【揭秘】银行理财潜藏猫腻、陷阱，你知道多少？

银行理财产物的标题不是一天两天了，各种猫腻广为诟病，使投资者无辜丧失收益。高收益是真实惠，照旧噱头？银行理财产物的猫腻，你知道多少？ % Z, Q+ J$ m5 t# I& V0 X

痛点1：五花八门的收费
7 x0 }2 m4 X( o+ k* x4 a) K: w在银行理财产物分析书，我们经常看到如许的表述：产物预期收益率=理财筹划预期投资收益率-理财产物贩卖手续费-托管费等费用。9 B! X9 n: h1 s" C9 M. o2 N: k
贩卖费是付出给为你举行理财服务的客户司理以及与贩卖干系的背景运营部门的费用，银行理财司理卖产物越多，其提成绩会越高。而这款产物是否真的恰当投资者，那就另当别论。' v8 \# \2 A, |9 I; V" L2 T& }
托管费是银举动为托管理财资产而提取的费用，须要用来羁系理财管理人的投资运作，而理财管理人也是银行，可以说自己羁系自己。
8 O- q* B- L, E: E按照银率网数据，2013年以来发行的银行理财产物，托管费均匀为0.05%，贩卖费均匀为0.26%。
  h0 O6 i3 ]4 {- V5 [' _& K8 K倘若真是按照这个尺度收费，银行可谓非常老实。. X. I; a/ A. p# d$ U3 u/ O
作为红利机构，银行收取手续费和托管费用无可厚非，何况银行也尽到告知投资者的使命和责任。
$ O/ U' \' V" E  }只是，一些隐性的收费却是投资者并不相识的，这部门费用通常占比更大。
; c1 [% ^+ d$ w痛点2：隐形费用7 x; s: }0 B% \- w
我们在银行理财产物分析书常看到这么一句话：如果本产物的现实投资收益扣除其他各项费用后高于客户可得到的封顶收益，则超出部门作为投资管理费。
- `) X: `+ [+ D7 G2 s不外，大多数银行并不表明“投资管理费”多少，一样平常也没有上限，以是银行到底收了多少费用，外界并不知道。. q/ Y1 ]' o8 C
曾有业内人士根据某城商行的业务数据测算，“投资管理费”与投资者收益的比值大概高出40%，可见银行从中收取了不菲的费用。) x9 D2 _4 ?5 K$ ^1 H* a, \
建行发行过一款名为“乾元—私享型”非保本浮动收益型产物，其产物分析书表现“产物拟投资的资产组合预期年化净收益率为5.7%-6.8%，贩卖费率为0.02%年，产物托管费率为0.05%/年，扣除这些费用后，该款产物的现实收益率应该为5.45%-6.55%。( q; V9 F: P0 c# f, r  _3 c6 L
然而分析书中却提示客户预期年化收益率为4.7%，这意味着有0.7%-1.75%的收益不见了，被银行神不知鬼不觉提走了。6 s8 O$ r7 @' d2 w
客户若不认真盘算，是很难发现这个标题标。0 E- d3 q6 Y% i) {- A
痛点3：延伸资金存放天数& Q9 _" `( c* ]" ~& B: w
除了各种费用外，银行理财产物尚有部门收益丧失在“等待”中。
4 P, _8 [! I& t6 m3 k( ?在购买理财产物的过程中，各人通常忽略了一个告急的细节，即本金被银行冻结的时间长于产物的管理限期。
5 ~& F1 m. {% X! Q/ u2 N, j; G通常6%的银行理财产物都是香饽饽，很多投资者为了抢一款如许的产物，一大早起来盯着电脑，大概拜托理财司理留额度给自己。
, V+ x; j- y$ |. o; J6 }" E4 p& h$ s然而，你会发现，这款产物离起息日尚有好几天，个也就是说购买日未便是起息日。
% ?0 X# d: y: ?从你购买到起息日这段时间的利钱只能按照活期利钱盘算收益，这就意味着你持有银行理财产物的时间无形中又增长了几天。
" c! H+ j- D/ g* Y除此之外，银行理财产物的到期日并非到帐日，到帐日通常要晚于到期日，这段时间内，你的理财资金也只享受活期利钱。
' H8 n. d+ N% y. ]2 |理财产物的限期重要包罗召募期、产物期、整理期等，分析书中提到的银行理财产物限期重要是指产物期，并非产物的现实存放天数。' Y1 H+ Y# R! k1 U. g
通过这种方式，客户的收益被摊薄了。( ?9 D: R! B, P7 ~9 f
每到银行的稽核时点，高收益银行理财产物更是层出不穷。1 e5 G9 G; l9 c- V3 S. t& Y
银行通过对理财限期的安排将大量的理财资金转化为活期存款，回到表内，资助银行度过存贷比稽核。* T8 W1 K  y0 z" \$ H) Z5 e
外貌看，银行是为了给客户实惠，实则是为自身优点思量。
$ c/ G2 n+ z+ S3 f银行在发行理财产物时，为自身思量的何止这些！% D7 }- _0 J! F! K! j2 L$ G$ s' Q) Q7 T* ^
现在，80%的银行理财都好坏保本浮动收益，保本型产物约莫只占20%。. _9 B1 a: y# z* z9 |& X7 y% }- C5 t9 p
从过往的兑付纪录看，非保本产物按照预期收益率兑付概率很高，其风险并不高。而且非保本产物一样平常比保本产物的收益高出1.5%-2%，性价比更高。很多投资者对此并不相识，以为非保本型理财产物的风险很高，去买保本型的理财产物。0 C! O6 N/ o4 {7 A! D1 P
着实很多时间，保本型产物和非保本型产物的资金投向是差不多的，挂钩的资产收益率相差无几，为何给到客户的收益却有差异。# R- ]8 u  Y& I( i( G' O% c1 a
这是由于，在银行内部，保本型产物被列为银行存款的一部门，银行还须要为此多提取存款预备金，由此蚕食了保本型理财产物的收益。