中国现金贷大调查：高利贷、暴力催收乱象丛生，监管风暴刮起为治本赢得时间

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 00:52:46

作者：第一财经记者徐燕燕宋易康杜川
本年以来，互金平台连续在美上市，现金贷这个不绝蛰伏在灰色地带的巨大财产渐渐袒露在阳光之下。现金贷的高利率、灰色催收财产，以及现金贷背后的资金链条都成为市场关注和争议的核心。围绕现金贷的“原罪”以及普惠金融与暴利的抵牾质疑不绝。不外，针对现金贷、网络小贷的羁系政策随后灵敏而有力的渐次落地。
一个月内，三道羁系加急令颁布，羁系风暴随之刮起。11月21日晚，互联网金融风险专项整治工作向导小组办公室下发《关于立刻停息批设网络小额贷款公司的关照》；12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作向导小组办公室正式下发《关于规范整理“现金贷”业务的关照》；随后，12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作向导小组办公室下发《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实行方案的关照》。
这只是开始，互联网金融风险专项整治工作向导小组的向导者央行副行长潘功胜克日在“第一财经•摩根大通年度金融册本品鉴会”上指出，近期羁系下发两份“关照”，旨在整理整理行业乱象，规定从业机构应该遵照的红线，为下一步治本赢得时间。
现金贷利率畸高

根据第一财经记者此前测算，在美国上市的中国现金贷企业，其现金贷业务和消耗分期业务的乞贷年化利率迫近法律规定的36%上限。北京某款APP现金贷，根据产物先容，如按照整年360天盘算，该款产物的综合年化利率高达257%。
多头借贷、骗贷使得现金贷在资金端也风险频出，第一财经记者相识到，现在现金贷资金端与银行互助的助贷模式，大多接纳兜底模式，这意味着，一旦现金贷大规模跑路停业，将掀起更大体系性金融风险。
从当前我国现金贷到场的主体看，大要可以分为持牌系、垂直系、电商系，以及网贷系四类，而持牌系又可以分为银行系和消耗金融公司系两种。
根据中国互联网金融安全技能专家委员会的统计口径，国家互联网金融风险分析技能平台将以“名誉贷”、“消耗贷”等情势，对乞贷人直接发放现金，放款时间较短，乞贷限期在半年之内的小额乞贷平台，视为现金贷。
国家互联网金融安全技能专家委员会《现金贷发展情况陈诉》表现，制止11月19日，在运营现金贷平台2693家。上述平台利用网站、微信公众号和APP三种情势运营现金贷业务，此中通过网站从事现金贷业务的平台1044家，通过微信公众号从事现金贷业务的平台860家，通过移动APP从事现金贷业务的平台429家。
按照地区分布，此中广东、北京、上海三个地区平台数目最多;用户数方面，广东、浙江和江苏的用户最多;同时，对现金贷平台的用户年岁抽样分析表现，20-30岁、30-40岁的用户数目最多，占比分别占用户总数的40.76%和27.71%;男性用户远远多于女性用户，占比分别为66.65%和33.35%。
乞贷利率偏高、多头借贷、暴力催收等情况是羁系落地前，现金贷行业存在的重要标题。根据第一财经记者此前观察，不少现金贷平台的现金贷业务和消耗分期业务的乞贷年化利率迫近法律规定的36%上限，而如果算上逾期不还款的情况，乞贷人乃至碰面对数倍乞贷额的还款金额。
以国内某未上市APP现金贷平台为例，乞贷500元，乞贷时长7天，到期应还525元，此中快速信审费18元、利钱1元、账户管理费6元;乞贷1000元、乞贷时长14天，则到期应还1100元，此中快速信审费72元、账户管理费24元、利钱4元。如按照整年360天盘算，该款产物的综合年化利率高达257%。
中国互联网金融安全技能专家委员会技能平台监测表现，现金贷利率折算为年化后大部分高出100%。别的，固然有部分平台外貌利率不高，但通过收取各种费用变相拉高利率，比如信息检察费、账户管理费、生意业务手续费、风险包管金等。
现金贷平台乞贷限期较短，从金额上看利钱并不高，且平台通常给出比力小的日化利率，但实际年化利率极高。由于乞贷门槛较低，乞贷用户多为次贷人群或低收入者，因此现金贷平台红利方式通常为“高利率覆盖高坏账”。
12月1日，互联网金融风险专项整治工作向导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作向导小组办公室正式下发《关于规范整理“现金贷”业务的关照》(下称《关照》)，明白统筹羁系。市场期盼已久的现金贷干系整治要求终于靴子落地。首当其冲的是，明白“现金贷”牌照策划、利率不超36%。
《关照》明白，各类机构以利率和各种费用情势对乞贷人收取的综合资金本钱应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，克制发放或拉拢违背法律有关利率规定的贷款。各类机构向乞贷人收取的综合资金本钱应同一折算为年化情势，各项贷款条件以及逾期处理处罚等信息应在事前全面、公开披露，向乞贷人提示干系风险。
暴力催收乱象

暴利催收是“现金贷”另一大广为诟病的毛病，行业内多头借贷征象严峻。由于共债群体数目巨大，羁系落地后，部分现金贷平台制止新增放贷业务，造成了很多用户无法“借新还旧”，大批用户产生逾期征象，债务危急正在酝酿。
根据《现金贷发展情况陈诉》，一个人一个月内在两家或两家以上平台(此中一家为现金贷)举行乞贷的情况暂定为现金贷的多头借贷。按照这个统计口径，陈诉表现，预计有近200万现金贷乞贷人存在多头借贷情况，此中近50万乞贷人在一个月内连续乞贷十家以上平台。
一样平常现金贷平台的催收方式重要有两种，一是平台自己催收，二是将催收委外。据一位业内人士先容，现在其地点的催收公司重要与现金贷平台举行互助，而催收公司也会担心平台不与其结算，因此对平台的选择会举行一些尽调。但行业内确实存在只要现金贷平台给的代价富足高，催收公司就接单的征象。
一位催收公司从业职员对第一财经记者表现，现在，很多现金贷平台都会自己搭建催收团队，比如M0 (逾期一个月以内)、M1(逾期在1~2月间)由平台自己搭建的催收团队举行催收;M2~M12(逾期2~12个月)委外催收相对较多，重要缘故起因是催收难度增长。据其先容，M0的催回率一样平常在70%左右，M2的催回率在12%至15%之间。
《关于规范整理“现金贷”业务的关照》明白，各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、吓唬、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。对涉嫌恶意敲诈和暴力催收等严峻违法违规的机构，及时将线索移交公安构造，切实防范风险，确保社会大局稳固。
网络小贷成众矢之的

现金贷整治风暴渐次睁开。网络小贷成为整治现金贷的切入口。

11月21日晚，互联网金融风险专项整治工作向导小组办公室下发《关于立刻停息批设网络小额贷款公司的关照》(下称《关照》)，要求各级小贷公司羁系部分克日起划一不得新批设网络(互联网)小额贷款公司，克制小贷公司跨地区策划。
% n! ]5 K7 C6 _* \4 V5 s12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作向导小组办公室下发《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实行方案的关照》

在现金贷乱象中，网络小贷是紧张的放贷主体，利用地方省、市金融办颁发地方网络小贷公司牌照，通过互联网冲破地区限定，将业务拓展至天下范围。
根据网贷之家研究陈诉，网络小贷牌照发放显着加速，本年前7个月的牌照发放数目已经靠近客岁整年。制止7月尾，天下累计已经发放网络小贷牌照153张。
从小贷行业团体视角看，根据央行近期发布的《2017年上半年小额贷款公司统计数据陈诉》，小贷行业团体向暖。制止6月末，天下共有小额贷款公司8643家，贷款余额为9608.2亿元，相比客岁底增长313亿，均匀贷款余额为1.11亿元。这是近三年来小贷公司贷款规模初次出现回升，且革新了汗青最高记录。
业内人士表现，从贷款余额来看，重要是由于广东和重庆小贷公司的贷款余额大幅上升引起天下小贷公司的贷款余额上升，而广东和重庆是网络小贷的聚集重地，天下贷款余额的上升大概与网络小贷的鼓起和灵敏发展有关。
比方第一财经此前报道，上半年4725亿资产证券化(ABS)市场中，个人消耗贷款ABS毫无疑问成为第一黑马，以46只、926.49亿元的规模，让其从2016年的第三位反超信托受益权和融资租赁类ABS，跃居首位。
由于缺乏同一的中心事权羁系，一些民营“现金贷”机构冒名顶替小贷从事现金贷业务的情况非常广泛，随即引发的高利贷、暴力催收以及对不适宜人群放贷等标题不绝于耳。
即便是持牌的互联网小贷公司也由于各地羁系标准不一，存在良莠不齐的情况，且不少公司大量从事现金贷业务。重庆海尔小额贷款有限公司总司理汪传国对第一财经记者表现，现在互联网小贷牌照在各省份审批的标准乱七八糟，“这显然很有标题。”
第一财经记者还相识到，现在，互联网小贷牌照在市场上的代价已被炒至5000万至1亿元人民币。
除了网络小贷外，网贷(P2P)平台是这个“现金贷”行业另一“主力军”。现在有592家P2P网络借贷网站开显现金贷业务，约占全部P2P平台总数的15.8%;有812家其他网贷平台(从事网络借贷中介的非P2P平台)开显现金贷业务，约占全部其他网贷平台总数的36.9%。
12月1日，银监会普惠金融部副主任冯燕在银监会重点工作媒体通气会上指出，为了防范金融风险，保障消耗者权益，规范金融市场发展，年初银监会P2P网贷整治办公室印发了关于开显现金贷业务运动整理整理关照。将P2P开显现金贷业务纳入互联网金融风险专项整治中，明白核查依据，整治要求。
本年4月银监会下发了银监会关于银行业风险防控工作的引导意见，明白要求做好现金贷业务运动的整理整治工作。通过上述步伐，P2P开显现金贷业务的工作已经取得开端成效。现在各地网络整治办推进验收整改工作。
在此之前，北京互金协会整改现金贷业务，对现金贷羁系提出四条要求中，便包罗P2P平台。

其一、没有放贷牌照大概不是P2P平台，从事现金贷的划一取缔;
3 A& T; R, v" \1 c( v! N- |" e其二、P2P平台从事现金贷的，必须向北京互金协会报备;
* H* A6 C- i6 f' C( T1 `其三、P2P平台从事现金贷的，利钱和费率加起来不能高出36%;7 a2 y) Q7 N: g
其四、时间点要求是12月31日。

资金泉源成下一羁系重点

“现金贷”的资金泉源标题无疑将成下一羁系重点。现在银行、消耗金融公司、小贷公司以及网贷公司已经形成了相应的资金链条。
错综复杂的金融风险正被一层层揭开。此中现金贷资金泉源与助贷模式浮出水面。所谓助贷，是指助贷机构向资金方保举乞贷人，并获取干系服务费的业务。一位股份制贸易银行互联网金融负责人对第一财经记者表现，现在，银行与网贷平台互助的助贷模式共有三种，一是包管金模式，二是配资模式，三是团结放贷模式。
所谓包管金模式，即由助贷平台举行获客及风控，银行作为资金方与平台约定利率，助贷平台在银行抵押包管金，如出现不良，助贷平台的包管金将被用来兜底。对于银行来说，在这种模式中，银行是资金方，得到固定收益。据相识，国内某着名助贷平台就接纳了这种模式。
配资模式也可以明白为团结贷模式，即银行与助贷平台共同出资，由银行提供大头资金，助贷平台提供小额资金，出现风险后双方共同负担。这种模式对于银行来说风险较小，比如在催收上，银行也可以利用自己的催收团队，从而规避暴力催收等政策风险。同时在风控上，又有现金贷平台的风控与银行风控同时对风险举行过滤。
第三种模式为团结放贷模式，即由银行把资金提供给现金贷平台，由平台自行放款，但用哪种科目来走并不固定，比方贷款、资产嵌套等方式都可以。助贷平台只需提供抵押包管物即可，至于资金行止、风控等其他方面银行并不外多干涉。
除了与银行互助，现金贷公司与网贷平台的互助也很广泛。据一位小贷公司总司理透露，小贷公司与网贷平台互助的模式为，由网贷平台举行线上获客、数据风控，资金方举行二次风控后，由资金方放款。乞贷人需签署两份条约。一份是乞贷人与网贷平台签署的服务协议，网贷平台收取服务费，服务费用根据平台差别而有所差别;一份是乞贷人与资金方签署的贷款条约，由资金方向乞贷人收取利钱。
羁系发布的《关于规范整理“现金贷”业务的关照》中，银行业金融机构不得以任何情势为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。
银行业金融机构与第三方机构互助开展贷款业务的，不得将授信检察、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得继续无包管资质的第三方机构提供增佩服务以及兜底答应等变相增佩服务，应要求并包管第三方互助机构不得向乞贷人收取息费。
相对于审批权限、策划资质考核，融资杠杆对持牌网络小贷更是“致命一击”。按照羁系整治要求，资产证券化、信贷资产转让要与表内融资归并盘算，且不得通过地方生意业务场合、网贷中介融资，而现在小贷公司最高融资比例也只有2.3倍。随着整治推进，网络小贷杠杆比例将会大大低沉。与此同时，部分持牌却不具备客户、业务资源的网络小贷，业务泉源大概也将被阻断。
一场羁系风暴，已经刮向蛮横生长的现金贷行业，步伐的重磅落地与从严实行将为现金贷的终极管理赢得时间。

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