|
2018年，我离财政自由只差一步之遥。17年底，被妻子和老妈拿走了全部私房钱的我，在思索怎样才华财政自由。我以为光靠打工和投资很难实现财政自由，而且我已经厌倦了白天上班、晚上加班、周末全天坐班的日子。这既没有太多财产，也不自由。以是我操持搞个创业项目，最好是可以大概把我现有的资源盘活，在我最认识的战场上。17年底，我组建了自己的一个小公司，拉了许多我圈子里的朋侪，拉来了6个合资人。一个模子负责人，海归，斯坦福硕士，十多年建模履历，负责过美国某两大巨头及金融机构的风控。一个战略负责人，前某上市公司风控总监，前BAT高级战略专家，负责过某国民级贷款产物的战略迭代。一个技能负责人，前BAT早期员工，国内第一批资深架构师，至今还热衷于每天写代码。一个商务负责人，某付出巨头的商务总监，圈内没有他找不到的资源，没有他没对接过的贷款公司。一个财政负责人，一个跟随一家公司从0到上市的核心财政司理。一个法务负责人，和财政司理是搭档，一起履历过公司从0到100的齐备。这6个人再加上我这个玩贷款都成精的人，这7个葫芦娃去创业，应该是势如破竹的。按照我的假想，我们的这个组合，应该是天使轮被马云看中，A轮IDG，B轮BAT，C轮招商局，D轮中东主权基金，每一轮都有上一轮的人跟投，估值蹭蹭蹭，然后上市，末了卖给恒大许家印大概融创孙宏斌大概软银孙公理，然后我就能去各个大学讲自己的奋斗汗青，还能上杂志封面，顺道表现出自己最痛恨的就是创业赢利，我要改变天下。美滋滋。实际上我们融资确实很顺遂，由于合资人的履历都非常美丽，天使轮是着名的美元基金，估值很高，只不外由于我们做的项目比力敏感，以是不绝没有公开过。我们思索的方向着实非常简朴，就是做什么行业能赢利，我们就去这个行业卖水，恰恰好，我们最善于的行业就是当前最赢利的行业，这就是贷款行业。由于实体经济下行，各人都须要一些负债来维持运转，不管是生意业务，还是生存。而且这个行业对于真正的风控，需求非常大，乃至是刚需。由于早期现金贷发达的时间，各人闭着眼就能赢利，反正利钱高，但是当政策改变的时间，依赖利钱覆盖风险的打法玩不了了，许多公司就傻眼了，他们须要精致化运营和有效的风险定价体系。一方面，网络贷款，斲丧金融，依然有大量的机遇，这个行业在人类汗青中无数次被验证有钱赚，但是草根金融的年代已往了，只有从血海中查验过技能的公司才华有利润。另一方面，依然有大量上市公司持有牌照，有资金，想进入这个行业，但是摸不到门槛，由于这须要履历丰富的风控职员以及成熟的模子与运营体系，这些东西须要交充足的学费以及淹灭充足的时间才华得到，他们一时之间找不到蹊径。我们创业的方向就是这个，和市面上的所谓大数据风控差别，我们一开始做的就是体系，整个风控和运营体系全部包给我们，甲方只须要提供资金、牌照和催收，我们来把控流量、风控、催收，只须要接入我们的体系，一个人能不能放款，放多少款，多少费率，多少限期我们会全部做好。从17年底第一个客户开始，到18年5月初，我们有了数十家客户，现金流是正向，由于做贷款我们确实比力专业，而且没有先期费用，继承利润分成，固然大公司不愿意把全套都交给我们，但是许多小公司，尤其是那些土老板，非常乐意使用我们的体系，这很赢利。然后我们开始了A轮融资。由于团队的履历以及良好的财政状态另有天使轮机构的背书，A轮有许多机构乐意投我们，此中出现了BAT中的两家，我们有1个月都在见各种投资人，估值给的有高有低，总体都还是满意的，按照我们原先的操持，是A轮拿一笔，然后立刻A+轮拿一笔，之后就不融资了，端赖现金流就够各人惬意地过日子了，我们一共不到30个人，每年分分红就很滋润了。在A轮和一群投资人聊的过程中，绝大多数投资人都对我们赞不绝口，而且对我们的财政数据非常满意，许多家想要与我们签TS，情势一片大好。尤其是我个人对于投资人的态度着实是偏强势的，由于我自己就是金融行业从业者，我深知投资人不是对我示好，是对投资我们之后，估值进步再卖给下一个接盘侠示好，是对钱示好，以是我的项目好，他们会扑上来，我的项目不好，我跪下来他们也不会理我，以是我不绝卡着没有答应融资，只管条件真的很不错。在这个过程中，有一个人提出来差别的意见，这人是经纬的万浩基，一个香港人。他对于我们项目标红利本领没有猜疑，对我们盼望的估值也没有什么贰言，他只是让我们思索2个题目。第一个是这个项目背后带来的道德风险以及团体道德风险引发的法律风险。第二个是用户多头借贷高负债下的体系性风险。他是香港人，履历过经济繁荣顶峰的泡沫年代，履历过经济低谷时的全民高利贷期间，也履历过高利贷后的大冷落以及整理，以是他非常审慎，固然我们自己不放贷款，但是作为体系提供商与风控服务商，风险依然存在，尤其是我们无法控制甲方的举动。说真话他提出的这两个题目我的第一反应以为很搞笑，用道德来束缚金融，我也不是第一天做这行了，这得有多机动，他是不是头脑秀逗了。我直接提出了我的寻衅，我不怕冒犯投资人，由于只要项目有潜力，有的是投资人。他没有气愤，问我有没有空，他请我们团队去香港玩儿几天，如果我们还是决定要做，他可以给我们在当前最高估值的环境下再加10%，只要我们明确知道风险。我们跟他去了香港，没有维多利亚，没有中环，他带我们去了许多犄角旮旯的摊位，以及一些潜伏的老楼，去见一些先辈。这些人都是当年香港高利贷时期的巨头，另有一些是台湾的，他们有的自己放贷，有的做中介，有的做代运营，有的做体系，如今他们早已没有了以往的光辉，根本都停业了，许多人还欠了一屁股债，常常被骚扰，他一个一个给我们先容，先容这个先辈昔日的光辉，先容当时大配景对于整个行业的碾压。另有一些更锋利的在监狱里，见不到。归去之后，我们闭门在思索这两个题目，我们突然以为共债风险发作的那一天，整个行业链条上的机构都面对爆仓的风险，而且这个过程中涉及用户资料的泄漏，会出现大量法律题目，作为体系供应商，确实存在题目。然后我们针对他提出的题目，作了细密的数据分析，以往做信贷都是统计群体，然后提炼特性应用于个体，我们专门使用了个体作为特性，把时间参加变量，盘算一个人，一个群体在时间维度的厘革，这套模子以往用于续贷，但是这次我们再进一步引入机构维度，做市场风险推测。只要样本量充足大，就能推测整个市场。结果令我们不寒而栗，中底层的共债风险已经到了实质爆仓的田地，之以是还没有爆仓，是由于大量急着赚这笔钱的人不绝冲进来冒死开闸，他们在为前面的人接盘，这已经成了一个实质的庞氏游戏，就看谁的资金先爆仓。在这个过程中，乞贷人是肯定逃走不了债务爆仓的运气。我们几个合资人坐下思索了一周，也吵了一周，末了告竣同等，继承这么搞下去，恐怕会进监狱吃牢饭，当时间就真是财政自由了，由于监狱用饭不要钱。我们把公司卖掉，不再切身了局碰这一行。刚好当时有个大公司想全资买我们全套体系、模子以及代码，顺道连公司一起收了。我们同意了，末了公司卖了一笔钱，把赚的钱也全提出来，给各人分了，几个合资人分的不少，发了笔小财，但也没到财政自由的田地。倒是好几个跟我们干的年轻人杭州第一套房的首付有了，算算回报率也算喜人，由于我们奉行敏捷团队，加上合资人一共也就30多人，分钱的人少。肯跟我们一起冒险的人，不能亏待。然后各人各奔东西互助舒畅，约好等下一个机遇再一起组队打怪。这个时间节点是2018年6月中，齐备搞的这么快是由于财政和法务两个合资人一开始就把公司的齐备做的清清晰楚，有他们真荣幸。然后就是天下范围的P2P雷潮，大量网贷公司的资金端出现了题目，整个链条开始崩塌，大量用户数据出如今暗盘上，一批又一批的公司法人高管被请进去品茗并一去不归，大量投资该范畴的机构赔的底朝天，收购我们的大公司也砍掉了这块业务，成了冤大头。2018年9月份，整个行业已经血流成河。本来我们不屑一顾的道德风险引发成了严肃的个案，进而引发全民激愤，然后政策反推下死手整治，反而成了危急的引爆点，万浩基担心的两个点都成为了实际，固然我们是由于第二点才退却的。如今想想，如果我们没有听他的劝，没有和他去香港走一趟，我们离两种财政自由，都只差了一步，我要承认先辈的履历和思索给我好好上了一课。那场发言以及后续的香港之行应该算是2018年对我影响最大的一次变乱，直接影响了运气之河的流淌。 | 
|手机版|Archiver|
( 桂ICP备12001440号-3 )|网站地图
发表于 2019-6-13 20:16:17