民生、广发、平安信用卡权益调整的幕后凶手：羊毛党薅走了我们的权益

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 20:16:40

“我党出征，寸草不生。”

这句标语，是我所在的某集结着“羊毛党”的微信群的群公告。

这句标语，让我遐想到了蝗虫过境。

蝗虫过境

满额返现、积分厚待、权益兑换……薅各种金融或斲丧产物优惠政策的羊毛，是人之行情：平常斲丧者是在正常利用产物的同时，多得一份优惠；金融机构或商家，是在让利的同时，完成了获客或增长了客户粘性、活泼度与忠诚度。这套逻辑，是双赢的。

但是，故事到了恶意羊毛党那里就不一样了。他们集结成群，乃至有构造有体系，伺机优惠政策里的毛病，大概用违规或非法的本领套取那些“礼遇”，再折现卖掉，套取现金。

在互联网期间，恶意羊毛党再进一步，团伙式、高科技运作，形成网络“黑产”的一个构成部分。靠动手机黑卡或三/四件套（身份证、手机卡、银行卡、网银盾）这些通例工具，运用着险些媲美互联网公司们的大数据本领，赢利惊人。

先来告诉各位几个数字：

现在国内网络“黑产”直接从业者：高出40万人；

网络“黑产”辅助上卑鄙职员都算上：160万人；

游离在市场上的身份证：约1000万张；

三件套/四件套代价：500元到1200元；

造成的银行卡敲诈年增长率：约40%；

网络黑灰产业年产值：估超1000亿元。（对比做网络安全的全部产值不到300亿。）

固然网络“黑产”版图很大，偷取商业秘密诓骗打单、手机诈骗等都在其列。那和金融干系的“黑产”有哪些呢？

付出环节：银行卡盗刷；

借贷环节：冒用身份信息骗贷，办名誉卡、养卡、提额套现；

斲丧环节：恶意羊毛党等。

“愉见财经”来展示一幅我从网络安全专家那里讨来的“黑产”作案背景图，弹眼落睛吧：

恶意羊毛党们的赢利本领有多牛，从我随机搜出的这两则消息就可见一斑：

贵党出征

讲几个“愉见财经”听闻或采访过的恶意羊毛党案例。由小到大。

5年多前，我采访过某银行推出优惠政策没到3个月就赶紧叫停的消息。其时用这家银行的储备卡申购某宝钱币基金就能得到积分夸奖，促销期内一张储备卡封顶夸奖1万积分，而1万积分着实是蝇头小利，差不多只等值于8块钱人民币。

彼时，央行“限卡令”还没施行，这家银行计划优惠运动时，估计没意料到羊毛党大概一天去办他个几十张、乃至100张储备卡，然后用这100个储备账户循环向某宝充值。一张储备卡简直只能得到相称于8元的积分，可100张就是800元，积分兑换油卡后转手就在QQ群里卖出赢利。而一个羊毛党薅掉800元，100个羊毛党呢？银行就只好制止运动修改规则了。

像如许的规则“毛病”其实时有发生，上面说到的谁人“我党出征”羊毛党群里，有人管这种毛病叫“掉毛”，他们天天在群里、论坛里交换各自发现的“掉毛”。好比某银行推出名誉卡积分兑换星巴克咖啡的运动计划也“掉毛”，群里有人一天能刷出几十杯咖啡，然后再把咖啡券卖掉套现。“秘笈”一出，全群效仿出征。

云云这种要辛劳老半天的恶意薅羊毛方法，尚在羊毛党群的藐视链底端。比这赢利猛烈得多的，是上文贴图《80后夫君靠名誉卡积分套利年赚近千万》所用的本领：在本身控制的多个POS机上反复刷卡，以巨额虚伪生意业务大量套取名誉卡积分。

这些积分怎么变现呢？一样平常羊毛党都会选择兑换成流畅性更好的航空里程（相称于可以为人办免费机票）、或机场接送机等服务，再在网上固定的收购群里卖出（一些票务署剖析专门收购）。

武汉警方此前破获过一起大额名誉卡积分非法套利案，抓获十余人犯罪团伙，这些羊毛党正是利用了各家商业银行名誉卡斲丧积分夸奖机制、尤其是银行针对详细时段、特定商品或特定斲丧场合推出特殊优惠办法，通过大量名誉卡和POS机疯狂循环刷卡，制造虚伪生意业务骗取高额积分，兑换礼遇后将之变现。据警方公布，犯罪团伙累计生意业务金额8亿元、非法赢利3000余万元。

法网恢恢。恶意羊毛党此种行径的本质是以“非法占据”，属于骗取公私财物。上述团伙被以诈骗罪追究刑事责任。

而比这情节更严肃的，是构造更细密、技能化本领高得多的互联网“黑产”式羊毛党产业链，他们本领超乎我们普罗大众的想象。网络安全专家告诉“愉见财经”，上到BAT、银行名誉卡中央、电商巨头，下到不着名互联网公司，只要举行市场运动，都大概面临羊毛党的巨大威胁。

2015年7月，广州某个互金公司，为了获客，做起了只要开户投资即送百余元代金券的优惠，代金券可折合现金到期与本金一并赎回。这个补贴操持被一伙来自湖南的羊毛党团伙给瞄上了，结果，短时间内密密麻麻的投资账户全部靠买入7天期的超短标薅走代金券，到期团体赎回。（值得一提的是，如今的技能已经发展到，申请环节都可以用呆板人技能、呆板人账号薅羊毛了。）

彼时这家互金平台还算是在融到了两个亿的风口，但依然因此变乱的重压再没能缓过气来，末了倒闭了——就这么活生生地死在了团伙羊毛党手里。

银行两难

聊到这里，假如各位仍以为吃瓜看戏、事不关己的话，大概未必。

蝴蝶效应，万事相联。从整个社会经济生态来看，因网络“黑产”而灭失的代价，终极会代价守恒在你我皆在的体系之中，恶果是扩散在生态里的；而从小处着眼，促销机构给出的优惠假如被羊毛党大量卷走，那就意味着我们这些真正的斲丧者，权益受损。

好比，我们时有遇到某些优惠幅度很大的夸奖金、扣头券、红包、限时抢兑等，在极短的时间内就被“秒杀”一空，我们的第一反应不是懊恼本身来得不敷早、手速不敷快，就是猜疑促销机构没诚意，肯定只发了一点点红包。但着实这背后很大概有一个隐蔽的“凶手”：羊毛党“蝗虫过境”了。

上文所及的武汉警方破获名誉卡积分非法套利案后，本地警方有一段说辞，转述了银行们的防范办法，既包罗利用大数据监控方式筛查非常刷卡大额生意业务，也包罗一些银行完满名誉卡积分制度，好比设置年度积分上限等办法。

从这套逻辑，“愉见财经”再陪各人来观察近阶段“完满”过名誉卡积分及权益制度的银行。

民生银行名誉卡，自本年9月1日起，对名誉卡积分累计规则举行调解：单个自然月内，按照客户名下已激活卡片（不含公务卡和消贷类卡）客户级授信额度的2倍，设定积分累计额度上限，超出的部分将不再累计至持卡客户的账户中。

广发银行名誉卡，自本年7月1日起，航空类、商旅类联名名誉卡每月刷卡斲丧享受累计航空里程或相助方积分的斲丧（计积分）金额最高不高出客户卡片斲丧额度的指定倍数（三星级及以上客户不高出1.5倍，三星级以下客户不高出1倍）；且每卡每年累计航空里程或相助方积分的斲丧（计积分）金额不高出60万元（依据卡种差别，每卡每年累计航空里程不高出3万或5万里程）。

安全银行名誉卡（涉及多卡种），自本年12月15日起，积分兑换的机场/火车站接送服务将仅限得到该权益的持卡人本人利用。这项权益原来是可以利用于持卡人指定对象的，好比我工作忙来不及接送时就经常用此礼遇帮我爸爸妈妈订车。但是如今，我的正常需求也被打搅了。

不外对于调解，安全银行给出的官方表明是为了“保障持卡人的搭车安全”，这固然也是很有原理的，我所做的判断只能算是外围推测。但我信托，他们的调解里，或多或少有对“羊毛党”的防备与避让。由于阻断了权益转赠，就相称于阻断了羊毛党的变现路径。

但是，上述这些银行的产物计划者，恐怕心田是两难而纠结的吧。信托若不是由于种种外部因素，他们是很乐意让粱煜卡的持卡人得到权益最大化，以飨老实用户的吧。反过来，银行的精算逻辑里，也只有让这批优质客户真正在服务中得到满足，才华调换他们的活泼度、粘性，以及真正有息费可赚、综合产物可开发的好业务——这才是金融机构与金融斲丧者之间共赢的良性循环。

都怪恶意羊毛党！银行做积分礼遇、做促销所投下去的真金白银，不能靶向地到我们手上，都被他们用违规乃至非法本领窃走。

写此一文，是为一叹。

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