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（注：本文系一位在深圳某P2P平台工作的朋侪所作，由观察者网专栏作者马平代发，本文中齐备p2p产物名称没有具体指向，仅做提示读者之用）; U' Y0 Q. }+ l" `% G
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您读到这篇文章的时间，不不测的话应该是斜靠在故乡熟悉的睡房里，吃饱了故乡的菜肴，带着和亲朋集会的醉意，用手机刷开观察者网，看看迩来几天外貌的天下有什么奇怪事。但如果来日诰日您还没有离开故乡，请在清醒的时间问问乡亲是否听说过“扶贫P2P”、“扶贫X宝”一类的投资产物，如果有的话，万万要劝他们握紧本身的养老钱。 \* a1 i/ j3 d! v: h ? a4 M
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我如今的状态和各位读者差不多，也已经坐在家里度假。本年之所能云云闲适，就是由于我刚刚从一家搞“扶贫P2P”的公司辞职，着实不忍心再帮公司赚农民的养老钱。赋闲之余，我想借着e租宝500亿骗局崩盘的风潮，谈谈我在P2P公司的一点见闻。 扶贫P2P这种风险投资很轻易将农民套牢 , D% j. P0 x1 ?5 C
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/ Y2 F: \8 X% b2 C网吧？上市公司？ ; \9 `' u; ~) J0 t
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; D& w( \' l) x, }/ |0 ^0 H1 K客岁春天，由于工资增长两成的勾引力，我参加了一家深圳互联网公司，号称是做P2P平台分身一些互联网项目。走进公司的给我的第一观感是——韶光倒流。喧嚷的办公室大开间内里铺着劣质不整齐的办公地毯，最大略的办公桌椅上面放着一台台电脑，供100多人挤在一起上班，如果再加上几十个耳机和烟灰缸，我肯定会以为本身回到了5年以致10年之前的县城网吧。 - \. U1 r3 F2 o5 w0 }+ Y2 _7 ^
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然而，这是一家融资额已经以十亿盘算的P2P平台公司，如果你信托公司宣传册的话，那它也同时是一家上市公司。全公司有1000多人，换句话说雷同的大办公室另有差不多10个。公司办公所在一共4处，每个办公所在都包罗几个雷同的办公室。呆板人、物联网等“高新”项目放在高新区。只有核心的财政部门设在3公里之外的一个大厦内里，算是“端庄”写字楼。
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7 ~# p2 d; m3 R5 |4 w5 Y“上市公司”的老板固然不会在如许低级的办公室工作，但说实话我也不知道他有没有常设办公室。正如前面所说，公司没有本身的办公楼（也没有买车，总之没有固定资产），全部雷同的办公室都租在深圳的几一家工业园区旅店里，而老板常常坐在某个旅店的大堂，管理层可以打电话大概发微信找到他。固然，平凡员工也不会任意去旅店大堂找老板。我们听到老板的声音，通常就是在会场上听老板发言或是喊标语。 3 x# _- a! E H
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“奇迹”部和市场部 ; ^+ ?. Q/ r! h `
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这1000多人都做些什么呢？有一半人负责“做市场”，即答应高额利钱，奉劝别人把钱投给公司。除了深圳本地，北京、上海、烟台、贵州等地都有分公司，听说香港、泰国、美国也有负责“市场”的分公司（待查，由于从未见过反面几家分公司的同事办公图片）。总之，这些人为公司创造现金流，也向客户答应了将来更高的现金返还。
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别的一半同事分属几十个奇迹部，仅公司网站上就能看到四十个项目，这些奇迹部负责“投资”，给出许多“高科技”项目，向掏出养老金的客户表明钱的流向。留意，这三四十个奇迹部都是自营的，换句话说公司名义上是个P2P贷款平台，要为客户的资金探求高回报企业，现实上终极的乞贷人都是老板本身。
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从公司网站上看，业务非常丰富，有O2O、农村电商、跨境电商、物联网、互联网金融、智能呆板人、在线教导、交际雇用、餐饮实体、信息平台等。迩来还盯上了农村地区，要做农村地区的产业园和创业基地，另有要创办武术学校……以中国之大，产业部门之多，我竟然找不到这家公司不投资的行业。如果你信托这些项目都是真的，那这家公司的融资额就不是十亿级，而是最少百亿级。 ; w; ~) X% L, G3 ~- p: h( y
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还……好，这些项目齐备都是假的，有的项目会装模作样运行几天，大多数项目根本只活在PPT上。好比说迩来力推的“装小X宝”（互联网装修）项目，从设立到驱逐骨干职员只有短短几个月，APP和网站做好之后就遣散团队去做其他项目了。整个项目根本没有现实运营。但项目不运营、不赢利，公司也不关闭它，而是依然对外展示，作为吸引资金的由头。
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以是，老板对“骨干员工”的界说就是负责项目策划、UI（界面）操持、包装和宣传的职员，许多奇迹部只有一个装模作样的技能小组和UI操持组，告急工作是做一个可以展示的模子，后续运营职员为0，反正多做多亏，不做反而不亏。在这个“轻巧”流程下，匀称15-20天公司就会推出一个新项目，大概2-3个月后，这个项目就会上线运营（汲取投资）。
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$ y8 J/ J/ j8 K/ f总而言之，公司有一半人根本就不负责创造社会产业，只为汲取资金提供一个来由。至于别的一半负责“市场”的职员，只做高息吸储一件事，而且高度同质化，除了推广部负责在网上渲染公司光辉形象外，其他无论是倾销脱贫X宝、X卡宝，创业X宝，农村X宝理财……哪一个业务部的职员都是清早起来喊标语，然后线上线下答应高回报去拉客户。
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! J- E% F0 e7 l% Q f1 }' M, w通过对上面那些“项目”的分列组合，公司一共有十多种金融产物，收益从年息12%到年息28%不等，匀称都在20%以上，公司对外宣传是一万块钱每天返还8元，相称有勾引力。为何12%的收益率也能做出20%以上的年息呢？
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由于公司会频仍地发动“双倍收益”。客岁10-11月的双倍收益刚竣事，本年1-3月又发动一次，简直成了固定化的双倍利率了。今年老板又推出一项100%全额返还售价的网上商城，和几年前盛行的“分天返利”差不多，无论你买什么东西，都答应数年内把你给出的钱全额返还。全体员工都奉命去为这个新项目刷流量制造氛围。（付出宝着实看不下去，已经封掉了返利项目的付收支口）
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) y0 O% o" L. j ~/ X3 k5 h, g谁在操盘“扶贫”P2P？ $ N4 H+ j9 X' J$ K: P
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说实话，固然公司的现金流不小，员工收入却只能说一样寻常。奇迹部这边为了维持一个高科技项目的面子，多少还要按照市场行情招点人，市场部下层职员工资广泛不高，运动性也很大。 9 X/ q( Q( I) A. e% }' P
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" j8 S: o* z; T& t% F( w& _9 Y7 @为了维持队伍，公司打造了一套很强大的洗脑文化，每天早上都要团体念标语，唱X卡之歌。内部在奇迹部和市场部之外，另有一套独立的培训体系，鼎力大举发展内部培训讲师比赛。现实上，从老板到各个奇迹部的负责人，每天的告急工作就是洗脑。培训师每天把故国政策挂在嘴边上，宣称要打造全天下一百强的企业。 " g2 T2 c& K/ H7 ?
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为了控制巨大的下层低薪员工，一个“忠诚”的骨干员工团体必不可少。据我观察，骨干告急是老板的亲戚，由于他们都是一个姓，而且跟着老板做过许多雷同的“奇迹”。险些每个奇迹部的负责人都是这种知己，收入比其他公司的同类职务要高一些。
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) y. m( z: z) ~) X) g至于老板本身，更是这一行的老手，听同事说老板几年前在上海就是搞集资传销的。叫“XX心同盟”，公司名字叫XX举世商业。告急业务就是充值返利，集资揽储。厥后项目应该是挂掉了，在网上还能隐隐的搜索到被骗信息，以致大概另有案底。如今这家公司听说是2013年创建的，但我知道的最老的同事也是2014年中旬才参加。公司做类P2P的第一桶金发生在2014年5月，产物名字叫X卡贷。 7 i4 z% ^' [, ^: f' z/ J* X
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# i. p* b+ K# x; ~) ~. r再往前，老板在山东搞过一个名为房产公司的传销机构。年初太久许多东西都查不到了，但是这些项目很显着给老板“锻炼了队伍”，也积攒了人脉。除了前面提到的骨干员工队伍外，如今公司有许多高层都是来自于老板之前的“创业项目”，而且许多分公司也设在老板“战斗”过的地方。 3 D: e' q; r8 g: @% w6 P5 e
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借助这些人脉和骨干队伍，老板对公司拥有绝对的控制力，召募来的资金全部由公司自行控制，公司资金池就是老板的个人账户——公司账户上根本没钱，员工申请提现，只会从老板个人账户得到汇款。
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% b8 u N' h+ {% |末了的疯狂 " K- m x0 O( ]: u& r7 `( w9 j$ L$ x
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4 k1 p+ F6 ]/ R+ r有正常思索本领的读者都应该意识到，这个模式绝对不可连续。最少20%的回报率再加上公司运营资本，公司拿了客户的钱，赚不出30%的年收益率就肯定会停业。
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现实上，从客岁9月开始，我已经徐徐感受到了泡沫破裂的先兆。我工作的前三个月，工资都是在本身的卡上收到现金，之后工资同等存入公司的理财账户，15天内提现的话同等扣1%手续费，不提现就能和其他投资人一样，享受理论上20%以上年息的收益。到了年底，老板跟各人“坦率”地说，12月、1月、2月只能发50%的工资，别的的工资4-5月只管补上。我是不太信托这个“只管”了。 3 }% f: Y4 _& L8 F
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对于一个靠矫饰项目集资的企业来说，一旦雪球般滚动的付息压力高出现金流入，它对老板而言就再也无利可图。这时间你会看到企业的核心层抛出完全离谱的回报率，计划捞上末了一笔投资，同时随时准备出逃，而这正是我看到的现实。 9 C* k n H# h5 e7 m$ E
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在刚刚已往的几个月，公司的年底敛财办法堪称“疯狂”，已经把触角伸进之前不肯“开发”的贫苦墟落，针对农民推出了农村X宝理财、零钱X包等几款新的理产业物。这些新产物都答应过年期间投资双倍，之前的投资如果在过年期间不提现也享受双倍报酬，过年还加送1.3%+的理财红包。年底的时间老板大量投放广告，公交车地铁站都是。
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7 i1 O7 J. J! X1 ~9 F尤其是10月份之后，老板把分支机构开到了本身的故乡——贵州，借着一个创业创新产业园“项目”推出了匪夷所思的P2P项目——脱贫X宝，完全不对农民表明资金去处，只是简朴地用高息集资。
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前面说的万元每天付息8元，告急宣传对象就是这些拿着养老钱来“投资”的农民。作为一个农村落弟，我做到这一步着实没法面对本身的本心，只能辞职再来先容一下P2P的现实。如果各位回家听到扶贫P2P之类的概念，肯定要提示本身的父老乡亲攥紧本身的养老钱。如果已经不幸中招，能要回多少就要多少吧……我很担心公司老板会在春节假期后出国遁迹。
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真假P2P 1 D" a: }+ d6 ?% ^; w0 q& O3 w
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: x/ d7 A+ C- o/ X9 {再次提示各位读者，违规的P2P或是互联网金融项目不止我公司一家，在经济总体阑珊的年份，肯定会有更多的违规P2P公司盯上农民的养老钱。在此我先容一点我对P2P的根本熟悉，盼望能对父老乡亲有所助益。
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起首P2P的本质是私家投资者把钱拿出来，借给某些风险高利润也高的项目。银行由于风险高、把握信息不敷而不肯给这些项目贷款，但总的来说，简直有一些项目的利润足以补偿风险，以是私家投资者在把握富足的项目信息后，可以实行个人对个人的准高息贷款——留意“把握富足的项目信息”这个条件。
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9 {$ R ~& r6 F/ L+ _私家投资者和贷款方素不相识，原来不大概把握富足的项目信息，以是必要有P2P平台给双方做沟通，把项目拿出来公开展示，供投资者选择。换句话说，P2P平台本质上是高风险投资项目的中介。鉴于项目本身的高风险性，除非把投资分散在多个平台多个项目，否则完全不恰当于养老储备的投资。如果各位没办法对乡亲们表明清P2P平台的运行模式，干脆就告诉他们阔别P2P集资，大概是最稳妥的办法。 2 r% e! V* U$ I, W" y. K/ H9 Y; |
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0 X$ P3 F8 S, h7 Q) e如果肯定要投资P2P，必须记得P2P公司本身只是一个平台，一个中介中介中介（告急的事变说三遍）。 + {2 o% @1 p$ l! z, e, t
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' \/ {; U; ^" X0 J9 u% \3 I任何本身控制、利用投资的P2P平台都不再是平台，而是一颗资金炸弹，有险些100%的概率会失事。如果你发现公司公布要把召募的资金投入自身旗下的奇迹部或项目，赶快把投资抽出来吧，这个平台最多只能再付息半年了。看了我的履历你就知道，固然e租宝只有5%的真项目，但这个比例在行业内着实不算最低……
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其次，要牢牢记取P2P是风险投资，任何答应保本付息的投资都不靠谱，都肯定是骗子。而且高收益肯定陪同着高风险，15%、20%以致30%的年化收益意味着随时大概出现血本无归的了局，大概根本就是矫饰项目，为骗钱而骗钱。只有略高于四大银行理产业物的回报率才比力可信，才气作为养老投资的备选。 ( V, h1 B8 P9 Z1 f" K6 o; P
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/ @/ ^7 P% h0 d( s. x0 v# O6 k第三，P2P平台归根结底只是个商业项目，当局没有资格也没有任务为它作保。如果你发现P2P企业捏造本身的配景，喜好报导本身的公益投资，常常拿央视的采访说事，以致把投资和国家、民族优点挂钩，那这个企业肯定有题目，肯定在利用当局的信誉为本身的诈骗铺路。
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7 e% M* Y( j7 v- B' h9 r5 Y末了，P2P投资必须是针对具体项目。如果企业在资金去处、项目利用上语焉不详，只有精美的收益远景，那肯定不要打开你的钱包。至于其他的一些辨别尺度，好比第三方资金托管、风险控制本领、抗风险配景……这些题目判定起来比力复杂，这里就临时不提了。 6 F+ o) j- `6 [ x7 d+ d
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就在我写这篇文章的期间，各大网站上出现了许多农民因盲目投资返贫的消息，以是我很歉仄这篇文章来的这么晚，盼望还能赶在各位读者年假期间发出来，消息还能对各位的父老乡亲有一点助益。 | 
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发表于 2019-6-14 00:48:27