作者：孙博
7 D2 [4 V. d* I$ o N3 y9 ]/ l 养老缴费30年，真的27年才气领回本金吗？——大错特错，5年就能领回！" K8 C5 F# r- L! w$ O v# ]% S# d' w* b
这两天网上、微信疯传一篇帖子：《月薪1万，养老金交满30年27年才气回本》，核心内容如下：' _" i G" d9 G G0 ]) @( o: b$ [
假设小白领王三在北京，月薪1万，一连交满了30年养老金60岁退休，那么他交的总额是：10000X28%X30X12=100万，个人缴纳部门是29万。比及他退休了，每个月可以领取的养老金分两部门，一部门是个人缴纳除以168，也就是1700元，另一部门是社会均匀工资的30%，由于他交了30年，4672X30%=1400。两者相加，1700+1400=3100元。这就是他每个月能拿到的养老金。 很荣幸，他只须要花27年就可以大概拿回本金，此时他已经是87岁。5 \, n J3 h, `& F. `1 C
60岁退休，到87岁才气回本？着实吓到不少人，也有多个网友问我是否正确？恰逢构造古迹单元养老金制度改革，这个题目也引起很多体制内朋侪的扣问。我的答案是：按照小王月薪1万的工资，缴费30年，60岁退休，只要5年就能领回本身缴费和利钱，12年就能领回个人和单元缴费总额！该帖子不靠谱，纯属误导群众！发起该文作者向各位网友致歉谢罪，以正视听！& c, Y9 W m1 m+ b9 g" ?
以下是根据2005年国务院38号文《国务院关于美满企业职工根本养老保险制度的决定》，2015年国务院2号文《国务院关于构造古迹单元工作职员养老保险制度改革的决定》具体盘算。
) s R2 q6 B/ d 起首，我们假定小王工作期间个人工资和社会均匀工资增长率为5%(统计局公布的工资增长率每年在10%以上，在此只取5%，缘故起因你懂得)。假如如今小王月薪1万，工作30年后的月工资是4.32万元(多么盼望这个工资如今就能实现！)。别的还须要一个数据：当地社会均匀工资——2013年北京市月社会均匀工资5793元，30年后是2.5万元。
: _; @& I" G2 N }* Z 下面盘算小王缴费30年，60岁退休时间的养老金。养老金分为两部门，一部门是根本养老金，一部门是个人账户养老金。
) h* b& o0 q! X9 V. e6 j 根本养老金月尺度为“当地上年度在岗职工月均匀工资和本人指数化月均匀缴费工资的均匀值为基数，缴费每满1年发给1%。”(指数化月均匀缴费工资盘算比力复杂，这里假定就是小王的工资，具体盘算方式见文末)。应该指出的是根本养老金和小王的缴费没有关系，来自于单元按照20%缴费率形成的社会统筹基金，按照小王的工资，30年间单元为其缴费合计159.4万。
0 S2 O$ Q: d4 A) M# j 根据上述办法，小王退休时的月根本养老金=(43200+25000)/2*1%*30=10230元，& N T1 e1 N# `& V
再看小王应该领取的个人账户养老金，个人账户养老金计发方式是“个人账户养老金月尺度为个人账户储存额除以计发月数”。
, m' ?9 L5 J D, u5 o 由于小王月薪1万，每年工资增长5%，个人账户缴费比例为8%，30年后个人缴费合计=10000*8%*12*(1+5%)^29=637812元。2 c! C& ~" r& |( g5 z; `1 h$ P
别的个人账户缴费按照一年期定期存款计息，这些年一年期存款利率在3%上下颠簸，按照3%盘算，30年的小王的个人账户利钱合计约为298806元。, ~0 j2 l% ^( G* g
两者相加就是小王退休时间个人账户储存额，合计936628元，按照60岁对应的计发月数139。小王的个人账户养老金=936628/139=6738元。& O% K; q5 k- |- z! ]
因此，小王退休时的养老金=根本养老金+个人账户养老金=10230+6738=16968元。
0 u$ t. f; A$ t- K4 Y7 i 结论在此：
# K8 h# g' S0 Y( v' E 小王想要领回本身缴的本金和利钱月数=936628/16968=55.1 也就是说，小王退休后5年多就能领回本身养老缴费和利钱。6 c+ A: J. o3 `. y2 ?$ H9 F9 |
假如把企业缴费部门也算作小王缴费，那么小王想要领回本金的月数=(1590000+936628)/16968=149' N0 D( `! M5 t( M% w% Y5 Y
也就是说，小王退休后12年多就能领回个人和企业养老缴费总和，远远低于贴子中的27年。( n; @' j( v0 ]) ?% o
还应该指出的是，我国的养老金每年都在调解，已往十年根本养老金每年增长了10%，刚才盘算过程中没有思量养老金报酬增长，否则小王领回本金的时间将更短。
5 S7 P7 a3 D0 ?9 I 以是，请各位看官本身掂量，参加养老保险是不是划算。养老保险是不是不能回本的交易。; o- e7 y# [+ @ `
那么，《月薪1万，养老金交满30年，27年才气回本？》错在那里？0 r2 I* T, c. W% n( P3 g0 w
第一，退休时间计发月数错误。帖子中说小王退休后27年已经到了87岁，这分析小王在60岁退休，对应计发月数应该是139。帖子中取的是168，根本上对应55岁退休的人。这个错误会导致个人账户养老金淘汰。
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+ A/ ?2 a/ N- N0 b; @ 第二，根本养老金盘算基数错误。帖子中根本养老金盘算时只去了4672，应该是2012年北京社会均匀工资。但是遗漏了个人工资，由于个人工资高于均匀工资，因此遗漏也会导致根本养老金的淘汰。
! d4 E- ^9 R) @8 f# @9 L, a 第三，没有思量个人账户缴费的利钱。由于个人账户养老金是账户累积总额除以计发月数，因此不盘算利钱收入，会导致累积总额淘汰，进而导致个人账户养老金报酬淘汰。思量到利钱是复利的概念，这个影响巨大。% |9 o y: l4 _! d- H2 A
附：怎么盘算指数化月缴费工资？
; }. J) j/ D& `9 p; `" Y1 ` 第一，将参加工作到退休时每年缴费工资除以当年社会均匀工资，得出该职工工作期间积年缴费指数。
2 b9 q' \) h# r- n9 W& u0 F 第二，将积年缴费指数相加，除以缴费年限，得到该职工均匀缴费指数。
5 @, W; n6 ] z- B, Y1 R 第三，将该均匀缴费指数乘以该职工退休前一年当地在岗职工均匀工资，再除以12个月，就得到该职工指数化月均匀缴费工资。
- b# L s. R6 y$ Q3 E% j(本文作者先容：人大管理学博士、都城经济商业大学西席。) | 
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发表于 2019-6-13 19:50:32