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泉源：新浪财经
4 _* J8 a# S1 U& C作者：秦婷
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6 @+ u/ |$ M9 o: K9 G7 m% Y经济下行银行信贷部分日子欠好过。部分地区银行对房地产依赖程度仍然很高，为了防风险也难免对小企业“惜贷”，再加上互联网理财对传统信贷业务的腐蚀，下层信贷员报酬远不如从前。而羁系层不停在推动的投贷联动等信贷创新政策，短期内对缓解银行红利压力恐怕作用有限。 7 R- x8 }1 t4 _) I _4 `
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. S: O* ]- r {% d6 F根据央行公布的《2015年金融机构贷款投向统计陈诉》，2015年末，金融机构人民币各项贷款余额 93.95万亿元，同比增长14.3%，增速比上年末高0.6个百分点；整年增长11.72万亿元，同比多增 1.81万亿元创汗青记录。而多数机构以为本年1月份新增信贷仍有大概创下新高，或将到达2万亿。
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1 F2 q6 z. U; u; p3 F' x6 V只管存在季候性时点因素、前期积极财政政策引致的信贷需求等影响，但跳跃式的信贷增长是倒霉于企业在生产、筹谋过程中对资金需求和时间安排的。过高的信贷增长不禁引起信贷泡沫的担心，银行在投放信贷过程中，信贷结构又是否真的公道在支持实体经济？
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2 W* h P$ }5 x+ Z2 a9 E9 [, i银行绕不开房地产 % X1 m1 K9 \# c+ G/ t$ g+ A, j
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“我们县最高级旅馆老板，是我们的大客户，旅馆属于县中心最好的，但是客岁开始已经还不起贷款，一共一个多亿，现在连利钱都快还不起了”，江苏省某县银行信贷员孙某告诉新浪财经，近两年他作为银行下层信贷员，深刻感受到了银行信贷环境的变革，从前只会渴望大客户举行展期，现在求一些小企业展期人家都不答应了，由于有的企业就想直接申请停业了，特别是招商引资来的一些小企业。
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5 N! e& z$ f3 T& ^, R* |新浪财经观察发现，受到宏观经济下行影响，银行信贷也随之出现变革，面临风险加速袒露的环境，部分地区银行难免出现“惜贷”的环境。据相识，辽宁某市的国有大举动了控制不良贷款，堵截了绝大部分在该市的企业贷款，只给本市一家大型国企贷款，但是这家国企的筹谋环境也并不乐观，员工都出现了减薪的环境。
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& Z, ]+ R3 P7 V8 H; _深圳某国有大行内部人士告诉新浪财经，现在企业贷款规模简直是降落了，不良贷款也在增多，该员工称他所在的小企业与个人筹谋性贷款部分，为了防止风险，许多小企业贷款都不做了。不外，他们的个人筹谋性贷款顶上去了，由于深圳房价上涨较多，因此个人贷款规模增长许多。个人名下的贷款违约率是比力低的，为了防风险同时又不影响银行放贷红利，将来不清除将放贷对象多向个人贷款转移。 ! u) \5 g* @4 b" w% v
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“银行靠房子”的环境并不但仅出现在深圳。“手续费、年费都开始减免，银行紧张还是得靠贷款挣钱，由于经济形势欠好买房子的也少了，现在我们行的房地产政策比从前宽松了，有房子做抵押不至于有大风险，着实不可就拍卖房子”，辽宁某大行房贷部人士说。
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5 V* {9 O* x8 R4 J4 Q/ s- g' w同样环境也出现在上海，据上海工行某支行员工先容，从2015年开始，该行的个人贷款做得不错，业务大概多，紧张受益于房地产政策的宽松，而且这两年在上海买房子的人越来越多。对于不良率的话，他们支行是不答应个贷出现不良的。
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5 g3 N3 S8 @$ D数据表现，个人购房贷款增长连续加速。2015年末，人民币房地产贷款余额21.01万亿元，同比增长21%，增速比上年末高2.1个百分点；整年增长3.59万亿元，同比多增8434亿元，增量占整年各项贷款增量的30.6%，比上年占比程度高2.5个百分点。
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银行下层员工日子欠好过
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贸易银行还面临着互联网理财对其传统业务的蚕食和挑衅。银率网日前发布的陈诉指出，网络贷款快速崛起，正在瓜分传统的银行信贷业务。2015年，以各大电商为代表的互联网信贷产物蜂拥而至，其轻便、快捷、亲民的申请方式让乞贷人有了更多的选择，银行在贷款方面的绝对上风正在被新兴的网络借贷渠道蚕食。2015年在银行申请管理贷款的用户量同比2014年再次出现下滑，由17.8%降落到14.57%。 3 c7 }% c0 m9 T! Q
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) ~3 S$ Z5 X7 t/ J Q从贷款种别来看，除房贷申办量出现上涨外，消耗贷、车贷和筹谋贷等其他各类贷款均全面下滑。此中，房贷申办从2014年的57.78%上升至2015年的60.48%；而消耗贷则从37.65%降至35.41%、车贷由19.3%降至17.62%、筹谋贷由13.87%降至11.73%，其他种别贷款由4.63%降至3.51%。在分析人士看来，房贷的需求是其他乞贷渠道无法管理的，用户只能通过银行渠道贷款。
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5 }" T$ X: N* ~& q! {# \ u/ H( t! u银行信贷业务的变革，也直接影响了银行员工的报酬。多个银行员工均称受到信贷业务影响本身的年末奖远不如从前。孙某说，银行信贷业务员实在紧张看奖金，而他已经连续两年没加工资了，客岁一年的收入似乎比前年还少，大概只有前年的80%左右，总计一年才7万多。坏账高、业绩少工资就少了，孙某担心银行这两年只能拿根本工资了。“客岁无锡工行某支行出了一笔几个亿的大坏账，全行从行长到业务员都只拿三四千的保底工资”。
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新政策作用有多大？ . [# ^0 [$ E% n- g% b; _, C
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9 D' f6 ^9 u$ h$ Z为了推动银行转型发展，缓解红利压力，羁系层对银行信贷政策也在沉寂变革。外媒报道称，中国操持推出一个试点项目，答应部分经指定的贸易银行创建股票投资载体，直接入股科技企业，此举旨在给予银行业者投资于高增长行业的机遇，并睁开与私募股权投资公司的竞争。银监会此前多次亮相，将积极推动投贷联动试点，鼓励贷款子公司等。 9 a3 p: E3 m: {
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7 @3 y3 W3 }- d# t7 d不外，投贷联动的开展仍需突破政策限定，以及创建一整套新的体系，包罗基金评估尺度、准入尺度以及贷款设置额度尺度等，业内人士以为，投贷联动风险不问可知，仍需守本业，必须留意遵照贸易可连续、市场规律和风险管理等原则。固然市场远景广阔，但恐怕近期还是难以成为银行红利紧张入口。
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$ b% }( N& a0 A B0 i业内分析以为，银行红利下滑已经是经济规律的客观反映，固然房地产宽松对经济可以或许起到和缓作用，但是副作用也比力大，银行信贷或将紧张还是传承老政策。有发起称，银行可以在经济欠发达地区增强对个贷的推广力度，将来借助互联网金融，银行与用户之间摒弃地区限定，摆脱业务网点的束缚，欠发达地区发展潜力还是比力大的。
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由此看来，银行创新之余仍要服从好传统信贷业务缓解红利下滑趋势。中国银行一位高管向新浪财经透露，银行现在并不须要为了防止风险收紧信贷，相比2015年，2016年银行的不良风险有所好转，银行只须要增强风控即可，选择好客户。在个金方面，鼎力大举发展房贷；在公司贷方面，发改委批复了较多项目，银行都可以做。银行在信贷投放政策上，要紧跟国家政策，好比京津冀、一起一带等。 | 
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发表于 2019-6-14 00:46:37