刚刚已往的2013年留下了大数据、互联网金融等热门词汇和一些热热闹闹的运动，让人们念兹在兹，而且仍然生存着很高的热度，刺激着人们对于数据、互联网与金融的各类创新的向往，也鼓励着人们对2014年捏造网络经济巨大优点空间的狂热寻求。假如2013年被以为是互联网金融的元年，我们怎么样等候和评价2014年？
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) {0 L; h. G2 y- W 互联网金融远未成熟: f; \- D7 B0 y' ^
. \1 X$ T' ]3 l* t$ M' N 在金融范畴，从汗青脉络看，银行业与互联网的关系可以分为三个阶段：& I% K; T+ M' E1 r( V# _$ Y/ u1 I
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第一阶段，从20世纪80年代到本世纪初，由传统手工记账渐渐变革为管帐电算化，即盘算机技能和管帐核算、资金整理工作中的应用和银行内部数据的会合，关键词是管帐电算化和数据会合。其标志性事故是四大银行全面实现了数据的会合。
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9 X8 B2 l2 l8 I) G 第二阶段，从本世纪初到2012年，就是2013年元年之前，由局域网技能转换为互联网技能的应用，关键词是电子银行，标志事故是网上银行的出现。在1995年，招商银行(10.33, -0.03, -0.29%)初次推出网上企业银行之后，2000年以后中国的国家贸易银行一连推出了自己的网上银行。
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; _/ x. }' k$ }) e# R9 H 第三阶段，从2013年开始，银行业纷纷携手互联网公司正式进军大数据概念下的互联网金融。关键词是互联网金融和大数据，标志事故是阿里巴巴[微博]推出的余额宝和中信银行推出的从评级授信到贷款全流程不落地的网络贷款，如许的贷款真正实现了网络生意业务的信誉积累，转换成银行风险控制和发放贷款的依据。应该说这是一个根天性的变革。/ g% ^8 o! F( H
$ o, {" J! [0 O1 m. j 客岁互联网金融大有威胁实体金融生存的雄心壮志，但是我以为互联网金融也不能被神话，网络对于金融而言说到底就是渠道，渠道可否为王，取决于把握渠道的主人。主人的性子、属性和特质决定了渠道的作用，如淘宝网[微博]是点上贩卖一样平常用品的渠道，当金融业务进入网络才有所谓的网络金融，固然网络也是品德化的捏造渠道，是富有个性的，在网络上生存要懂得恭敬网络个性。6 p' p" I# P: u. E2 V
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同样，银行也是品德化的谋划机构，银行也富有个性，每个银行的风险偏好是不一样的，银行与电商机构或人一样，对规模、效益、广泛的网络和弘大、海量的数据有着贪心渴望和占据欲望，以及无所不在的浪费浪费，这些感情同样会带来多种风险的积累。' ]5 @" G& ]$ T
' \* ?' J' R" \2 q* b d2 Z 互联网为银行提供了新的结算、付出通道，使得付出工具的革命更为迅猛。但是互联网金融远未成熟，乐成的网络金融一定是网络功能与银行产物的乐成连合与组合，互联网贩子计划通过网络技能而成为网上的银行家，现在我以为还不具备条件。但另一方面，银行家假如不能纯熟驾御网络大概说是排挤网络金融就会失去网络上的巨大红利空间和客户，使自己停顿在本世纪初。
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# D+ I' `& P' {# } V9 q 大数据银行是发展方向7 T Q' ?+ `4 y7 ]
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数据在生存中像水一样告急，但是又很平凡。越是纯净的水越须要好的生产流程，越是缺乏水的地方，水越是告急的资源。数据也是云云，将来谁拥有数据谁就拥有了根本的谋划资源。什么是大数据？数据本无巨细，但运用数据的格局和态度却分出来巨细，实为大数据。数据表现已往，但表达的却是将来。* }7 q6 \: M/ X0 T: W7 n+ N% |
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数据是微观的细节，但汇聚成宏观的潮水，数据将迢遥拉近，将久长紧缩，将巨大规聚，将过程减值，使两头对称。当大数据成为盛行语时，更告急的是在工作和生存的细节中恰本地运用数据，全部金融管理的运动背后有着信息对称的停滞，而数据是生存中实现这种对称的某种此岸与彼岸为潮水，因此数据成为我们经济生存中不可或缺的水分，而大数据则取决于我们有没有大聪明。6 s6 i9 t2 w. D4 K
4 u2 B3 u, P# g5 E* G% v& K 全部实际社会的运动都像镜像一样映照成数据，成为记载。
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互联网实在只是社会数据的集聚散发之列，一方面银行要通过互联网搜集与自己金融运动有关的各种各样的社会数据，在互联网模式下银行的产物创新、精准营销和风险控制都要学会利用云盘算的方法，恰本地运用和处置处罚数据，使数据成为风险管理的对象和工作的根本，否则海量数据就会酿成海量负担。
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' f+ }0 F% v8 S0 F 这种海量数据对于一样寻常企业来说，早晚会成为巨大的实际存放管理的负担。而将来银行应该负担起社会数据的存放、运用、分析的服务，我以为数据银行将来是当代贸易银行功能的外延性发展。本日的中信银行是最有条件成为数据银行的，创建起强盛的数据发掘、精准营销、运用维护、数据分析和运送等集约性数据服务本领，这是贸易银行要动手预备的。
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8 k9 V, \$ W" N; N. t( T+ j k 捏造空间不能取代实体空间
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4 k0 v& B- x4 T% M3 h 互联网只是实体空间的捏造延伸，不能取代实体空间，由于网络终极是实体天下的一部分。其二，捏造空间的全部生意业务终极照旧要在实体空间实现。比方网络上的订购须要实体的物流体系来实现，网络上的贷款终极照旧要用于网络下的付出。捏造空间以实体空间为根本，捏造经济依附于实体经济而存在，因此捏造空间的作用不能被无穷放大，不能计划失去实体的控制而独立存在，不能神话捏造空间对人们生存方式的影响深度。
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我举一个例子，大概十年从前，我到欧洲VISA总部，问到在欧洲利用现金的比例，他们告诉我现金利用的比例是62%。我开始还不信托，但是厥后别人给我证实了，就是这个数字。分析传统的生存方式是不轻易被颠覆的，以是也是巨大的市场。) P# W8 g# s6 ?8 k) t
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就互联网金融而言，银行的客户多数是线上线下双栖性子的，终极的网络生意业务照旧要归属于网络下的账户管理和核算，以往网络上的生意业务是网络下生意业务的增补，将来随着客户消耗和生意业务风俗的改变，网络下实体账户的管理、客户维护、信息的处置处罚和分析，风险管理技能的运用将更多成为网络上金融生意业务的技能和管理支持。只有强盛的实体空间管理本领才气支持繁茂的网络生意业务。2 Y% Z1 [+ \5 O ^
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互联网金融的将来
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7 K4 ]5 p& }. ] 数据和金融之间的关系现在尚难以完全洞彻此中的奥秘，我们知道任何金融的创新都是既有原理的运用，是金融工具、方法和认知的各种整合，颠末恒久、快速、粗放的发展阶段后，当今的中国经济已经进入了整合型的新时期，现有框架的经济元素总和效用已经空间无几。整合和重组这些经济元素才气产生新的经济发展和效益空间。
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从这个意义上讲，二十一世纪的经济是以整合现有元素为特性的整合型经济，数据互联网和银行功能的整合才是真正的互联网金融的将来，以致有大概成为将来新的经济模式的样板。
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(本文作者朱小黄，系中信银行行长) | 
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发表于 2019-6-12 17:37:25