银行票据为何频现黑天鹅？

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-14 02:07:49

令人唏嘘的是，曾经被公认安全性极高的单子走下“神台”，成为了银行风险控制的难点与痛点。

泉源：新浪财经作者：张彦如

克日，广发银行证明9亿元单子资金流入股市，再次引爆业界对银行单子安全的思索与热议；同时有媒体报道称，工商银行、恒丰银行电子单子出现风险事故，涉及金额超10亿元。令人唏嘘的是，曾经被公认安全性极高的单子走下“神台”，成为了银行风险控制的难点与痛点。

在单子江湖上，国有大行、股份制银行、村镇银行、农信社、单子中介悉数登场，饰演着差别的脚色。银行单子在多方运作下，几经转手，风险倍增，而且由于单子本身生意业务金额极大，一旦被故意之人利用，造成的丧失便会极大。

据相识，广发银行单子案是2016年以来被曝出的第五件大案，然而纵观整个银行单子市场，银行单子违规案件更是不可胜数。根据新浪财经不完全统计，从2016年年初停止至今，银行单子大案共涉及金额已超100亿元，在单子流转中牵涉到二十几家银行，此中不乏力气雄厚的国有大行，如农业银行，别的股份制银行、都会商业银行和村镇银行等也都涉及在内。

令人不解的是，单子涉及金额云云之大，银行内控为何没有起到作用？而且，本年的单子案件似乎格外的多。“单子案件在本年频出或是受到经济下行的影响，其次单子市场本身也还存在着制度与管理上的隐患。”中央财经大学郭田勇向新浪财经体现。

面对银行业云云大的高频风险事故，羁系部门对单子安全格外器重，推行电子化单子成为业界所讨论的热门。但屋漏偏逢连夜雨，电子化单子在此节骨眼也被曝出现极大风险，涉及金额高出10亿元。电子化单子是否还是调停良方呢？有专业人士直言，银行整理单子业务，最告急的还是增强对操纵管理的控制，淘汰道德风险和操纵风险的发生。

年内6起单子大案多起单子违规案件

新浪财经梳理，从2016年年初至今，已经有6家银行被曝出单子大案，涉及金额超100亿元，牵涉在内的包罗国有大行、股份制银行、城商行和村镇银行、农信社等多家机构。别的，小的单子违规案件更是不可胜数，此中已经被银监会点名罚款的多达上百家。

广发银行是于克日证明9亿元单子资金被违规操纵流入股市，而此前，年内已有4家银行接连被曝单子大案。2016年1月22日，农业银行公告称，农业银行北京分行单子买入返售业务发生巨大风险事故，经核查涉及风险金额为39.15亿元。随后不久，中信银行1月28日公告称，中信银行兰州分行发生单子业务风险事故，经核查涉及风险金额为9.69亿元。4月8日，天津银行公告称，天津银行上海分行单子买入返售业务发生一起风险事故，经核查涉及风险金额为7.86亿元。7月7日，宁波银行公告称，在开展单子业务查抄过程中发现深圳分行原员工违规管理单子业务，共涉及3笔业务，金额合计人民币32亿元。

值得留意的是，8月11日，有媒体报道称，工行被矫饰质料骗签13亿电子票，而且已经向恒生银行贴现，这也成为了如今电子单子出现的最大风险事故。

别的，除了引人关注的这频频银行单子大案，据新浪财经不完全统计，单子违规操纵被点名罚款的银行多达上百家。此中，齐鲁银行天津分行单子业务违规被罚20万元；招商银行无锡分行管理银票卖断和逆回购业务未发生单子交接，被罚款20万元；民生银行盘锦分行严肃违背审慎性策划规则，违规管理单子业务，被罚款40万元。

与以往差别的是，本年单子违规案件似乎格外的多。“单子案件在本年频出或是受到经济下行的影响，在经济繁荣时期，银行资金量也比力富足，单子的不规范举动很有大概被掩饰已往，但如今处于经济下行时期，资源市场也不景气，单子的不规范举动徐徐暴袒露来，”中央财经大学郭田勇对此体现，“其次，单子市场本身也还存在着制度与管理上的隐患。”

单子流转生意业务复杂内藏风险

单子业务重要包罗单子的贴现、抵押和承兑等，银行单子风险多发生在单子的贴现/转贴现、买入返售/卖出回购业务环节上。单子在市场上生意业务比力频仍，而且数额也比力大，很多银行会通过买断、卖断和回购等腾挪信贷规模，别的村镇银行、农信社等缺乏资金必要大行的资金增补，会通过过桥行和大行举行生意业务。

而在此中，单子中介利用生意业务双方之间的信息不对称，在单子流转过程中起到拉拢的作用，如果企业大概银行必要转贴现举行单子生意业务，通常单子中介会在此时到场，拉拢银行之间的生意业务。但这给银行单子带来了极大的风险，在单子贴现之后，资金会颠末多个银行，还颠末单子中介，在流转中单子中介很有大概将资金挪为他用。如广发银行单子一案，就是单子中介调用了资金，令本该由中原银行转向广发银行的资金流入股市。

别的，饰演者告急脚色的尚有被称为“过桥行”的银行。由于很多村镇银行必要大行的资金增补，但又不在大行的生意业务对手名单中，很多股份行和城商举动其层层背书、进步名誉度，资助村镇银行和大行举行单子生意业务，此中过桥行收取“通道费”。

总结来看，单子重要涉及三方面的风险。第一，企业捏造商业伪造质料，银行在无真实商业的情况下开票，此为名誉风险，标题出如今银行的考核环节。第二，纸质单子矫饰，是指去银行承兑的一方拿着矫饰伪造的单子去银行承兑，造成承兑银行的极大丧失，也算是名誉风险。第三，在单子流转过程中，有职员违规转贴现大概承兑，如农业银行案件中将保险柜内的单子换成白纸，大概像广发银行单子案中，单子中介违规转贴现将钱投入股市，此为操纵风险。

有业内人士以为，单子流畅涉及多个环节，每个环节都大概出现标题，银行整理单子业务，最告急的依然是增强对体系和职员的管理，改进操纵管理，增强风控意识。中央财经大学郭田也勇体现，银行在单子管理上还存在着制度上的硬伤，比如在单子的保管上，应该像保管钱币、黄金一样，而不是把单子和一样平常根据生存，由于单子转让具有无因性，只要单子本身没有标题便可以乐成贴现。

电子化单子还会是调停良方吗？

羁系部门对于银行单子的整治也从来没有停歇过，尤其在单子大案频出的节点，羁系层对单子安全格外器重。

2015年底，银监会下发《关于单子业务风险提示的关照》对单子业务睁开专项查抄，在查抄中银监会查抄发现，单子违规业务涉及“七宗罪”。本年5月，央行团结银监会发布《关于增强单子业务羁系促进单子市场康健发展的关照》，要求强化单子业务内控管理，对峙商业真实性要求，严禁资金空转，严酷规范同业账户管理。

7月6日，银监会都会银行部下发《关于对城商行单子业务举行风险排查的关照》，提出如今城商行单子业务还存在几大风险，直指单子业务专营管理落实不到位、实物单子管理杂乱、与单子中介联手违规生意业务、资金划付违规操纵、员工举动管控不力。

如今，被讨论最多的单子整治步调是推行电子化单子。利用电子单子举行生意业务，省去了很多繁琐的中央环节，使此中附带的单子风险（如单子作假等）淘汰，而且也是服从得到肯定的进步。央行付出结算司也发布了《关于就促进电子商业汇票业务发睁开展书面调研的函》，内容涉及电票管理办法、改进电票体系（ECDS）等标题，还涉及是否应采取逼迫步调来推广电票的应用。

别的据媒体报道，为规范单子市场，央行已经在研究构建无纸化的电子单子体系。央行干系负责人也曾体现，要用2-3年的时间取消现行的纸质汇票，通过电子汇票体系、网上整理体系低沉单子业务和资金整理当中的风险。

不巧的是，单子行业遭遇屋漏偏逢连夜雨的窘境，8月11日，有媒体曝出工商银行、恒丰银行电子单子出现巨额风险事故，涉案金额高出10亿元，“同业户”乱象标题再次被业界热议。

“电子单子相比纸质单子理论上更加安全一些，电子单子可以低沉单子被调用、偷取时间的发生概率，但是在实质上，电子单子和纸质单子还是一样的。”郭田勇体现。

总结来看，电子化单子大案也在肯定水平上表现电子化单子并非全能，单子风险多来自于运作过程中的操纵管理不当，简单的将纸票生意业务转换成电子化单子生意业务，固然办理了纸质单子的真实性标题，却没有从根本上办理单子运转中的操纵风险标题。对于银行来说，增强单子操纵管理的风险控制，从源头上办理单子风险标题大概才是良方。

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