何太太本年43岁，47岁的何老师在沈阳浑南一家公司做软件计划工程师。为了更好地照顾丈夫和11岁的孩子，何太太于2011年4月27日辞职做了全职太太。何家每月收入1.2万元，此中何老师工资1万元，房租2000元。每月根本生存付出4900元。由于没有房贷付出，家庭每月结余7100元，再加上何老师的3万元年末奖，每年能结余近12万元。何太太近几年常在银行购买固定收益类理产业物，近来管理了一笔50万的3个月期信贷类信托理财，银行给她的风险评估为中等偏低。何太太也表现这个评估结果很符合她的理财风险偏好，并盼望在银行多买一些本金相对安全、收益最好凌驾现在通货膨胀率的理财项目。$ r; L1 G5 n4 o+ O
9 P4 K p4 o$ s& X* s7 w家庭理财目标 . T# Z0 G: H( T: u" a" O
买车养车
g6 Q% b1 {5 {" g 买一辆15万元左右的汽车，加上购置税、牌照等估计须要20万元。购车后每年可以大概付出保险、汽油费、调养费、停车费等至少1.5万元。 b) a7 |! K/ D( K% h- U
筹足孩子辅导基金
! S' h! q2 y6 x1 H3 {+ t 高中阶段学杂费付出每年约1.2万元;大学本科学杂费付出每年约2万元;出国留学35万元。, O9 A' U4 M% M# x2 U3 L
家庭保障和夫妻养老操持9 J; F5 v" t9 F. K0 I0 j# \9 ?) i
百口保障付出占家庭年收入在5%-10%。在养老金储备方面，何太太在50岁以后有14万元养老金，她老师有社保但没有企业年金。何太太盼望等她老师退休后仍能保持现有的生存质量。+ K( D2 K+ z: ~7 j. o2 F% r
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财务状态分析
! c* _; f9 C2 l) ? 专家支持：本报理财师、中信银行沈阳分行振兴支行贵宾理财司理侯世易针对何太太的环境，理财师侯世易对她的家庭财务近况举行了分析：
& z/ Q z# ^4 A& j! v& r 1.家庭收入总体稳固，但财务负担日益加重$ v1 G5 o1 J, J* I8 Z
每年家庭可以大概结余12万元，富足应付何太太现在的家庭生存需求。在孩子没有完成学业之前，何太太的家庭仍处于发展期，但这个阶段，一样平常家庭会有换房购车等较昂贵的家庭花销，但孩子的辅导费用付出已上升为家庭的紧张负担。何太太想购置一辆中档以上的新车又要提前筹办孩子的辅导金，简直是最大的家庭财务顾虑。
0 w' B/ I+ e3 `. b 2.家庭资产团体设置不敷抱负，金融理财资产投资回报低% R# o1 A, M2 P! @! z7 |( r
在家庭资产构成中，生息资产较低，增值不能到达预期目标，这也应该是何太太想做这个理财方案的初志。何太太在银行投资信贷类信托理财，虽说这种理财投资方式较稳妥，但年收益率3.5%，还难以抵抗物价上涨带来的资产贬值风险，也影响了资产收益。
3 S* F7 j! w6 K4 T 3.家庭保障存在肯定疏漏% K# g5 w8 p$ E' P, J) F) Z/ d) E
何太太对保险的保障作用有肯定认识，在离职前，也为自己和孩子以后的生存创建了肯定的保障。但她唯独没有思量自己的老师。作为家庭的经济支柱，何太太的老师还没有任何贸易保险，在人身及收入安全方面完全处于风险袒露状态，一旦有不测发生，家庭紧张收入就会停止，没有现金流增补，会对整个的家庭财务安全构成紧张隐患。
% \6 m# L2 a: ?* G8 `( _ 4.养老操持还不富足; b k; c2 a; E! Q% z& {- l7 g
要维持家庭将来的生存风致不低于现在的状态，单单依靠50岁后领取的14万元养老金和现在已有的50余万元的可用资产，仍会存在不小的资金缺口。何太太急需做出一份养老规划。
/ I/ Z( h" i$ @4 ?* l 器重家庭资产的活动性管理* X' t/ U$ r( b3 s" L: G. ]
以3个月至6个月的家庭付出额为家庭应急性付出留出富足的现金储备。这部门资金要以现金或变现本领强的金融资产为主。现在金融市场上可供选择的这类投资工具有活期存款、短期定期存款、关照存款、货币市场基金、银行超短期理产业物、短期债券类产物等，既能有所收益又能包管资金的活动性。
+ |/ C, ?3 f! B5 o& U( m1 ]3 Z# J 调解现有金融投资资产设置
. b, D6 U2 ?9 o) V% S4 R7 g 根据何太太中低风险的风险偏好和风险遭受本领，发起何太太适度进步风险资产比例，重点持有中低风险产物。大要可将金融投资资产按照3:5:2的比例设置到低风险理产业物、中风险理产业物和高风险理产业物中。现有50万可投资性资产，何太太可以拿出15万投资低风险产物，保举金融投资工具有国债、纯债型基金或券商理财、低风险账户投连险、银行人民币结构性理财、名誉品级好的信贷类信托理财、票据型信托理财、新股申购类信托理财等，预期年收益率均在3%-5%;何太太也可以再拿出25万投资中等风险产物，保举企业债、可转债、肴杂型基金或券商理财、一样平常信贷类信托理财、中风险账户投连险等，年均收益率5%-10%;何太太拿出10万投资高风险产物，保举优质蓝筹股票、股票型基金或券商理财、高风险账户保险、纸黄金买卖业务，年收益率凌驾10%。组合年收益率应该在5.4%-10.5%，应该符合何太太渴望年收益率凌驾通货膨胀率的目标。
, a" w, k ?) }% _ 别的，何太太从每年结余中拿出可投资资金，仍按照3:5:2的比例追加投资低、中、高风险产物。
! B" q, J4 F5 f' n! R 家庭购车规划
. M1 `1 l0 z8 K) ^+ D: Q 何太太可于近期实行购车操持。由于购车后每年费用付出约1.5万元，使用资本不高，发起一次性付款购车。
, K' O8 a" p4 @ 家庭保障规划和养老规划
8 E5 Z+ E) N3 m 从规避风险的角度来看，何太太一家须要一套全面的保险组合应付将来的风险。从家庭收支环境来看，定期保险费付出有利于优化何老师的个人收支结构。理财师发起，做一个年缴保费为1.2万元左右的保险操持，做到欺压保障，优化斲丧结构。在保险产物的选择范例上，何老师应该购买一份保障型保险或全能险，何太太则应该加强医疗保障险。. l4 K5 {* [* Z# k- \6 {! L
在养老金的筹办上，何老师夫妇要思量到稳妥，又要思量增值。理财师发起何太太用定投方式选择投资养老险或债券型基金来筹办13年后的养老金。
: s# {7 f: p( Z) u5 i& L, U; _ 家庭理财风险控制, w0 r* ~6 p X8 `5 S- s6 @7 {
理财师发起何太太在理财方案实行中，要留意以下四个方面：(1)购买详细金融产物前，要相识产物的风险收益特性，包罗投资要点及大概遭受的丧失。(2)定期举行绩效评估，适时调解投资计谋，定期对家庭资产举行盘货，并对投资的收益环境举行查抄分析，调解那些连续未产生预期收益的投资产物。(3)服从既定的设置方案，对风险类理财资产要设定风险警戒线。如果某项投资亏损到警戒线时，思量是否要调解该理财资产的持有比例，还是继承持有。(4)定期与理财师沟通，审视和评估金融环境的厘革。多相识一些理财方面的最新信息，在理财环境出现较大厘革时，寻求理财师的引导，有助于自动调解相干投资，制止不须要的投资风险。 | 
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发表于 2019-6-13 01:21:44