国，由于当局保障房建立启动太晚，固然职工已缴纳了15年公积金，但至今还只有少少数住民真正享受到了当局保障房的福利，不禁令人扼腕。
新加坡公积金同样面对困难
不光中国在引入新加坡公积金制度时“画虎不成反类犬”，就算是“老祖宗”新加坡的中央公积金制度，在21世纪的本日也渐显疲态，颇受诟病。
2014年6月7日，在不停风平浪静的新加坡，发生了一场以本地尺度来看堪称“规模浩荡”的群众示威，有6000多人在新加坡唯一被答应举行公开示威的芳林公园聚会会议，抗议国家的公积金制度。他们对现行公积金制度的不满紧张有两点：一是以为逼迫拿走百姓的一部分收入后，当局运作公积金的伎俩不透明，轻易出现暗箱操纵并侵害公积金持有人的长处；二是以为当局给的公积金利钱太低，无法满意新加坡人的养老、住房等需求。
因此示威者要求当局在运作人民的储备时更透明，让人民得到更多的知情权，并答应人民将公积金平常账户里的存款用于教导、投资等更多方面，并答应55岁以上的人将存款全部提出。更紧张的是，当局既然已经从公积金制度中得到巨大收益，也应进步存款利率，让人民分享到更多的公积金收益。
显然，新加坡公积金制度面对的“透明管理”和“保值增值”这两大困难，同样也是现在中国公积金制度最焦点的症结所在，而召唤“透明管理”的实质照旧人们担心公积金账户里的钱不安全，无法按本身所渴望的保值增值，因此一边命令进步公积金存款利率，一边要求放松提取公积金用于其他用途的条件。
据相识，只管《中央公积金法》答应公积金局动用肯定命额的公积金通过投资方式保值增值，但毕竟上和中国的社保金保值困局一样，闲置资金险些全部被存入了新加坡中央银行，用于购买当局债券，当局给予的债券利率则与公积金的存款利率相称。从1955年以来，公积金利率根据大银行的定期存款与储备的匀称利率确定，不停略高于通胀率，从而包管公积金不贬值。根据最新公布的利率，当局需对平常账户资金付出每年2.5%的利钱，对特殊和保健账户付出4%的利钱。
可在投资日益多元化的期间，仅仅跑赢CPI的回报率已无法让大部分大众满意，毕竟许多人通过聪明投资能得到远高于通胀的收益程度。只是对中国的公积金持有人来说，现在2.6%的公积金存款利率以致许多时间连CPI都跑不外。新加坡公积金制度面对的标题再次给中国的公积金困局敲响了警钟：中国的公积金制度是到了必须要动大手术的时间了！
猜测未来篇
公积金制度出路在哪儿
各人都知道，状态百出的公积金到了必须要动大手术的时间了，但公积金改革，毕竟路在何方呢？
中共十八届三中全会《决定》明白提出：研究创建都会根本办法、住宅政策性金融机构。创建住宅政策性金融机构的大政方针已经明白，接下来就是怎样详细安排和实行的标题。而对于怎样改革现有制度，观点并不划一。
《条例》修订阻力重重
一种观点以为，公积金制度依然有存在的代价，因此渴望通过不绝小修小改渐渐化解标题。比如针对公积金提取难的标题，可以把公积金使用范围扩大到租房、医疗、教导等其他范畴，并得当简化公积金提取步伐，然而这并不能管理公积金的根本标题，而且也与公积金专款专用的创建宗旨相违背，更与现行的社保职能相重叠。
又如针对公积金权属不清，轻易引发地方当局调用资金的标题，紧张是由于《住房公积金管理条例》对住房公积金管理中央的法律职位没有规定。因此有专家发起通过修改《条例》，将缴存人缴存的专项住房储备资金（公积金）变为银行的资产，缴存人和银行之间通过住房储备条约创建债权、债务关系，从而明白缴存人与管理者之间的法律关系。
引入银行平台，还可以强化公积金的内部监督束缚机制，强化管理，防备腐败。现行的住房公积金管理委员会决定实质上是当局部分（官员）决定，而公积金银行则不存在外在的管委会，而内化为银行董事会，银行董事与银行之间形成长处关系并受到法律束缚。
惋惜这条看似相对轻易的改革路径却由于触及到许多人的既得长处而不停难有大突破。早在2011年，住建部就提出修改《住房公积金条例》，并提出了时间节点，但于2012年和2013年两次“爽约”。住建部在摆设2014年体系紧张工作时，《条例》的修改被再次列入。只是意识到这是根难啃的硬骨头，因此住建部这次不再给本身设定时间节点。
公积金与住房保障银行难并存
另一种观点以为，《条例》已一连两年未能完成修订，就是由于扳连的长处纠葛太多，足见现在的公积金制度之弊已非小修小补所能管理，现行住房公积金制度的缺陷是天赋性的，久病至今已成了无可拯救的毒瘤，“守旧治疗”已不管用，必须举行“外科手术”彻底切除。如许既低落了企业的税费负担，又能增长平常员工可支配收入，尚有利于落实“六项禁令”，彻底斩断这一把持国企和构造奇迹单元的潜伏福利，推动体制改革。更紧张的是，现在来看，落实三中全会《决定》最可行的情势和路径就是全面深化公积金体制改革，为创建独立运营的住房政策性金融机构——住房保障银行让路。
之以是现行的公积金制度与假想中的住房保障银行难以并行，而只能采取升级替换的方式，是由于一个国家不能有两套住房保障体系，否则购房者到底应该向谁申请政策性住房贷款？当局又要怎样平衡两者关系呢？假如不把公积金并入住房保障银行，后者的资金泉源怎样管理？难道要购房人缴两份公积金，申请两份公积金贷款不成？
也只有将公积金制度彻底变革为住房保障银行，才气根本管理逼迫缴纳却覆盖不均导致“劫贫济富”的天赋顽疾，才气根本管理羁系不善、责权不明、投资受限的制度弊端，才气根本改变用公积金建保障房的不公道局面，才气把住房保障资金的变动权从地方当局手中同一会集起来，制止贷款资源不均的标题。由于拥有了独立法人职位、资源金和吸取存款的本领后，住房保障银行在发放政策性个人住房贷款的同时，完全可以用吸纳的存款发放保障性住房的建立贷款，如许既从根本上管理了公积金权属不清的标题，又为保障房建立提供了可一连的资金泉源。
“住房保障银行”早有国际先例
从国际上看，我们所说的“住房保障银行”早有尺度叫法，即“住房信贷银行”，是许多国家广泛采取的一种用来为住民购房提供补贴和低息贷款的政策性银行。美国称为联邦住房信贷银行体系，日本叫住宅金融公库，德国称住房相助储备银行，本质上都是一个独立的公司制法人，以股东出资形成公司法人的财产，并以此为根本负担谋划风险，如许就能机动从事投融资活动，实现保值增值。
更紧张的是，这种制度并非逼迫性，而是志愿加入的相助性住房保障制度。对于故意愿未来通过当局扶持买房的人可以缴费，对于没有买房意愿或买房本领的人，也不消被逼迫缴费，从而保障了大众的自由选择权。对银行来说，由于它为当局政策目的服务，因此享受到了当局的多种优惠，从而得以正常运作下去。
有消息称，早在2007年就已从政策性银行变革为商业银行的国开行，现在正面对利率市场化的严肃寻衅，因此故意通过加入筹建住房保障银行的时机，曲线回归政策性银行，这正是公积金制度变革为住房保障银行的一个可行路径。

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