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把银行存单藏进床角，被变相传销骗走积贮，对民间借贷见责不怪，对打工族的改变如临大敌……从不理财到瞎理财，农村理财的窘境，很大水平上根源于农村社会对于财产和人生的认识和支配。在城与乡之间，最大的分歧大概不是生存，而是活法。 + J& e+ x2 P: X7 _5 b- {
本年8月，浙江嘉善一幢废弃房屋因年久失修而坍毁，原来尘封在寝室床脚的一只木盒子重见天日。这个老旧脱漆的木盒中，整洁叠放着39张银行存单，合计数额凌驾7.9万元。
( o7 x$ G8 _2 G; G7 @ 老宅的屋主，这些存单的全部人，已颠末世12年。她生前将后代寄来的钱存成存单，收进木盒，藏在床脚，一张张积攒，直至她在2004年去世，再没人知道这个木盒的存在，直到房屋老化，坍塌，这份被忘记的遗产才从废墟中暴露，诉说着一位农村老人是怎样安置本身人生末了的财产。
6 u5 r$ z. h8 e9 ?/ e+ E7 q0 X 守钱窘境：资产设置就是把钱藏在差异的地方 ' E6 [, d1 x) |( L2 u
“嘿，你的钱都放在哪儿？” ) @; Z: E3 F. y- y+ m: y
假如拿这句话去问认识理财的都市投资人，一样平常会得到银行理财、股市、宝宝类货币基金、P2P等答案。然而在农村，却大概遭遇鉴戒的眼神，由于很多农村住民都像把银行存单藏进床脚木盒的老人一样，把毕生积贮藏在家里。对他们而言，把纸钞和硬币藏在差异的地方就是“资产设置”，不藏在同一个地方就是“分散风险”。因此“钱都放在哪儿”是关乎身家性命的大秘密。 & s' _% O' Z a, P- u
农村人对于存钱的热情，劈头于“靠天用饭，有这顿没下顿”的恐惊。对于在饥荒年代饿过肚子的老一辈人，“手里有粮，心中不慌” 的观念尤其根深蒂固。
- Y3 l: W6 @4 H( b 相比于都会，农村从社会保障、医疗水平到养老福利出现出全面滞后，危急感渗出在农村人生存的各个方面，对将来的不确定和灰心，促使他们更加急迫地想要抓紧手内里实着实在的钱。
) L0 }+ @; M7 E7 F+ Y9 W, ?+ @ “我公公把钱藏在床板下，家里人谁都禁绝动，他说了，钱都要攒着，等老了（去世）后要在后山头大办三天法事。”乔大娘说。她表现家里根本就存不下钱：“不晓得钱怎么花得这么快，老二要读书，老大娶媳妇，在后院起了个婚房，就别说攒钱了，现在还倒欠人两万。” / @" M& u- s4 Y9 X( G& H0 _. a& x
存不下钱的农家要想办法把日子过下去，有些积贮的家庭则开始为财帛找一个好行止。最新观察表现，超八成（80.84%）农村住民以为，手里的闲钱放在银行最稳妥。显然，银行在农村住民气中有着难以撼动的职位。别的，有9.92%的农村住民把钱藏在家里。但家中藏有大额现金，大概被火烧水淹、狗嚼鼠咬、遭抢遇窃，风险不问可知。
: ^4 N) h/ U4 n; x+ x- n “我劝妈把纸存折换成银行卡，她死活不干。她非要望见存折上面的余额数字，才信任钱还好好地存在银行里。”李小军说，就由于付出宝的五福卡，他大哥的爷爷比年都没过好，整天为孙子“学坏”而痛心疾首：“说什么集五福卡，卡片在哪儿呢？那都是假的，红包也是骗人的。” 3 ^% g. q! Q0 Z- s' X9 X$ s) M5 j
和土地打了一辈子交道的人，比任何人都更依靠看得到、摸得着的实体。除了天上下雨、地里长庄稼、本身身边人间代因袭的成规，他们很难去信任其他逾越认知范围的变乱。而银行，是为数不多的为他们所信任的事物。一次次把钱存进银行，看着存折上的数量不绝变大，他们用双手为本身赚取了安全感。 : f0 e: U$ \% h" ~; _; `% P
林大爷展示了一张经心保管的存折：“我家的钱都在这里，儿子在表面打工，也往这内里存钱，万一出急事，有它就不慌。”村里没有大银行网点，以名誉相助社和邮政储备银行居多。林大爷和老伴省吃俭用，只为把手里的钱凑到整数，然后跑一趟名誉社存起来，就像完成一个虔敬的仪式。 5 y; x& B0 {+ k. I7 P- R/ P9 v/ v
“存的都是活期，万一出什么事，随时能取。”林大爷把存折用塑料袋一层层包好。“您也可以存定期，利钱高出好几倍，就算要提前取出，照旧可以按活期利钱计息。”听了这话，林大爷的脸上一片茫然：“嗯……照旧活期稳妥。”
7 K B9 t7 g: v: h8 U 林大爷在外打工的儿子小林小学毕业后就随父母务农，前两年在县城买了房子，跑起了出租。比起父辈，小林对银行的明白好像更进一步。
- B" u, Y- a( Z* R7 u) E “第一次买理财是受银行业务员发起，开始我不信，经不住他说签正规条约，利钱挺高，想取的时间打电话预约就可以。我一想，银行总不会骗人，就买了。半个月后新居装修必要钱，我给银行打了个电话，第二天钱就取出来了，尚有200多块钱利钱。” 7 t0 d, Z n# D* i3 j7 n* R
小林从电视消息里看到有人在银行买理财上当了，说是被“飞单”害了，尚有显着买的是理财，不知怎么就成了保险，用钱的时间才发现取不出来。看着这些，小林光荣本身当初碰到的银行员工是好人，也以为狐疑：“农村人买理财的照旧少，很多人都不知道是怎么回事，全凭银行的人给保举——现在就连银行也骗人了？” / B$ E! s$ ^$ @6 p/ t% h; E
在农村，年轻的“小林”们已不满意于只把银行当作存钱的保险箱，很多人在银行理财司理的保举下，开始打仗银行理产业物。固然对银行安全性的盲目信托让他们之中的一些人吃了“飞单”、“存单变保单”之类的苦头，但“理财”二字照旧局势所趋地深入农村住民的生存，引导他们从“守财”向“生财”进发。 6 e5 ?# z$ G' f' ?, {$ p! r
生钱窘境：理财被指吊儿郎当，变相传销反而走俏
% z; o2 g @9 X9 T. U6 u 55岁的冯水师是隧道的农民，对于一辈子以种地为生的他来说，“理财”是个奇怪词儿。“理财是啥东西？没听过，忽悠人的吧，只听说有人炒股赔了，而且把家底都赔进去了。”冯水师带着猜疑表现。 1 C. U6 f" \: A4 r5 D
农村住民怎样对待“理财”？最新观察表现，农村住民的理财观念存在多种误区。
4 f, l4 C* G: i0 r+ ~) u 在继承观察的农村住民中，绝大多数人对理财的认识极度、单方面。17.01%的人以为把钱放在银行就是理财，32.07%的人以为理财就是炒股炒金，风险大轻易赔，更有超两成（20.74%）的农村住民以致从没听说过“理财”的概念。
* _& S6 ]$ l6 R& ` 最新观察还表现，在有理财活动的农村住民中，最遍及的是余额宝等宝类理产业物，占各种理财情势的67.72%。
! ~ l/ E1 k" T( Z 随着互联网的遍及，农村住民也开始实行互联网金融理财，此中以互联网宝宝类理产业物投资最为广泛。这紧张归功于互联网宝类理产业物随存随取的便捷性、一元起投的低门槛，高于银行存款的收益率，以及近似于无风险的安全保障。
8 t( F4 T" t# R+ T% n# C 对理财的“尝鲜”让农村住民看到了机会，也让一些非法分子窥见了可乘之机。一些衣着光鲜、举止浮夸的“外来人”出现在一个个乡村，特意给村民们灌输“财产空想”，通过洗脑哄他们从事传销活动，或打着贩卖神奇产物、相助理财等幌子，让短缺理财知识的村民深陷骗局。 " w X5 f" U0 p* h! m8 Y( u- H4 A
譬如燕郊地域乡村的“民间相助理财”事故，参加者被告知要先“暂存”49800元，颠末4至6个月后连本带息共返还51000元，抑或是颠末18个月后产生“N个150万”，别的还能通过拉更多人参加“相助”得到额外奖金。但扒下经心包装的表皮，和全部传销构造一样，这个诓骗项目里真正能赢利的只是构造金字塔尖上的头头，下层职员的生存是痛楚的，精力压力大，留宿条件差，还常常食不果腹。而赢利，是比暴富噱头更虚无的幻梦。
5 `! m" k! f+ R" T/ T! } 对财产的渴望和对理财的误解让这些古老的骗局在农村大行其道，且由于农村的邻里关系精密，同一场骗局总是敏捷感染全村人，并在相邻乡村之间感染，受害者呈地域性分布。
8 u# u% ~# z- z9 n |( ? 因“相助理财”而败尽家业的刘大爷表现：“村里人哪懂这些？总以为这么多人都投了，那还能堕落吗？再说看着不少人都赚了，本身要是不赶紧跟上，那不就亏大了吗？没想到大伙全都这么想，效果一起上当。”
2 L* H+ m Y& j# D6 l 在资讯相对闭塞、邻里关系精密的乡村，骗子先树立几个“理财暴富”的范例，促使一人致富全村跟风，了局总是乐成骗光全村人。加之村民不懂得留存证据，报警追偿每每面对重重困难。
3 }5 }, |+ h, @" _- i9 z3 U5 l8 e7 \ 村民们对理财敞开的一点心扉，在遭遇洗劫后彻底封闭。在理财骗局席卷后的乡村，炒股、买P2P，以致买余额宝，都成了隐讳，没人再敢提半句。少少数对峙理财的人，则被村民视作洪流猛兽。
" m/ x+ O% w" B1 ^0 V5 O 刘大爷就最看不惯村东头天天上网炒股的小青年：“都上当过了还不学乖，整天吊儿郎当，早晚赔到妻离子散。”刘大爷痛心疾首，仿佛在痛骂当年上当的本身。
! J% e! v/ _, H N Y. N 上当上当，让刚刚迈出理财第一步的村民们永久缩回了腿。但他们依然保存了一种古老的生息模式：“放高利贷”。
9 E) C2 |; U( ] r6 Q9 P8 o 乞贷窘境：民间借贷逼死人，风控根本靠口碑 5 r7 I2 P% c- o6 S1 j
“前些年条件不好，险些每年都要向别人抬钱（乞贷），抬钱要打欠条，还要找包管人，险些没人乐意不通过中心人就把钱借出去。” & F3 y8 @4 A3 I1 h8 B
村民李大勇说，前些年“抬钱”的利钱很高，每年大概3分（年化30%）。这两年就不景气了，一方面各人都不怎么缺钱，别的农民现在可以从名誉社贷款，利钱比“抬钱”低很多。 : w9 I3 k9 G- o. u3 C" i
“有些外出打工的，在表面买房子钱不敷，银行也不给贷款，就返来找亲戚作包管，从名誉社贷款。” ' R: w1 X4 Z/ ~* L, b5 p7 E
李大勇紧张跑县里的业务，偶尔也会开车去乡下放贷。他说，不时有村民拿出积贮给他去放贷，点位在1.8到2.5之间。另一方面，来找他乞贷的多是县城里的包工头，利钱一样平常是3个点。 # n( x1 k+ G2 M" w* T$ w: x6 E& X
“村民乞贷给亲戚，很多只打欠条，不要利钱。带息乞贷给熟人，一样平常权衡品行和友爱深浅，还会拉来乞贷人的亲戚做包管。假如是生人之间借贷，一样平常通过包管公司，公司就相当于中心人。”李大勇先容，现在很多村民手里有钱，都乐意把钱放到包管公司而非银行，由于能拿到更高的利钱（年息约6%）。而且，这种借贷模式世代相传，为村民所认识，他们更易继承。 1 F6 V- Y/ ~5 V% l4 W# y* Z% C8 E
最新观察表现，凌驾两成（22.07%）的农村住民曾从亲戚好友或民间借贷机构处借过钱，富人比贫民更积极参加民间借贷。 4 |& H2 i% O/ s9 O
民间借贷之以是在农村恒久盛行，是由于农村在资金融通上确实存在困难：银行放贷条件苛刻，个人征信体系不敷完满，农民等群体的贷款需求常常无法得到满意。固然P2P手续相对轻巧，但在农村的遍及水平远远不敷。
% D' [ y$ f( P+ C( u 别的，恒久以来，由于信息闭塞、资源短缺，手中有闲钱的人除了银行储备，最易打仗到的投资渠道就是“放高利贷”。资产在50万元以上的人群有22.22%乐意参加民间借贷，远高于资产总额在50万元以下的人群比例（1.96%）。越富裕的农村住民越积极放贷，一方面是有资金条件，另一方面很多人祖上靠放贷跻身富裕人群，颠末几代积累，成为放贷专业户。 % c$ K0 |$ Y' ?0 {# e, B- o
就如许，有需求，有供给，民间借贷长盛不衰。然而，民间借贷的风险和乱象同样触目惊心。 7 q% b, Y$ C$ e
“现在农村的利钱约莫是1分5厘，1万块一年的利钱就有1800。假如我有100万，全都借出去，什么都不干，一年利钱18万。”村民老吴掰动手指头算了一笔账。
; u) ?# Z4 M5 a: C9 g( ?3 A 但当扣问他是否放贷时，他却讳莫如深：“那不是端庄人干的事。”据他所说，村里有人由于借高利贷还不上，被催债人活活打伤，无力救治而死，“我就知道一碰高利贷准没好了局，乞贷还不上的被逼死，逼死人的也早晚遭报应。” ' [# x2 x' e4 x8 O
很多人从亲朋处、银行处都借不到钱，必不得已才借高利贷。乞贷人资质差，风控环节单薄，一旦本息还不上，借贷两边和包管人之间就势必发作纠纷。 6 J# T; Z1 Y6 o. ]: j
老吴还说，民间借贷的包管公司也未必都靠谱：“村里很多人把钱放在包管公司，现在失事了，钱收不返来。由于包管公司把钱都投到地产上了，地产商去县里盖房子，但没人买。”
% S- e9 U7 t, @8 u 民间借贷乱象频出，与参加职员的自身环境密切干系。民间借贷的参加者文化水平团体偏低。 , N9 A6 s! K& V
在民间借贷的参加者中，初中及以放学历的被观察者占比34.21%，大学及以上学历的被观察者只有不到二成（19.79%）。文化水平低、信贷知识匮乏，使得村民在借贷时不立字据，或借贷协议不公道、不合法，为债权的保障埋下隐患。而法律意识的淡漠，使很多催收人在无法收回贷款时率先诉诸暴力而非法律，变成流血辩论以致丧命事故。 2 j5 P% o8 V: x" R9 }
“不外说到底，负债还钱天经地义。欠钱不还，被打断腿也该死。”老吴末了说，据他所知，高利贷在很多村里都是被默许的“法外之地”，和地方权势挂钩，只要不出太大的事，根本没人管。 % d& [/ @3 S9 G1 _. c; @! T+ l8 L) h6 M
农村住民会由于炒股赔钱而对理财因噎废食，却把最大限度的容忍给了民间借贷。他们并不以为这不公道，由于“祖祖辈辈都是这么过来的呀，各人不都是如许吗？”高利贷纵有种种弊端，但符合村民最着实的需求，多年传统也给了村民底气，让他们乐意服从。银行理财、基金、股票、P2P等新生事物则是老祖宗和老例子都没教过的，让他们以为秘密而伤害。
. v1 i7 r9 C" C5 W 然而，这些“秘密而伤害”的理财方式照旧无可克制地逼近，打击村民们的传统观念。最新理财观念流入农村，每每并非来自官方的金融辅导，而是来自从农村出走、自都会归来的打工者。 | 
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发表于 2019-6-13 20:11:54