先阐明，投资源身是一件复杂的变乱。本文为作者的个人观点，仅供参考，并不是针对个体财务环境优化后的投资发起。 许多人都会思量，毕竟应该将多少资产投入P2P网贷比力恰当。
9 z, m8 F* y5 Y' y很显着，每个人的风险偏好都不一样。投资目标也不一样。我们起首把P2P投资人分为以下三类： p+ ]6 J* z- x8 i
1.实验型投资者：“人们都在批评P2P网贷。它到底是什么东西?我不妨拿出2000元，实验一下。我只敢投资比力安全的，A级光荣的P2P产物。”
/ b, x$ z7 Z; c# j2.更换型投资者(投资一年以后)：“哇噢，我投出去的80笔贷款内里，只有一笔违约了。我赚到的回报比银行高。不错，我要再投入一万元，这次我要实验一下高的风险的产物。”
8 E9 a- u5 {: g3 K3.主流型投资者(又投资一年以后)：“太棒了，我投资了一万二，拿到了7%的综合回报率!颠末研究和学习，我以为本身可以信托P2P借贷。我计划把它纳入我的紧张投资范围，搭配股票尚有债券，构成投资组合。” 9 q7 f2 z- J- n5 g- k. x
第三种投资人，就是本文紧张的服务对象。当你开始认真思量应该投入“多少比例”的时间，阐明你已经认同P2P，乐意把它纳入端庄的资产设置范围。
J; W* y* @# [0 `, E% h在做投资决议之前，我们应该先明白投资目标。通常美国人都有一个简朴的投资目标：“退休养老储备”。多数投资人只是想要存下充足的钱，以便他们到了不能工作的年事，还能靠这笔钱安度暮年。为实现这个目标，有两个方面须要思量： ) M$ N+ }3 l& v2 |+ s
1.在年轻的时间就该开始投资。 % L5 ]; m8 O+ Q. o* a4 F* S( J
2.在年长的阶段要维护好本金，克制丧失。
; N/ V+ X6 Q! u' ]* @随着年事增长，你的资金应该怎样分配 ' p# [ q+ d$ f
当你还年轻，你可以工作赢利，以是可以负担更多风险。大学结业刚刚结业的时间，哪怕全部积贮都一次性赔光了，也不是一个大标题。你未来尚有几十年的时间，可以重新找一份工作，重新存钱。正所谓年轻人总有机遇再实验一次。 1 ]9 H, k5 b# q- F! d
但如果你在80岁的时间丧失了本身的全部储备，标题就严肃了。你的身材已经不像从前那样可以工作赢利，以是拿积贮去冒风险会是一个糟糕的主意。
% n# I6 L6 n; A8 m4 n$ r4 E$ h' Q正是由于上述缘故原由，一样平常环境下年轻人的投资比力激进;年长一些的人则更须要器重资金安全。风俗上的“履历法则”是保持防御性资产的投资比例和你的年事同等。比方，你的年事是30岁，那么你可以安排30%左右的资金在防御类资产中，别的70%投入比力高风险、高收益的项目。之后随着年事增长，不停进步防御类资产占比。
/ ~$ U5 r$ k' D" h1 ] B( Y8 z) k9 a股票资助发展，债券举行防御
/ G3 W' r: Z/ N7 m2 i* {股票和债券已经成为美国最常见的投资渠道。汗青上来看，股票总是能提供较高的长期投资回报。数以百万计的美国人把它作为紧张的投资渠道;但是股票市场不稳固，汗青上有几年，股票市场险些没有任何回报，以致还会出现亏损。
]# C$ N3 t% [! _债券投资的安全性则较高。债券市场在2008年那种疯狂的金融环境环境下体现依然精良，提供了2%的正收益;而那一年股票投资者的丧失高出三分之一。已往40年间，10年期国债的综合回报率是7.8%，足可以反抗通胀的风险。
. w1 x5 m" f; O当你还年轻时，你有许多机遇，从股票市场的颠簸中规复过来。但到你年事大了，你就应该把钱从股票市场里拿出来，转移到更安全的债券投资中。 7 p0 ?% F: S* Y6 ^. g. U
在美国，有些公司会给雇员提供一种“目标日”基金（生命周期基金）——它们背后就是雷同的运营管理方法。
8 ?6 u6 j) N0 R/ x2 S0 U请注意：实际中，财产会分布于更多的资产种类，比如房地产、现金和私家股本等。但我们本日只讨论股票和债券，这两种资产代表的高风险和低风险概念是通用的。
2 V( T4 i/ ~: X" \" b P2P网贷怎样与股票债券搭配
* b/ ?: Z0 c2 [本日，P2P在投资范畴也有了一席之地。接下来，让我们来关注这个标题：我们在股票、债券和P2P网贷之间应该怎样分配投资比例? ( ], x* |6 |5 N* D* }) [
早些时间，大部门人都还没有完全相识P2P网贷，不能确定它是否安全，但是现在期间已经变了。一方面我们看到有大公司也开始投资P2P产物;另一方面，我们也有了数年的汗青数据积聚，有利于分析P2P产物在差别经济条件下的体现。 ! O' f2 T/ Y* z: Q
特别故意思的一点是，P2P网贷同时拥有股票资产和债券资产两方面的特质。 5 B5 e. W6 D$ N: N$ o, V4 A3 i
比方2009年，美国赋闲率到达25年高位，LendingClub上的高风险E-G级别贷款综合回报率确实降落了;但是低风险的A级P2P产物回报率依然能稳固在5%左右。相对当年的通胀率来说，5%已经黑白常高了。 " p& M$ @% r9 ?% H3 G
到了2010年，经济环境改善，Lending Club上的高风险贷款收益也随之升高。投资人能享受到10%左右的高额回报。
" p" j0 {. K3 V d如果P2P网贷既能包管资金安全，又能包管相当的高收益率，我们就应该把它纳入资产设置中，为它找到恰当的位置。
: Y* L8 t/ @% b* q5 n: U( w- K( }$ W我以为，设置20%左右的资产到P2P网贷中是公道的。这个比例对团体收益能有充足明显的影响(但也不至于喧宾夺主)。只不外，随着你的退休年事相近，你同样应该调解P2P内部的资产设置布局，投资更多高光荣品级产物。 6 z" e! X( H2 ^) g6 A$ f! I, z
让我们来举一个例子，一个50岁出头的管帐，选择为退休储备。她可以把40%左右的储备投资于债券，10%投资于低风险、低收益的P2P产物。另一图头，她可以在指数型股票基金投资40%，尚有10%投资高风险、高收益的P2P产物。
) w7 m. S# M* E1 g h' | 早期就开始投资P2P网贷的人们大概更容易继续这类方案。随着年事增长，连续镌汰高风险P2P产物的投资比例，增长更稳固的低风险P2P投资。对比股票市场的风云变动，网贷的回报可以让你收益更稳固；对比债券市场，网贷的收益又更高。
- ]1 W I; _( G- I8 f" N你怎么以为呢？在你投资组合中，P2P网贷占据多大比例？ | 
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发表于 2019-6-13 19:52:19