我国的小额信贷业务己有十多年发展汗青，在比年举世经济下行的大配景下，实体经济受到严肃陵犯，中小企业和微型企业受到很大打击。与此同时，商业银行从防范金融危急角度出发，对小微型企业、个体筹谋者和农户的贷款服务更加审慎，一些小额贷款公司又由于政策受限，缺乏吸取资金的本事，难以有用支持小微企业、个体筹谋者和农户的筹谋发展。因此，积极探索怎样推广和发展小额信贷业务，具有告急的现实意义。
9 T' q5 i) B" q e, F4 c( ~ 一、小额贷款公司与银行贷款业务的差异
7 V0 e8 S5 C) ~6 k8 e- r5 o 起首，小额贷款公司不能吸取公众存款。而银行一项很告急的业务就是吸纳公众存款。4 J5 F ^! T2 U. B% U
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其次，小额贷款公司与银行服务对象有所区别。银行更青睐大中型客户，而小额贷款公司的贷款对象重要是有着短期资金周转需求而又达不到银行贷款门槛的企业，同时，小额贷款公司管理办法明确规定，小额贷款要对峙服务“三农”。 W( |# z, i. }3 |
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第三，银行的放贷门槛较高，审批流程较为复杂，且对包管方式要求较高。与之相比，小额贷款公司的门槛相对较低，审批链条短，包管情势机动多样，放款速率快，为那些急需资金周转的中小企业、个体工商户提供了一种新的融资渠道。
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第四，小额贷款公司的利率要比银行利率高。小额贷款公司贷款利率的上限可到达人行同期基准利率的4倍，限期一样平常在1年以内，以是较得当于企业短期的资金需求。0 d* r E% N4 ?
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二、小额贷款公司发展近况及存在题目! v# b a; M, ?4 |! |2 Y
2005年，人民银行开始推动小额贷款公司试点，渴望借助小额贷款公司引导资金流向农村和欠发达地区。2008年，人民银行与银监会开始在天下范围内推动，自2009年起，各地小额贷款公司纷纷涌现，发展速率较快。根据人民银行发布的统计数据，停止2012年3月末，天下共有小额贷款公司4878家，比年初增长13.9%，贷款余额4447亿元，比年初增长13.6%，一季度新增贷款531亿元。此中江苏省小额贷款公司为413家，从业职员3754人，实收资源682.16亿元，贷款余额936.47亿元。我省小额贷款公司机构数量、资源总额、贷款余额均居天下火线。有机构猜测，到2015年，我国小额贷款公司数量大概突破10000家，实收资源大概突破10000亿元。但由于小额贷款公司为新兴行业，处于发展初期，在发展中还存在一些题目。
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(一)小贷公司资金泉源渠道较窄。这是现在制约小额贷款公司发展最大的题目。面临繁茂的市场需求，不少小额贷款公司深感资金泉源不敷，在优点的驱动下，部门小贷公司大概违规操纵乃至非法集资。
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1 ~' t7 {! }, E* p 起首，小额贷款公司不能吸取公众存款。在“只贷不存”的制度框架下，小贷公司重要以股东投入的自有资源放贷，大部门小贷公司创建不久，就将资源金发放一空。其次，融资束缚限定了小额贷款公司的业务连续性。2008年5月，银监会、人民银行团结发布的《关于小额贷款公司试点的引导意见》指出：小额贷款公司的重要资金泉源为股东缴纳的资源金、捐赠资金，以及来自不高出两个银行业金融机构的融入资金，在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构得到融入资金的余额，不得高出资源净额的50%。但是从现实情况来看，小额贷款公司难以从银行业金融机构连续融入资金，缘故原由有三：一是小贷公司筹谋范围决定了其经业务务的风险高，且大部门企业客户无法提供符合的抵押物。二是小贷公司作为商业银行的增补，与商业银行存在肯定的竞争关系。三是小贷公司对外发放贷款利率偏高，业务的高风险可通过高利率补充，而银行对小贷公司发放贷款利率受金融羁系的影响不能太高，从某种意义上说，银行间接负担了小贷公司的高风险，却难以得到相对应的高回报。
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(二)小额贷款的光荣风险与生俱来。由于小额贷款公司的贷款对象重要会集于涉农企业、农村个体工商户以及农户，而此类客户筹谋规模较小，产业条理较低，资源积累不多，抵抗风险本事较弱。尤其是对于农户以及农产物流通企业而言，若遇天然灾难等不可抗拒风险，将对其产生差异水平的陵犯。小额贷款公司的发起人多从事与金融无关的其他实业，对金融机构的运作缺乏专业知识，也缺乏贷款风险评估方面的专业人才，这使小额贷款公司的风险控制得不到有用保障。5 _3 E3 o. C* D4 x/ f; u
- _: ]& k5 @! p, g& ~4 f (三)个别小贷公司存在违法举动，内控管理水平低。一是部门小贷公司为其他公司提供注册验资贷款，乃至向违法违规项目发放贷款。二是部门小贷公司贷款利钱已靠近或到达高利贷水平。三是虽未发现小贷公司非法集资情况，但一些小贷公司已涉足委托贷款业务，有大概转化为变相吸取公众存款或非法集资。四是制度创建相对滞后，广泛存在财政核算不规范、科技本领掉队、信贷管理疏松、风险管理不到位、拨备制度没有创建等题目。五是除了部门高管和业务骨干外，小贷公司员工多数没有银行从业履历，缺乏从事金融业务的知识和技能。: h' ~: S! n. V
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(四)羁系单薄，小贷公司筹谋举动难以规范。在我国小额贷款公司的发展中，行业羁系显着滞后于业务发展。按照现有政策规定，小贷公司为非金融机构，从事类金融业务，未纳入银监会或人民银行体系羁系，根本由地方金融办牵头，或由跨部门的调和(领导)小组来负担。现在常见的做法是由省金融办负责对小贷公司举行羁系。但是，有些地区则将小贷公司交由中小企业局、工商局以致财政局管理。在实行羁系的过程中，重报表考核、轻现场查抄的征象也比力严肃。行业羁系不能顺应业务发展的必要，造成了小贷公司发展中存在羁系毛病以致真空，其筹谋举动难以得到规范，一旦小额贷款公司违规操纵，其结果将不堪假想。; a" e4 a" F" G# k
3 e7 r$ H" r" z 三、小额贷款公司业务发展窘境求解
; u7 M" P& G; n" M) h; ^ B (一)适度拓宽小贷公司融资渠道。在风险可控的条件下，从政策上拓宽小额贷款公司的融资范围，适时放宽政策，答应小额贷款公司有更多的资金泉源渠道。人民银行规定小额信贷公司“只贷不存”的本意是为了控制风险，但小额贷款公司资金不敷却严肃影响着其业务的拓展，假如能在资金泉源方面得当放宽政策，无疑是办理资金泉源的告急本领。好比，在吸取股东资金以及从银行业金融机构得到融入资金的数额方面得当放宽政策等，可在肯定水平上办理小贷公司资金不敷的题目。银行作为债权人，与小额贷款公司优点上有肯定的辩说，但同时又有互助性，银行的授信等信贷管理方法方法可以作为小额贷款公司的参考。
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: j" _! P( Z; W (二)创建精良的社会光荣情况。一是要从当局层面做起。中央银行、羁系当局和当局都有责任、有任务为光荣情况的创建做出本身的积极，通过司法和行政本领打击社会上的逃废债举动，支持金融机构的正常筹谋运动。尽快将小额贷款公司纳入人行征信体系，创建个人光荣档案，将还款情况与业务执照年检、转换筹谋项目、缴纳保险金等事件接洽起来，进步乞贷人违约资本，督促乞贷人按时还贷，共同打造诚信体系。二是大力大举开展金融知识教导，增强社会光荣制度创建，向农夫和个体工商户宣传老实取信的观念，创建光荣社区和光荣墟落。只有在健全的社会光荣情况下，小额贷款公司将来的康健发展才有保障。1 h' f2 w1 C8 t% i) L7 I
8 M1 c. F! ]5 \+ b3 N+ W. r( p (三)美满内部风险管理。起首，小额贷款公司要渐渐创建起公道的授权制度、科学的业务制约监视制度以及规范的岗位管理制度，通过公道授权，要求员工在其权限内负担相应的职责和风险。其次，创建美满有用的风险补偿机制。对于预期内丧失，公司可根据风险资本盘算法，对差异光荣品级规定差异的风险调治率，从而通过在贷款订价时收取风险费用予以补偿。对于预期外丧失，公司可通过自有资源金或提取准备金予以补偿，创建内部风险补偿机制。末了，加大员工培训力度，美满公司鼓励机制，进步风险管理意识。当前小额贷款公司应增强对现有人才与新进人才的培训力度，从根本上强化风险责任的分摊与束缚，并与鼓励机制相团结，通过风险鼓励实现员工自我发展的主动性与创造性，从而使企业风险管理得到进一步增强。1 ]3 a: k# [! }2 ~4 U
" P* J; m$ l6 V) c (四)落实责任部门，增强行业监视。一是对小额贷款公司的试点工作应该保持审慎乐观的态度，不应盲目推广，应充实论证和试点，终极对其设立的须要性作出全面分析。二是对非法集资和账外筹谋等隐患风险，当局必须加大羁系和惩治力度。三是需出台关于小额贷款公司运作的更多法律法规，通过制度束缚，促其规范运作。四是订定考核细则，按年对小额贷款公司实验品级评分，当风险品级和规范化水平到达肯定水平时，答应小额贷款公司转制为村镇银行。 | 
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发表于 2019-6-14 15:36:08