克日，环球管理咨询公司麦肯锡发布了中国银行业创新系列陈诉，此中包罗《颠覆与毗连—解密中国互联网金融创新》《金融科技全面打击银行业及银行的应对计谋》《区块链—银行业游戏规则的颠覆者》和《引领创新，中国的银行预备好了吗？》四篇。- T4 u1 B% | v* u4 |% B r# z1 n
解密中国互联网金融六大机会与三大风险
( A7 u% \3 ~# g% w3 ?在对中国新兴业态互联网金融的发展上，麦肯锡在其《颠覆与毗连—解密中国互联网金融创新》也给出了中肯的见解。; U b" Z6 j5 F- G9 O! ^6 P" K
已往几年互联网金融在中国的火发作展，麦肯锡公司归结于几大因素。即开放和包涵的羁系情况支持创新；发达的互联网/电贸易务颠覆人们的生存方式；巨大的普惠金融需求未得到有效满意；中国银行业恒久的高利润使其具备了积极试错的气力。
; e& q7 b( D, ^# x9 L+ r陈诉中如许写到：
" Q8 R$ i2 @9 i) p5 h; g在巨大的市场机遇眼前，来自差异产业的市场加入者竞相涌入，在相对宽松的情况下 迎来爆炸式增长。在这之中，出现了以下三类具备独特的定位及乐成要素的领航者：
+ K+ o$ v7 [. D3 d6 Y1. 来自互联网的打击者：a.产物创意本土化；b.快速获客扩张；c.多重场景提拔客 户体验；d.大数据产生客户洞察；e.以企业家精力管理人才6 {/ \' G0 D, }; q1 N. W0 I0 ~5 q
2. 传统金融机构：a.多方战略互助；b.全面的产物供应；c.专业的风险把控本事；d.实体网点成为体验店
/ Q; B5 j; c& }$ ~; G5 l3. 非金融焦点企业：a.线下引流举行低本钱获客； b.行业上风把持职位； c.全产业 链数据发掘；d.线下网络提拔客户体验 5 l) q! h% H9 P5 v) t8 ?
麦肯锡公司指出，将来几年，随着市场的动态发展和趋于成熟，六大机会的巨大潜能将徐徐开释：% P- j) l- B9 ~/ H" L% i' g [
1、移动付出和理财: 线上线下联合、基于手机的移动 付出带来下一个热门。产业管理进一步快速增长；
, q6 Z" f9 m; Q9 R; C! M2、线上消耗金融和小微信贷: 传统的消耗信贷、名誉 卡、普惠金融各业务全面线上化；4 @1 q) \ {7 m1 q. |2 c9 ]1 H
3、B2B互联网金融: 公司银行需求更加复杂和定制化， 互联网推动更高效的生意业务银行和资产管理业务；$ w3 A+ ?6 s; Q7 T1 ~
4、金融云和底子办法: 节流开支，创建机动的架构， 尤其有利于大量小型从业者和非金融从业者进入；
7 Z4 \7 _& e- j8 x5、大数据应用: 进入平台化、贸易化阶段，精准猜测 消耗者举动，创建实时、低本钱的风险管理体系；0 n+ ^; v3 o& L: h0 H8 z, G
6、颠覆式技能: 区块链去中心化、去中介化，应用于 付出、整理、生意业务等多范畴。 f% M1 ~' l) t$ g+ R! u
只管中国互联网金融市场空前繁荣，各种创新模式层出不穷，麦肯锡公司已观察到互联网金融发展下的各种乱象。陈诉指出，从业者、消耗者、 投资者仍必要审慎应对一些尚未袒露的风险和不确定性。市场加入者必要审慎应对三类风险和不确定性：
! J8 H( m* \5 @1 f8 X0 `1、非理性的个体举动:老年人和受教诲程度较低的人恰是互联网金融所瞄 准的“长尾”客户，不成熟的投资者风俗于或显性或隐性的刚性兑付，每每被“高收益”轻易感动，缺乏风险辨认本事。. Z! d# W" C6 A7 p6 }( f. Y
2、诓骗和产物筹划缺陷:贷款范畴最多，许多P2P公司尽职观察不完满，以致出现伪造投资组合、私设资金池。在互联网基金贩卖以及保险和信托投资业务范畴也存在。
! `: l! C& z8 ?, ^( _3 ^3、羁系情况演变:中国羁系机构刻意强化对互联网金融的管理，以促进市场秩序创建与行业康健发展，纲领性的“引导意见”已颁布，各细化法规条例预计将一连出台。 4 r6 a; n X- o/ T# j& K
由于当前的竞争格局尚未明确，市场加入者们大概在将来短期内发生贸易模式的变革和革新。麦肯锡以为，四种发展模式将成为中国互联网金融发展的方向，即：
4 F& w$ f. r; H6 z& `5 u1）全面数字化的万能型银行；2）生态圈的营造者，这一模式的典范案例是蚂蚁金服、安全团体等提供一站式服务的生态圈平台。3）专业的规模供应商；4）细分市场的深耕者。 - t' @+ A' i3 P' Z
为受到金融科技打击的银行业支招
) [ R% i4 v% b. a4 S% j Z4 E麦肯锡在其发布的陈诉《金融科技全面打击银行业及银行的应对计谋》中称，银行若不接纳任何应对步调，到2025年，占银行收入10%—40%的零售银行业务将会受到金融科技的打击而危急四伏。
* {4 V0 Q# E: m4 F4 g# e& y陈诉表现，2015年，环球投入FinTech（金融科技）范畴的资金高达191亿美元，是2011年的近8倍。已往5年，凌驾400亿美元的资金流入这个范畴。在强势资源的支持下，环球凌驾2000家的金融科技公司正在充实利用大数据、云盘算、移动互联网等新兴技能颠覆传统银行的业务模式。3 q, r7 ?' V! r1 m* o- S
从中国来看，陈诉中称，中国金融科技行业在移动互联技能和金融改革的双重助推下，也出现发作式增长态势。2015年，中国金融科技融资额到达汗青性的27亿美元，是2014年的4.5倍，各个范畴独角兽级别的公司不停涌现。面对金融科技公司的竞争，以中国安全为代表的中国传统金融业正在奋起反击。
% i* \' i* Y0 T3 s7 I6 ~4 [% F) Q随着金融科技的不停发展，传统银行业正在受到亘古未有的打击。
% l( C9 y, a8 J% w7 |- T6 c. b1 e: x该陈诉以为，起首，金融危急减弱了公众对银行体系的信托。其次，随着移动装备遍及，银行此前独享的实体分销网络上风开始减小。智能手机创造了付出的新模式，让消耗者能得到充实的个性化服务。别的，环球的数据广泛变得更为透明和易得，高效盘算本事的本钱同时大幅低落。
& L- n3 G6 m7 Z ?' O$ v9 ]同时，陈诉也指出，当下形势与互联网泡沫期有所差异，但金融科技企业倒闭的风险仍旧很大。然而，在少数例子中，一些专注于零售市场的金融科技企业，不但能实现突破，打造可一连发展的业务，还大概会为部分金融服务范畴带来深刻的厘革，终极逾越互联网泡沫中崛起的多数规模较小、分布零星的金融科技企业，取得更大的乐成。5 M7 | q7 P Q2 M$ u# f
银行若不接纳任何应对步调，到2025年，占银行收入10%—40%的五大零售银行业务——消耗者融资、抵押贷款、中小企业贷款、零售付出和产业管理将会危急四伏。寻衅者们大概会打响代价战，挤压行业的红利空间。4 y$ i9 x0 E" A
麦肯锡在陈诉中以为，金融科技想要打造上述上风必要做到以下几点：
8 o6 n% S H0 n, r1.强化精良的客户获取模式2.对峙低本钱的业务模式3.充实利用创造性的大数据分析本事4.创建针对细分客群的独特代价主张5.与现有体系互助共赢6.开展充实的羁系沟通和风险管控 o7 {$ M% H" P6 }1 Y; s
而对于银行所面对的寻衅，麦肯锡表现，银行无须太过关注金融科技业的个别“寻衅者”，而应该更多地聚焦于这些寻衅者代表的本事，继而在企业中作育或从外部购买这些对数字化将来至关紧张的本事。) a- [8 \% U/ I6 ~
详细来说，银行必要做到以下几点：2 ~/ ?6 o1 s, q& c' v8 M! P
1.全面地强化全行的数字分析和应用本事2.根据客户需求整合无缝的客户体验3.创建数字化营销本事4.构建数字化流程精简本钱5.敏捷应用下一代IT科技本事和开发模式6.创建支持数字化厘革的构造架构 ) D5 z7 P% O) x$ {
银行业规则颠覆者——区块链" {& U6 L# K# B- x8 S. }" C: c( ~
从比特币开始进入各国央行的视线之后，区块链技能这个堪称是比特币根源的技能就引来了大量的关注。
8 W/ Q$ `- \/ |$ |5 G1 ]在《区块链—银行业游戏规则的颠覆者》陈诉中，麦肯锡将区块链技能称之为继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后，如今最有潜力触发第五轮颠覆性革命海潮的焦点技能。
1 {- O+ g! F" J) ]3 n5 _区块链的特性将改变金融体系间的焦点准则，对于如今的金融行业而言，无论是各个银行之间还是银行本身的业务流程中都存在服从瓶颈、生意业务时滞、诓骗和利用风险等痛点，而区块链因其安全、透明、去中心化及不可篡改的特性都使得这些题目可以通过技能本事得到办理。
: @! J2 H+ Z1 u( c* `) r" m如今各国央行都非常器重的数字货币改革、跨境付出与结算、人民征信、供应链金融，以及证券发行与生意业务这些方面也可以产生最直接有效的应用。0 T. C1 F$ Q9 d
花旗银行、西班牙对外银行、摩根大通、摩根士丹利、瑞银等在内的40余家领先金融机构已经共同发起创建了R3 CEV同盟，旨在推动订定得当金融机构利用的区块链技能尺度，推动技能落地。
# p! c9 L! |3 b7 H3 h面对区块链技能劈面而来的机会与寻衅，麦肯锡陈诉中为中国的银行业给出了三个举措发起：
# w6 \7 i+ v3 ~) `% u（一）国内银行应尽快就加入区块链技能应用的计谋予以明确。（二）快速推进业务应用场景的试点实行。（三）积极投资布局，小投入，广撒网，公道布局。 4 d7 j1 Z) p6 e& U
麦肯锡对银行高管调研表现，约有一半的高管以为三年内区块链将产生实质性影响，一些人以致以为18个月内就会发生。中国金融机构怎样在这场迅猛发展的技能革新海潮中捉住战略机会，从而把握颠覆式金融模式的主动权，是全部决议者应立即予以思量的题目。5 [) r, B$ Y2 b( q' i/ I9 \
陈诉以为，中国的银行业者必须尽快形成清晰的战略观点，实时认识区块链技能将怎样资助、或对银行业务形成怎样的寻衅，积极与同业及技能公司开展互助，探索大概切入的应用场景，尽快付诸于实际举措。$ u& U- e4 d i! c3 Z
而这次“创新战争”的胜者是谁还尤未可知。
* K- U) V( D6 d% P- s" H2 F) a错失创新先机的银行，或将在后互联网期间灭亡
# H8 M$ n2 s/ @3 Y4 `) m麦肯锡在《引领创新，中国的银行预备好了吗？》则表现，中国银行业处在数字化厘革的迁徙转变点，谋划情况的剧变要求从业者必须以创新求生存、图发展。未能把握先机、加入这一轮创新海潮的银行，很大概在后互联网期间的市场中灭亡。/ m4 O" ~) J3 M# c: d1 X1 ]$ F
当下，亘古未有的严厉谋划情况要求中国银行业者必须以创新求生存、图发展。对此，麦肯锡以为：
5 e# _7 d8 [: `一方面，中国经济增速一连放缓，利率市场化影响日益显现，互联网金融进一步加剧金融脱媒，分解和蚕食银行业务，这统统正全面打击着中国银行业。传统业务发展及红利本事难以为继，中国银行业必须加快产物、服务创新以顺应新的客户需求和竞争情况。7 H4 J% L) K. Y1 k4 v& Y* y/ }) ~
另一方面，颠覆式技能的迅猛发展，将大概重写银行业格局。当前是银行业正徐徐迈向数字化厘革的迁徙转变点，未能把握先机加入到这一轮创新海潮中的银行，很大概在不久的将来在后互联网新常态的市场中灭亡。 G/ j p, \8 j5 u# C
回首中国银行业比年来的发展进程，大部分的创新仍旧是以渐进式改良为主，颠覆式创新结果较少。麦肯锡指出，互联网、数字化期间的本日，面对互联网行业对传统金融的打击，中国银行业者亟需冲破速率慢、服从低的传统创新模式，加大创新的投入和本事建立，推进一连性、规模化创新，进而实现真正的颠覆式创新。
4 d f# [2 i5 E陈诉称，国际先辈同业的创新实践表明，银行必要创建一整套完满的创新管理体制机制，才气提拔服从、促成颠覆，实现规模化创新。这套机制包罗：; k1 Q' R1 M3 ? X3 p; c
将创新上升到全行战略高度，由“一把手”挂帅，切身加入订定方向和战略； p- a: A6 A2 Q. k/ r
引入“硅谷”工业化模式开展创新构造工作，创建创新实行室、孵化器等新型构造机构举行项目管理和谋划；# a- C6 S4 ^& `# U# N: m( Q7 k
实行扁平化项目管理，冲破条线隔断，实行协同联动，落实配套体系；$ V) b$ U: Y% o: s* |2 u
构建创新文化，鼓励全员创新；积极创建外部互助关系，开展创新布局。
~+ l: _! }. N' @. A在鉴戒国际实践和国内银行业面对的寻衅底子上，麦肯锡提出了中国银行业作育规模化创新本事的“三步走”计谋：即界说创新目标，推进项目试点，打造创新的底子办法。通过灵敏试错的方式，优化创新方法，固化创新构造、流程和底子办法，实现规模化创新。- Y7 x9 |1 }# b0 S9 t. b
详细而言，中国银行业者可以把握两上将来创新方向：利用数字化技能对于现有流程做优化改造，极大提拔服从和客户体验；积极布局金融科技，创建新一代金融颠覆模式，跨界融合、打造生态圈，并在此底子上积极接纳六大的创新办法详细推进创新业务：
( F, O1 X0 C1 w F1.订定创新战略，组建创新决媾和组合管理的机制
; y$ g+ m/ {8 }; c2.预留创新预算，并独立审批! s# Z9 y/ Z2 N% G' V
3.组专门的创新机构，分类管理传统业务创新改造和颠覆式业务探索
6 c" I9 W/ F `5 t4 m/ Y4.小规模试点创新项目，以灵敏的管理机制加快创新迭代
9 A4 X1 n1 w9 T8 b5.构建创新文化，推动全员创新
A) a5 a( \* _) C5 z& v6.作育风险投资本事，积极开展对外互助，加快创新布局
+ q! ^& e& \2 V6 l$ k麦肯锡环球副董事合资人韩峰指出，中国银行业者亟须冲破传统头脑，提拔服从，推进一连性、规模化的创新，进而实现真正的颠覆性创新。
* i% k: P* f! ?. j2 k" k陈诉猜测，将来中国银行业的乐成者将是那些真正将创新融入基因的银行，他们将在新的期间和竞争情况下脱颖而出，立于不败之地，并在此底子上，开展创新、管理创新、实现规模化创新。 | 
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发表于 2019-6-14 00:51:57