作者：肖磊 泉源：肖磊看市的博客互联网金融向垂直范畴发展已是局面所趋，这跟电商的发展也有类似的轨迹，电商从综合性平台向垂直范畴细分的过程好像远未竣事，发展至今，电商细分比力显着的行业有，服装服饰、女性购物、箱包鞋子、3C数码、图书影像、百货日用、母婴用品、成人用品、鲜花礼物、药物、保健品、珠宝金饰等等。互联网金融市场与电商分类方式有很大的差异，但并不破例。黄金是互联网金融下一个规模性增长市场与基于网络消耗资金管理和详细项目筹资等的互联网金融产物乐成案例相比，黄金市场大概是互联网金融下一个规模性增长市场。说到这里，各人大概会有疑问，黄金市场跟互联网金融好像没有太大的关联度，但我要说的是，互联网金融真正的创新和服务泉源，是基于传统金融市场的产物模式，这种服务类创新并不代表可以大概逾越金融的本质，跟金融越是贴近的产物，才越有大概做成互联网金融产物，黄金就是此中最具潜力的行业。举例来说，“余额宝”、“P2P网贷”、“第三方付出”等，都是“抢了”银行的一部门买卖，而众筹，尤其是股权众筹，现实上是在分流风险投资等市场的资金。这阐明互联网金融依然是基于金融服务，也就是说，未来的互联网金融产物的空间，终极照旧取决于互联网金融产物在金融市场是否有充足的职位和影响力。最直接的来讲，要想创造一个互联网金融产物且使其很快顺应市场，就得思考银行业务内里，尚有哪些可以被互联网金融深度“更换”或“瓜分”。在2014年中国工商银行年报当中，高出30次提到“贵金属”，高出10次提到“黄金”。年报中说，工商银行贵金属业务在市场震荡下行的环境下，通过积极调解业务布局，贵金属融资融货等新业务规模增长依然高出50%；仅工商银行一家，整年贵金属业务生意业务额1.03万亿元，署理上海黄金生意业务所整理量3437亿元。固然年报中没有详细公布关于黄金业务的红利数据，但此中连续提到，个人理财业务，以及对公理财业务的收入中，其增长告急是依靠贩卖理财产物和贵金属业务所贡献；其他业务收入增长91.44亿元，告急是受保费收入、策划租赁和贵金属租赁收入增长动员。互联网金融市场完全可以在银行风起云涌的黄金业务中分一杯羹，由于没有任何一条法律明白规定黄金业务只有银行才气做。各银行对以黄金为主的贵金属业务的器重，互联网金融市场大概还没有深度打仗或感受到，但平凡老百姓是很有了解的，险些每一个银行业务网点都会有“黄金展柜”和各类宣传资料；大部门银行网银当中，都可以看到黄金干系各种创新业务。但在银行力推黄金业务的背后，至今并不可以大概满意老百姓诸多个性化需求。尤其是近几年来，随着黄金金饰等市场贩卖数据的飙升（近五年黄金金饰均匀消耗增速超15%，客岁中国黄金金饰市场贩卖额高出3600亿元，占我国珠宝零售总额的近80%），整个黄金实体财产对黄金租赁、借贷、回购、生息等需求更加显着，这类业务由于存量非常高，并未受到黄金代价疲软以及投资性需求下滑的影响，但银行险些把持了黄金市场全部衍生的金融业务（险些没有竞争对手）。除了创新越来越多的黄金金融业务，黄金金饰和投资性需求市场也不得不向“互联网”转型。由于黄金金饰代价较高，之前网购市场发展相对迟钝，制止如今，黄金金饰网络贩卖占整个贩卖的比例还不敷3%。但自2013年开始，随着黄金金饰垂直网店的连续出现，消耗者开始担当黄金珠宝的网购模式。2013年在天猫整个黄金珠宝类网络消耗当中，黄金金饰无论从贩卖金额照旧消耗人次方面，都远远高于钻石、贵重宝石、翡翠、铂金金饰等，整年通过天猫贩卖的黄金金饰金额高出10亿（占整个珠宝金饰贩卖额的56%），消耗人次高出70万（占整个珠宝金饰消耗人次的55%），均匀客单高出1000元。北京菜百黄金2014年第一次试水网络贩卖，仅“双11”当天就贩卖了600万。互联网产物在徐徐买通黄金财产端口黄金的活动性决定了其特别的商品职位，黄金本身就是“钱”，假如能将黄金业务跟互联网金融联合起来，其发展空间和业务拓展速率都会故意想不到的结果。也正是中国黄金消耗、投资市场进入规模性发展的迩来两年，市场开始涌现出诸多基于黄金财产服务的互联网金融产物。这类产物的首创人或管理者大多都来自传统黄金企业，深知其背后的空间和服务“盲点”，最范例的黄金类互联网金融产物有，“黄款项包”、“存金宝”、“金管家”、“金生宝”等等，他们不但在徐徐买通黄金财产各类端口，也将互联网金融的投资理财概念席卷此中。“黄款项包”A轮已得到软银近万万美元投资，用户数已超5万，此中基于实物金流转，及线下财产整合、黄金租赁/借贷等的“箱底金”业务如今7日年化收益6.8%（远高于市场同类“余额宝”等货币基金的收益），且自上市以来均保持如许一个收益。“金管家”已得到高出500万的天使投资（正筹办A轮），除了“存金生利钱”等基于实物黄金线下游转业务之外，“金管家”还跟黄金生产加工，以及店面企业团结，在黄金产物贩卖、运保，黄金金饰免费戴等等方面做了创新，为了基于中国大妈等对黄金的保值需求等，并对金价下跌引入保险制度等。这类基于黄金市场的互联网金融创新产物固然有很多还处在实行阶段，但足以看到整个市场已经对基于黄金的互联网金融有了非常明白的熟悉和追逐，大资源的参与也正是由于其开始关注黄金市场的巨大空间。“存金宝”是由蚂蚁金服旗下付出宝公司与博时基金共同打造的黄金存取服务，买入存金宝即购买了由博时基金直销的博时黄金ETF的I类份额。“金生宝”类似于黄金行业的“余额宝”，投向基于黄金TD和货基组合（20%的资金做黄金杠杆投资，80%买货币基金），货基每天的利钱再折算成黄金克数存入到金生宝账户。这两个产物告急基于黄金的金融专业投资属性，创新性一样寻常，风控更容易，但竞争力也相对较小，属于中规中矩的黄金类互联网金融产物。基于黄金市场的互联网金融如今还只是起步阶段，除了传统金店品牌开始做网络贩卖和预售生息等产物外，“黄款项包”、“金管家”等纯粹的互联网金融模式也徐徐开始霸占市场。如今所能看到的是，传统金店做网络贩卖的方式本钱更低，暂时看结果也比力显着，但久远来说用户体验和增值服务欠佳，如没有更好的创新和更着名的品牌来支持，未来面临的压力会非常大。纯粹以互联网金融的方式起步的“黄款项包”、“金管家”等，前期面临的挑衅也很大，一方面必要巨大的本钱投入和线下整合，另一方面必要更多的专业性推广，究竟对黄金的“消耗”是理性消耗，并非豪情消耗，大部门环境下用户要思量“保值增值”，是范例的金融服务范畴，但其上风也源自“互联网”三个字，这让未来充满无穷大概。新型模式——多边金都别的必要关注的是类似于国美团体如许的企业，跨界到黄金市场的一种新型模式。国美旗下“多边金都”基于国美、大中电器等门店，以及国美在线等电商平台推出的黄金券、金生金、存金戴、黄金回购等业务，更具黄金产物服务的综合性，尤其是在周大福、老凤祥等比年来在资源市场大获乐成，以及诸如“金一文化”等小型黄金制品贩卖企业上市以来在资源市场连续规模性融资之后，国美作为具备更多转型潜力和资源动力的企业，向“多边金都”连续投入巨资值得市场关注，大概国美团体未来的新概念和新亮点就是“多边金都”。黄金的互联网金融怎样做，我仅举一例。如今黄金加工企业向银行租借黄金，均匀年利率高出15%（银行稳赚不赔），但中国市场上有高出5000吨的散户存量黄金正在“闲置”，假如有机构可以将这部门“散金”会合起来，以10%的利率租借给黄金财产链上的一些企业，对恒久持有黄金的散户来说，至少可以得到靠近10%的出借利率，而用金企业可以得到本钱更低的质料金。按照中国如今的黄金加工和消耗量，每年仅此类业务空间就靠近1000吨（2200亿），仅此一项业务利润空间就超200亿。如今的环境是，数百万实物黄金持有者，以及上亿的黄金金饰消耗人群由于缺乏增值渠道，被“闲置”起来的黄金除了要蒙受代价颠簸风险之外，无任何收益，而且为了安全思量，更多的黄金持有者将黄金寄存在银行，银行不但不给利钱，还要收保管费。国家不停在激活民间存量资金，以支持投资和消耗，完成中国经济的发展和转型，假如可以大概激活中国民间高出5000吨的黄金储量，上万亿资金将被激活，而且将大大促进给国家贡献了诸多税收的黄金金饰财产，并动员实体经济和消耗市场，从而办理就业等题目。黄金承载空间黄金所能承载的互联网金融空间到底有多大，连续性到底有多强，这一点暂我时还没法回复，但必要注意的是，中国有上千家差异条理的银行，此中高出80%把黄金业务看成理财服务中品牌业务来推；中国黄金实物/金饰及加工企业高出万家，2014年中国生产黄金452吨，别的自香港黄金净入口量813.70吨（入口量环球第一）；在中国，黄金投资者是仅次于股票投资人数的投资人群（规模超3000万）。中国正面临消耗升级，当大部门人拥有了房子、车子的时间，对黄金等产物的需求会连续上升。国际市场人均拥有黄金高出20克，而中国如今还不到5克；西欧市场人均拥有黄金金饰高出3件，中国则不到1件。“互联网金融”一旦起程，就不大概只有简朴的P2P和众筹等，互联网金融的细分，起首肯定开始于与金融干系的行业，尤其是与大众消耗，以及投资理财更相近的黄金等市场，将大概是互联网金融下一个发作点，由于财产认知和行业知识壁垒较高，前期进入者会得到更大的上风，在这个千亿级市场，未来出现几个百亿级市值公司也并非特别之事。【二】互联网保险：甜睡中的亿万雄狮 3 e( S* L& q6 H0 _. _5 u2 Y
作者：张宁 泉源：零壹财经日前，保监会发布了《互联网保险业务羁系暂行办法》。据相识，该办法除了对互联网保险举行了界定之外，也在策划条件、策划地区、策划规则、信息披露、监督管理等方面临互联网保险企业提出了详细的要求。出于现有平台业务必要根据羁系细则来调解的思量，该办法将于本年10月1日起实行，施行限期为3年。作为《关于促进互联网金融康健发展的引导意见》后的首个羁系细则，《互联网保险业务监督管理办法》出台的意义不但是为像P2P、众筹等互联网金融业态的羁系机构提供参考，更告急的是可以大概有效地制止在互联网保险市场上出现“劣币驱逐良币”的征象，究竟站在羁系的角度来看，保险行业风险的滞后性与粉碎性不但关系到平台的安全，同样也关系到平凡大众的切身优点。小荷才露尖尖角的互联网保险据干体系计数据体现，如今共有85家平台在策划互联网保险业务，相比于2013年增长了26家，除了传统保险企业触碰互联网之外，尚有40家左右的民营平台也通过相助的方式发力互联网保险。而在保费收入上，互联网保险也同样出现出了发作式的增长，2014年互联网保险的保费收入为858.9亿元，同比增长195%。固然互联网保险岂论是从平台数目照旧生意业务规模上都有着较快的增长，但是不能否认的是，互联网保险市场仍旧处于化蛹为蝶前的冬眠期。据保监会发布的数据体现，2014年，国内原保险保费总收入突破两万亿，为20234.81亿元。固然互联网保险虽异军突起，得到浩繁险企的器重，但是从保费收入上来看，2014年互联网保险858.9亿元的生意业务量也仅仅占到行业总量的4.2%。就像P2P网贷相对于传统银行一样，固然互联网保险在保费收入上还不能与传统保险相媲美，但是它代表着一种趋势，因此在互联网金融和互联网+的风口上，互联网保险未来广阔的市场远景已经被资源机构看成是下一个可以大概吹得起猪的风口。相比力于为了获取收益的投资理财产物，保险行业岂论是从业平台的数目照旧生意业务规模都已处于下风。但随着平凡人群收入程度的进步、反抗风险意识的增强，以及如今处于经济下滑期的大配景下，侧重于风险保障、止损的保险行业将会迎来利好。从如今来看，固然保险在热度上远没有投资性产物火热，但是对于平凡大众来说，具有保障、止损功能的保险产物是其生存中的刚性需求。以养老保险为例，干系数据体现，制止2014年底，我国60岁以上的老年生齿到达2.12亿，占到生齿总量的15.5%。而据干系机构猜测，2050年中国老年生齿比例或将翻倍，占总生齿的比例将高出31%。巨大的老龄生齿岂论是对于国家财政照旧眷属亲人来说都是不小的负担，而养老保险这种保障步伐可以大概有效的办理老年人养老这一刚需。传统保险：冰层下蕴含的新时机固然市场上对于保险需求的渴望度较为猛烈，但是由于传统金融体制固有的弊端，使得保险公司与传统机融机构一样天生具有“嫌贫爱富”的特性，更多的专注于高净值用户，而忽略占中国绝大多数人群的平凡用户。传统保险公司开辟、获取用户的本领告急有两种，一种是通过与银行等传统金融机构举行渠道相助，举行资源的置换与相助。别的一种则是自建站点，依靠大量的线下贩卖团队举行推广。固然通过与银行等渠道方的相助可以大概为保险公司获取肯定的资源，但是这也将分食产物利润，而自建站点固然可以大概将利润完备的生存，但是不但要泯灭大量的人力本钱，更告急的是巨大的人力需求使得保险行业入门门槛较低，导致一线业务职员的素质七零八落。除此之外，还存在产物复杂多样，用户无法快速探求、理赔手续复杂等弊端。一边是成熟的亿万市场，一边是行业令人痛楚不堪的用户体验，在冰与火中催生着互联网保险的新时机。随着经济下滑期人们对于保障性金融产物的器重和保险产物用户体验的进步，互联网保险也将迎来发作期。固然从保费收入上，互联网保险也执偾占到保险行业总额的4.2%，但在2014年其增速到达195%。如许的增长速率阐明互联网保险本身可以大概击打中用户和行业的痛点。但与P2P行业一样，互联网保险不但单只是保险与互联网简朴的加和，互联网对于互联网保险平台的作用不但仅是一种营销获客的本领与渠道，而是要让互联网深入到产物的计划，根据用户的现实状态开辟出满意用户需求的金融产物以是这就要求要改变产物的计划思绪宁静台的运用流程。底层计划的突破与挑衅羁系层对于市场经济最告急作用就是服务于市场经济的主体，建立与维护企业策划运作的环境。因此像羁系细则的出台一方面要给企业画出不可触碰的策划底线之外，但更告急的是在底线之上企业自身发挥的空间和创新本领得发挥。从如今保监会出台的《互联网保险业务羁系暂行办法》来看，该管理办法相比力于以往有所突破，如保险专业机构的策划地区不在限于注册所在，可以使得保险公司利用互联网超过时空的特点来举行业务上的拓展；保险的贩卖、承保、理赔、客户服务等策划活动应由保险机构举行全流程管理，这不但使得保险产物的利润得到最大限度的生存，而且在肯定程度上改变了保险公司与第三方网络平台举行相助时的弱势职位……但是任何的时机都会带来新的挑衅，就像有光的地方肯定有阴影一样。如暂行管理办法的出台也对互联网保险公司开展业务提出了新的要求，由于管理办法规定保险公司开展互联网保险业务时须要对保险产物从贩卖到客户服务举行全流程管理，这就要求保险公司在职员、体系上就有充足的本领来服务用户。相比力于其他资金金融产物，保险一方面是为平凡大众提供生存保障，另一方面则是其产物天生具有的复杂性。由于其社会属性和本身的产物特性，这就使得保险成为金融范畴被羁系最严的金融形态，尤其是像康健险这种非尺度化的保险产物来说，其产物细则复杂性难明。这就使得如今保险产物的推广和用户的开辟非常的困难，而互联网金融则要求为用户提供极致、便捷的金融服务。对于互联网保险来说，一方面要满意用户简单方面的用户体验，另一方面则要满意强羁系的要求，因此作为保障性金融产物的互联网保险固然有着亿万的市场潜力，但是怎样可以大概将这片完全的蓝海市场激活就成为了羁系和互联网保险企业索所应共同面临的题目。 | 
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发表于 2019-6-13 00:47:51