案例讨论——摆脱卡奴完成学业和养老操持本次案例讨论的主人公小李被名誉卡所困扰，很渴望能摆脱卡奴田地，完本钱科学业，操持本身的养老。渴望各位专业人士的发起能资助她：）$ y$ B# D# p& n! W: |
, S" z5 o% Y U* ~+ ]以下是小李的环境：3 {8 Y9 j( A/ v! r! R% i$ p# O
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小李，女，23岁，06年大专结业，现供职于武汉某银行客户服务中央，月收入税前2800元，每季度共有奖金2000元，第四序度为年度奖金10000元。新居2009年5月交房，现租房居住，租金每月300元，个人未交公积金，无养老，仅到场底子医疗保险,无任何贸易保险,暂时无存款。筹划长期定居武汉,07年由父母帮忙其购置房产，出首付12万元，贷款27万元，限期30年，等额本金方式还款，每月月供由本身本人还款，已还款6个月。父母暂时不必要供养，故乡家中有哥哥与父母同住，别的由于过渡消耗，如今名誉卡欠款两万元，本身渴望早日将名誉卡欠款还清，并将名誉卡注销。. S" a2 l- r; e2 K8 }, B, A
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有男友，但财务分开处理处罚，新婚之前男友负责购车和部分房贷提前还款，这里可以不做讨论。
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每月付出 月租 300元+ O" ?0 \0 E! k
房贷 1700左右
! A2 X7 M. M. h/ y 交通费用 100元7 @) k9 F7 a, i) X, t8 n( U
生存加购物500元
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1 T8 m# L! K; i6 k 名誉卡欠款负债是累计过来的，重要为条记本电脑一台10000，名牌扮装品3000，衣鞋帽包4000。
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1 G" L) w1 V5 u, D) u, j) K 每季度工资调解200，但是有肯定要求的，均匀工资只能均匀每年400增幅。 , P* A9 [- p; X7 l7 V' c. M
6 t. ^- ^$ l. m, ^ 保险是按武汉地区最低的缴存比率缴的。% y0 r5 T6 K. q2 p! \- y1 y$ T
+ y4 `" p- b6 \4 ?9 t* a9 Z, A 小李的理财目的：
# a" T" U' L, _! D1. 调解名誉卡欠款，彻底摆脱名誉卡.1 s9 M9 D# X4 H# E7 a
2. 准备本科阶段业余时间学习，两年时间，每年5000元
$ Y& L' _2 l7 F0 W3. 两年后准备新居装修准备金5万8 B7 k. V* F0 c6 ]* h: u4 K
4. 准备本身的养老金筹划。
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这位客户的环境比力特殊，也有典范性。作为位80后，月光，名誉卡欠费好坏常广泛的事变，但是又不得不面对以后的生存学习婚姻等方面的大额开支，很多人不得不沦为了啃老一族。那么让我们看看有什么办法可以资助到李小姐呢？
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9 L3 c. {' ?* X- h! b5 e& {% r6 H3 h让我们先来看看李小姐的环境
* @7 a7 K: ?. x) x" h: y W一、财务分析3 k5 p! V. l* @5 t1 m
资产负债表, l- ~0 w; i9 g; L
( a0 x0 C! J/ Z* L- w$ @ x+ J[table=50][tr][td]运动资产[/td][td]0[/td][td]消耗负债[/td][td]20000[/td][/tr][tr][td]投资资产[/td][td]0[/td][td]投资负债[/td][td]0[/td][/tr][tr][td]自用资产[/td][td]390000[/td][td]自用负债[/td][td]265500[/td][/tr][tr][td]总资产[/td][td]390000[/td][td]总负债[/td][td]285500[/td][/tr][tr][td]净资产[/td][td]104500[/td][td]资产负债率[/td][td]73.21%PS：由于是父母帮忙其购房，信赖该房子列为李小姐名下，为其自用资产。由于是按照等额本金法交纳，因此可以轻易盘算出已交纳本金部分4500元，实际自用房产负债265500元。
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收支储备表. ~' U, Y' O0 t% a
[table=50][tr][td][/td][td]月[/td][td]季/年[/td][td]整年合计[/td][/tr][tr][td]税后薪金[/td][td]2800[/td][td]16000[/td][td]49600[/td][/tr][tr][td]理财收入[/td][td][/td][td][/td][td]0[/td][/tr][tr][td]家庭固定开支[/td][td]900[/td][td][/td][td]10800[/td][/tr][tr][td]房贷利钱付出[/td][td]950[/td][td][/td][td]11400[/td][/tr][tr][td]总收入[/td][td]2800[/td][td]16000[/td][td]49600[/td][/tr][tr][td]总付出[/td][td]1850[/td][td][/td][td]22200[/td][/tr][tr][td]总储备[/td][td]950[/td][td]16000[/td][td]27400[/td][/tr][tr][td]储备运用-房贷本金[/td][td]750[/td][td][/td][td]9000[/td][/tr][tr][td]自由储备[/td][td]200[/td][td]16000[/td][td]18400[/td][/tr][tr][td]自由储备率[/td][td][/td][td][/td][td]37%
) [* T- p8 {) a 从上述财务报表可以发现，李小姐在资产负债方面，由于有大人赞助的购房，因此拥有肯定的净资产，重要体现为房产，但是也因此负担了极重的债务。除了房贷负债外，尚有利率非常高的短期负债，也就是名誉卡负债。由于名誉卡负债的名义利率高达18%，险些是房贷负债的3倍，会给收支现金流造成严肃影响，急需管理。资产负债比率到达73%，逾越了警戒线，比力伤害，必要保持一个非常精良的现金流才气支持的起债务。在收支储备方面，每月采取等额本金法，固然总的利钱比等额本息法少，但是面对着之前阶段的比力高的还款压力。根据换算，李小姐每月固定还本金为750元，别的部分归还贷款利钱，如今每月为950元左右，逐月低沉。李小姐实在寻常的开支也相对节俭，但是由于还款压力比力大，每月所剩无几，重要是由季度奖金和年末奖带来额外现金流收入。如今她的自由储备率为37%，应该来说，寻常照旧比力偏紧的现金流，但是一年总结，照旧有不少余款的。 | 
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发表于 2019-6-13 01:11:33