作者：薛洪言
5 b, M: d3 J6 W. u众所周知，对于持牌金融机构而言，牌照逾期后无照谋划是严峻的违规题目。但在第三方付出行业，已经有27家企业"无照谋划"了两个多月，包罗付出宝、银联商务等行业龙头。为何央行甘心持牌机构无照谋划，也不能尽早作出续牌批复呢？央行究竟在纠结什么？首批27家"无照谋划"企业又谋面临怎样的运气？且听笔者逐一道来。
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与付出企业的"五年之约"，央妈爽约了
- h( X" h3 r8 m( v1 a; s3 x2011年5月，央活动首批27家第三方付出企业发放了《付出业务答应证》，有限期五年，至2016年5月2日失效。这是央行与第三方付出企业的"五年之约"。& ]: C. O) u6 E3 `
2015年11月，央行曾发布《关于续展工作的关照》（下称《续展关照》），要求非银行付出机构在《付出业务答应证》期满前6个月向人民银行提出申请续展，人民银行将根据干系要求举行核查，再根据核查效果决定是否予以延期。据悉，干系第三方付出企业均按照要求提出了申请，但至今未收到央行的批复关照。意味着首批27张牌照已经失效，干系企业已经"无证谋划"了2个多月。别的，第二批牌照13家也将于本年8月份到期，照此趋势，估计也不能按时续期。
5 j" ~) c3 o; K, a幸亏是央妈爽约在先，这些机构不得不"无照谋划"，不会被追究违规责任。
7 g i- {0 Z3 k行业乱象丛生致使央妈爽约
6 d" Y* I4 Q! z* P付出是金融的根本办法，互联网金融崛起的同时也诞生了大量的付出需求。自2011年开闸以后，央行先后答应了270张第三方付出牌照，既便云云，仍旧尚有千余家无证谋划的付出机构，行业鱼龙稠浊，加入者众。
0 Y* m! r2 C% \: a5 a" U c$ g从近几年发展情况出，第三方付出范畴出现了大量的调用备付金、为违规违法活动提供付出通道、敏感信息走漏、牌照租借、变造买卖业务、违规转包、违规开展其他金融业务等违规征象，放大了金融体系的诓骗风险、非法集资风险和洗钱风险，须要举行会合整理和清算。对于无牌照机构，直接取缔并追究违法责任即可，对于有牌照机构，《付出业务答应证》到期续展与否成为清算整理的告急本领。
4 m0 r% g7 P2 v# g《续展关照》明白了审慎开展牌照续展工作的总基调，并明白列示了十一种违规情况。: R# O# M, x# H# d, x% f% L
(一) 制止申请日，累计亏损凌驾实缴钱币资源的50%的;
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(二) 已获答应部分或全部付出业务未实质开展过，或连续制止2年以上的; ( c4 N; T9 ~2 y( D6 S. q9 V
4 s z% x: t+ W+ c7 K! G* x5 Q- X (三) 发生占用、调用、借用客户备付金活动的;
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(四) 存在转让或变相转让、出租、出借《付出业务答应证》活动的; ! [7 v0 }) i# k) i
! t* K' X9 U3 V" m# M( C. u (五) 凌驾批准范围从事付出业务的;
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(六) 通过伪造、变造、隐匿数据等本领故意规避羁系要求，或恶意拒绝、拦阻查抄监督的;
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(七) 以诱骗等不合法本领申请《付出业务答应证》的; + k q! P }/ x$ x$ Z5 O2 w
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(八) 因使用付出业务实行违法犯罪运动，或为违法犯罪运动管理付出业务等活动，收到刑事处罚或较大金额行政处罚的;
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(九) 在付出业务办法安全及风险监控方面存在庞大缺陷，或存在较大规模的偷窃、出卖、走漏、丢失客户信息情况的;
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1 L9 b, w2 b& E$ s: f (十) 违背反洗钱法律规定，情节特殊严峻的; - k' j* v9 j0 {& E& H9 N
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(十一)存在其他庞大突发风险事故，或多次袒露庞大风险隐患造成恶劣影响的。 1 x1 q! T. A: c0 v" ?5 V
- \8 o9 e* o& m. O) z q1 X& L本年4月份央行在《非银行付出机构风险专项整治工作实行方案》中明白指出："重点做好对已获牌机构的羁系引导和整改规范。对于业务答应存续期间未实质开展过付出业务、恒久连续制止开展付出业务、客户备付金管理存在风险隐患的机构，不予续展《付出业务答应证》。"" m! T" l+ A8 Q* L3 T- D
在笔者看来，行业的乱象丛生使得牌照续展注定不能只是"你好我好各人好"地走过场，央行要综合评估各家机构的谋划情况，并做出真正的处罚决定，无疑增大了牌照续展工作的难度。
5 t5 l2 j3 R- ?7 A央妈憋大招，首批27家企业的续牌远景怎样 _- \$ H1 Z' G
在当前的羁系情况和行业情况下，只管首批27家团体气力雄厚，但并不打扫央行对个别企业作出不续展的决定，以杀鸡儆猴，整肃行业风气。不外由于涉及到资金买卖业务和账户体系，第三方付出牌照的退出须要举行稳妥的善后处置处罚，以免产生地域性风险，这估计是央行迟迟未举行续牌批复的告急缘故因由。1 p$ \( c3 b' A9 `% z) \' o
不要低估央妈整治市场风险的刻意。2015年8月24日，因违规调用客户备付金并伪造变造业务质料，央行注销了浙江易士的《付出业务答应证》。10月，因涉嫌"非法吸储"，央行再次脱手吊销广东益民的《付出业务答应证》。2016年1月，同样因违规调用客户备付金、假造买卖业务等缘故因由，央行注销了上海畅购的《付出业务答应证》。2 q' p0 x' C+ d' U- h+ _/ d
下面是首批27家企业名单，不知道哪一家会痛失付出牌照，我们不妨拭目以待。
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资料泉源：苏宁金融研究院 | 
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发表于 2019-6-14 00:53:44